文/周童
銀行亂收費(fèi)行為“舊病復(fù)發(fā)”。
12月14日，銀保監(jiān)會(huì)公布的罰單信息顯示，農(nóng)業(yè)銀行因存在收取已簽約開立的代發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險(xiǎn)賬戶、住房公積金賬戶的年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）的行為，罰沒金額合計(jì)198.36萬元。
無獨(dú)有偶，除總行外，農(nóng)行的另外兩家分支機(jī)構(gòu)也因?yàn)槭召M(fèi)行為不規(guī)范在同一天領(lǐng)下監(jiān)管開出的罰單。
在政策加持、監(jiān)管嚴(yán)打之下，不少銀行依舊在亂收費(fèi)的邊界上“游走”。據(jù)新浪金融研究院不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，監(jiān)管部門已經(jīng)針對亂收費(fèi)行為開出十余張罰單。其中，農(nóng)行就因涉及服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符等行為領(lǐng)下其中的五張。
違規(guī)向低保、醫(yī)保等賬戶收取年費(fèi)
農(nóng)行兩家分支同時(shí)領(lǐng)罰百萬
12月14日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的行政處罰信息顯示，農(nóng)業(yè)銀行因存在收取已簽約開立的代發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險(xiǎn)賬戶、住房公積金賬戶的年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）的行為，被沒收違法所得49.59萬元并罰款148.77萬元，罰沒金額合計(jì)198.36萬元。
圖片來源：銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)
上述行為被監(jiān)管處罰的依據(jù)為《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第五十條、《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》第一條和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第七十三條。
其中，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第五十條明確規(guī)定，商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會(huì)同國務(wù)院價(jià)格主管部門制定。
無獨(dú)有偶，除總行外，農(nóng)行的另外兩家分支機(jī)構(gòu)也因?yàn)槭召M(fèi)行為不規(guī)范領(lǐng)下監(jiān)管罰單。
圖片來源：銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)
農(nóng)行泉州分行因未提供服務(wù)而收費(fèi)，被泉州銀保監(jiān)分局罰款50萬元；農(nóng)行石獅市支行因未按公布的收費(fèi)價(jià)目名錄收費(fèi)，被處罰款50萬元，相關(guān)責(zé)任人也一并受到警告處分。
監(jiān)管下發(fā)文件規(guī)范服務(wù)收費(fèi)
銀行收取管理費(fèi)“傳統(tǒng)”由來已久
事實(shí)上，早在2011年3月，原銀監(jiān)會(huì)、央行和國家發(fā)改委就聯(lián)合印發(fā)通知，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持市場化原則的同時(shí)，進(jìn)一步履行社會(huì)責(zé)任，自2011年7月1日起免除人民幣個(gè)人賬戶的十一類三十四項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)。
值得注意的是，在基礎(chǔ)金融服務(wù)方面，通知還要求免除已簽約開立的代發(fā)工資、退休金、低保、醫(yī)保、失業(yè)保險(xiǎn)、住房公積金賬戶的年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）；向救災(zāi)專用賬戶捐款的跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、電子匯劃費(fèi)、郵費(fèi)和電報(bào)費(fèi)；以紙質(zhì)、電子方式提供本行一定時(shí)期內(nèi)對賬單的相關(guān)收費(fèi)等。#p#分頁標(biāo)題#e#
作為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的來源之一，銀行針對日均余額低于一定數(shù)額的賬戶收取賬戶管理費(fèi)的“傳統(tǒng)”由來已久。
新浪金融研究院咨詢農(nóng)行客服了解到，銀行對日均存款余額不足500元的賬戶，在每個(gè)季度最后一個(gè)月的23日晚將收取3元的小額賬戶管理費(fèi)。據(jù)悉，日均存款余額是將一個(gè)季度內(nèi)一個(gè)賬戶每天的存款余額累加，然后與存款的總天數(shù)相除得出的平均數(shù)，由系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算。 當(dāng)賬戶余額不足扣費(fèi)時(shí)，按賬戶實(shí)際余額扣收，直至賬戶余額為0后不再進(jìn)行追繳。
一位國有大行從業(yè)人員表示，收取小額賬戶管理費(fèi)有利于減少銀行閑置賬戶的數(shù)量，并使客戶將個(gè)人資產(chǎn)歸集，從而促進(jìn)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。
“雙免”政策出臺6年
客戶需到網(wǎng)點(diǎn)辦理
閑置賬戶管理還是各家銀行變相“壟斷”用戶？上述費(fèi)用的收取飽受用戶詬病。
2014年2月，國家發(fā)改委和原銀監(jiān)會(huì)再次下發(fā)文件，公布了商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的目錄，降低和調(diào)整了部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定了部分免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目。文件規(guī)定對于銀行客戶賬戶中（不含信用卡）沒有享受免收賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）和年費(fèi)的，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請，為其提供一個(gè)免收賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）和年費(fèi)的賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）。
國家發(fā)改委相關(guān)負(fù)責(zé)人對此表示，由于缺乏長效的機(jī)制和明確的辦法，所以商業(yè)銀行亂收費(fèi)、收費(fèi)不服務(wù)現(xiàn)象比較突出。監(jiān)管部門還在2013年組織對商業(yè)銀行收費(fèi)問題的專項(xiàng)檢查，對64家分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了處理，責(zé)令將4.09億亂收費(fèi)退還給企業(yè)，并處罰款4.16億。
不過，上述免費(fèi)政策需要客戶持身份證和銀行卡主動(dòng)到銀行網(wǎng)點(diǎn)申請，且一家銀行只能申請一個(gè)“雙免”賬戶?？紤]到客戶的自主選擇權(quán)，在同一家銀行開立了多個(gè)賬戶的持卡人需主動(dòng)提出對哪張卡申請免費(fèi)。此外，既可以對一張卡進(jìn)行“雙免”，也可以單獨(dú)免除一張卡的年費(fèi)同時(shí)免除另一張卡的小額賬戶管理費(fèi)。
建行曾因賬戶亂收費(fèi)被罰
農(nóng)行年內(nèi)吃下5張罰單
政策加持、監(jiān)管嚴(yán)打之下，不少銀行依舊在亂收費(fèi)的邊界上“游走”。
今年9月，青島銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息顯示，建設(shè)銀行青島市分行因服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符、向個(gè)人唯一賬戶收取賬戶管理費(fèi)，被處罰款65萬元。
圖片來源：銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)
此外，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅今年以來，農(nóng)行就因?yàn)閬y收費(fèi)問題“吃”到五張監(jiān)管罰單。
5月28日，農(nóng)行昌寧縣支行因存在服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符的行為，被保山銀保監(jiān)分局處罰款25萬元。9月10日，農(nóng)行東營河口支行因違規(guī)向企業(yè)收費(fèi)，被處罰款6萬元；農(nóng)行東營西城支行因違規(guī)向企業(yè)收費(fèi)，被處罰款24萬元。