原標題：【財經(jīng)分析】三季度保險業(yè)罰金超9000萬：險企、個人、中介無一漏網(wǎng) 編制虛假材料仍為主因
記者：劉潤榕
監(jiān)管治理保險業(yè)頑疾的腳步從未停歇。據(jù)不完全統(tǒng)計，銀保監(jiān)系統(tǒng)三季度合計罰沒金額9124萬元，同比增加75.5%，其中財險業(yè)在罰單數(shù)量、金額上遠高于壽險業(yè)和保險中介，且重磅罰單頻頻現(xiàn)身。而編制或提供虛假資料，未按規(guī)定使用保險條款與費率，利用中介渠道為他人牟取不正當利益仍為重點監(jiān)管領(lǐng)域。
業(yè)內(nèi)人士認為，三季度罰單所暴露出來的問題均與銷售及渠道端的不規(guī)范不無關(guān)系。結(jié)合日前銀保監(jiān)會發(fā)布的各項規(guī)定來看，保險業(yè)的監(jiān)管方向逐漸細化，險企、個人、中介無一漏網(wǎng)，未來保險機構(gòu)該如何破局引發(fā)深思。
三季度保險業(yè)罰沒金額達9124萬元 同比增加75.5%
總體來看，三季度保險業(yè)的罰單數(shù)量及罰沒金額較二季度明顯增加，且較去年同期同比雙升。據(jù)致遠云庫數(shù)據(jù)，銀保監(jiān)系統(tǒng)三季度合計開具相關(guān)罰單603張，去年同期為449張，增加34.3%；罰沒金額累計9124萬元，去年同期為5200萬元，增加75.5%。
從機構(gòu)類型分析，罰單主要集中在財險公司、壽險公司、保險專業(yè)代理公司，其罰單數(shù)量及金額分別為332張、5843萬元（占保險業(yè)總罰沒金額60.43%）；145張、1906萬元（20.88%）；72張、766.2萬元（8.4%）。可見，三季度財險公司在罰單數(shù)量、金額上均位列“黑榜”榜首。
除保險機構(gòu)以外，“監(jiān)管到人”的執(zhí)行力度愈發(fā)加大，連續(xù)多月處罰呈現(xiàn)同一違規(guī)事件多人被罰的特點。在對個人的處罰決定中，507人被罰款，大小罰單并存；506人被警告；12人被撤銷任職資格。
從區(qū)域分布看，36個省市中，除西藏外，各地銀保監(jiān)局、銀保分局均有罰款“入賬”，其中山東銀保監(jiān)系統(tǒng)開出50張罰單，為各地罰單數(shù)量最多；廣東銀保監(jiān)系統(tǒng)罰沒總金額最高，累計783.3萬元。
從業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，處罰主要集中在財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、銷售理賠、內(nèi)控與合規(guī)等，據(jù)致遠云庫數(shù)據(jù)統(tǒng)計，其涉及罰單分別為242張、205張以及186張。主要違規(guī)要點則集中在編制或提供虛假材料、虛列費用、給予投保人合同以外利益、虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取資金、未按規(guī)定使用保險條款或費率等五個方面。
重磅罰單“花落”財險公司 未按規(guī)定使用保險條款、費率被重點監(jiān)管
三季度，保險行業(yè)最大罰單由眾安在線財產(chǎn)保險公司領(lǐng)取，單筆罰沒金額達202萬元，主要違規(guī)問題為：未按規(guī)定使用保險條款或費率、信貸資金用途管控不到位、平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人等。
而三季度罰單的累計罰款金額之最要歸屬中國人壽(31.080, -0.17, -0.54%)財產(chǎn)保險公司，累計罰沒金額達1087萬元，主要違規(guī)問題為：編制虛假財務(wù)資料、虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)套取費用等。
普華永道14日發(fā)布的報告顯示，“編制提供虛假報告、報表、文件、資料”是財產(chǎn)險中罰款總額最高的處罰類型，總額達2002.5萬元，罰單數(shù)量為93張。此外，前五大受罰事由中，“未嚴格執(zhí)行經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率”是財產(chǎn)險中罰款均額最高的處罰類型，平均罰額達33.43萬元/張。
銀保監(jiān)會日前發(fā)布新修訂的《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（下稱《辦法》），明確財險公司的保險條款應(yīng)當要素完整、結(jié)構(gòu)清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂，名稱符合命名規(guī)則；保險費率應(yīng)當按照合理、公平、充足原則科學厘定，不得妨礙市場公平競爭。
銀保監(jiān)會相關(guān)負責人表示，《辦法》進一步規(guī)范了公司保險條款費率開發(fā)報備行為，完善了條款開發(fā)原則和費率厘定原則，明確了公司條款開發(fā)審查和保險費率厘定審查職責。
業(yè)內(nèi)人士指出，市場上屢屢出現(xiàn)“噱頭產(chǎn)品”，命名不準確也不嚴謹，費率擬定缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，產(chǎn)品設(shè)計不符合保險原理。因此上述保險條款費率厘定原則的確定，有助于規(guī)范財險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新，減少保險糾紛，對消費者權(quán)益保護非常有幫助。
保險中介返傭問題仍屢禁不止 根治頑癥需多方使力
經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，違規(guī)返傭、欺騙投保人等問題一直是行業(yè)頑疾，也是保險代理機構(gòu)被罰的“重災(zāi)區(qū)”。據(jù)不完全統(tǒng)計，因給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的其他利益；利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當利益等違法違規(guī)行為，前三季度保險業(yè)收到罰單206張，占罰單總量的34.2%。
例如，浙江安信保險代理有限公司因利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當利益，被處單筆罰款81萬元；永鑫保險銷售青島分公司主要負責人因利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)和個人牟取不正當利益而被撤銷任職資格；泰康人壽保險山西分公司個人保險代理人因承諾給予投保人保險合同約定以外的利益、欺騙投保人、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，被禁止終身進入保險業(yè)。
除此之外，保險中介機構(gòu)被罰原因多種多樣。包含聘任不具有任職資格的人員、超出核準的經(jīng)營區(qū)域開展業(yè)務(wù)、分支機構(gòu)臨時負責人實際任期超過規(guī)定期限、拒絕配合檢查組開展現(xiàn)場檢查工作等。
首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中對此分析稱，一方面說明當前保險中介市場競爭比較激烈，一些保險中介需要通過違法違規(guī)手法來“提升”自己的競爭力；另一方面也說明保險中介從業(yè)人員總體素質(zhì)不高，對一些保險監(jiān)管政策與法規(guī)了解片面。因此，持續(xù)加強對保險中介的合法教育與培訓是非常必要的。
面對保險中介市場個體差異大、管理不規(guī)范等問題，在嚴監(jiān)管的背景下，保險中介又該如何破局？相關(guān)人士建議，保險機構(gòu)自身要加強對保險代理人、保險銷售人員、理賠人員業(yè)務(wù)知識與專業(yè)技能的培訓。還要建立完善的合規(guī)部門，對業(yè)務(wù)進行實施管控，在注重公司內(nèi)控管理的同時，及時建立健全自身的消保監(jiān)管自評機制，減少損害消費者合法權(quán)益的行為。
“隨著互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等科技的不斷進步，未來保險機構(gòu)要圍繞‘消費者整體健康體驗’來作為創(chuàng)新的出發(fā)點，消費者需要的是更加人性化、個性化、更精準的服務(wù)。“
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