10月25日消息，在第二屆外灘金融峰會(huì)上，螞蟻集團(tuán)董事長(zhǎng)井賢棟表示，20年前討論的是要上網(wǎng)，10年前討論的是上云，現(xiàn)在我們都在說(shuō)上鏈。未來(lái)，上鏈一定會(huì)成為標(biāo)配。現(xiàn)在數(shù)字化的浪潮蓬勃而來(lái)，基于區(qū)塊鏈信用，支持我們業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化，從而變成數(shù)據(jù)資產(chǎn)。未來(lái)，云和鏈會(huì)成為新金融的一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施。
嘉賓發(fā)言實(shí)錄：
井賢棟：各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓：大家早上好！非常高興今天又來(lái)到外灘金融峰會(huì)。
今天我不是來(lái)做路演推薦，剛才文輝理事長(zhǎng)演講時(shí)提到螞蟻，我想做一點(diǎn)點(diǎn)回應(yīng)。首先感謝陳理事長(zhǎng)對(duì)螞蟻的厚愛(ài)，全國(guó)人民既是支付寶和螞蟻每天服務(wù)的客戶，也能成為我們的間接股東，很高興社?；鸾o我們兩全齊美的機(jī)會(huì)。當(dāng)年我們邀請(qǐng)全國(guó)社保基金成為螞蟻A輪引入的首家外部股東，給社?；饚?lái)了豐厚的回報(bào)。前段時(shí)間，陳理事長(zhǎng)帶隊(duì)又來(lái)螞蟻深入調(diào)研，我們非常歡迎社?；鹄^續(xù)投資我們，做我們的長(zhǎng)期股東。
今天我演講的主題是：后疫情時(shí)代，新金融的三個(gè)確定的未來(lái)。
這次疫情對(duì)全球的影響非常之大，有人說(shuō)這次疫情將人類(lèi)歷史劃分為兩個(gè)時(shí)代：疫情前時(shí)代和疫情后時(shí)代，就像當(dāng)時(shí)公元世紀(jì)開(kāi)啟一樣，而我們覺(jué)得疫情只是讓既定和本來(lái)的趨勢(shì)更好地到來(lái)。
我們有三點(diǎn)想分享：
1、新金融一定是由科技來(lái)驅(qū)動(dòng)的。
科技的驅(qū)動(dòng)絕對(duì)不僅僅是停留在效率的提升，而是讓過(guò)去很多不可能做的事成為可能。
首先分享一點(diǎn)疫情既是金融科技的催化劑，也是試金石。左邊的這幾個(gè)數(shù)字可以看到金融科技成為全球抗疫的有效手段。第一個(gè)是銀行離柜交易率，中國(guó)的數(shù)字是90%，這是郭樹(shù)清主席前幾天北京的論壇上所提到的數(shù)字。所以不用去柜臺(tái)得到所有金融服務(wù)這一比例非常之高。而看到疫情后的移動(dòng)支付環(huán)比率，看到不同的發(fā)展中市場(chǎng)（印度、南非）也是非常強(qiáng)勁地增長(zhǎng)，開(kāi)始用移動(dòng)支付得到非常方便的服務(wù)。
下面是疫情加速了線上信用支付，這也是美國(guó)的第三方調(diào)研的數(shù)據(jù)，是以美國(guó)市場(chǎng)為樣本的。美國(guó)版本的花唄產(chǎn)品--PayLater，（擁有）1/3的居民滲透率，87%的年輕人（22-44歲之間）都感興趣，可以看到互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了更好地體驗(yàn)，通過(guò)科技和數(shù)據(jù)的結(jié)合，為消費(fèi)者提供更好的極佳體驗(yàn)和貼近場(chǎng)景的產(chǎn)品，帶來(lái)了非常大的受歡迎的程度。
這次的疫情考驗(yàn)了金融科技，金融科技也了比較好的答案。右圖是我們照顧書(shū)中也披露了，網(wǎng)商銀行小微經(jīng)營(yíng)者的信貸余額逾期率。下面黃色線是90天的逾期率，疫情之前差不多是1.5左右的水平。由于疫情的原因，1月份疫情來(lái)了以后開(kāi)始上漲，6月份見(jiàn)頂，差不多超過(guò)2%的數(shù)字。三季度，7月份以后拐點(diǎn)向下。不管是貸前、貸中、貸后，都可以了解小微企業(yè)的信用狀況，更好的做好信用表現(xiàn)的監(jiān)測(cè)，可以實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)的從大數(shù)據(jù)和技術(shù)，給了我們這樣一個(gè)智能化的能力，可以動(dòng)態(tài)及時(shí)、實(shí)時(shí)做信貸策略的調(diào)整，一方面是提供更好的服務(wù)，一方面是極好的管理風(fēng)險(xiǎn)。金融科技是幫助我們的機(jī)構(gòu)穿越了這樣的經(jīng)濟(jì)周期。
科技對(duì)金融的變革才剛剛開(kāi)始，凱文·凱利先生，是我非常尊敬和喜歡的一位非常有影響力的專(zhuān)家，是《失控》的作者。前段時(shí)間在外灘金融科技峰會(huì)邀請(qǐng)他做了視頻演講，他提到“金融科技真正的機(jī)遇，不是簡(jiǎn)單的更新?lián)Q代，而是利用開(kāi)發(fā)和探索新的超能力，我們可以用科技做到以前無(wú)法做到的事。”他說(shuō)我們今天擁有區(qū)塊鏈，可以給很多有形的物品上面標(biāo)記一個(gè)金融緯度的信息。這樣一個(gè)數(shù)字化的資產(chǎn)，可以在區(qū)塊鏈、可以在分布式賬本上進(jìn)行機(jī)器高效的價(jià)值交換，帶動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)極大的發(fā)展。我非常認(rèn)同這個(gè)觀點(diǎn)。
20年前我們說(shuō)上網(wǎng)，10年前我們說(shuō)上云，今天看到數(shù)字化的浪潮蓬勃而來(lái)，今天到未來(lái)，上鏈會(huì)成為標(biāo)配。基于區(qū)塊鏈讓數(shù)字經(jīng)濟(jì)通過(guò)信任機(jī)器（音），支持整個(gè)數(shù)字變成業(yè)務(wù)化，數(shù)據(jù)資產(chǎn)在上面進(jìn)行多方的高效協(xié)作。云和鏈，正成為新金融的基礎(chǔ)設(shè)施部分。同樣，分布式數(shù)據(jù)庫(kù)也一樣，分布式數(shù)據(jù)庫(kù)加上我們的技術(shù)，為整個(gè)數(shù)據(jù)的處理、實(shí)時(shí)計(jì)算、智能化的決策提供一個(gè)非常強(qiáng)大的支撐基礎(chǔ)?！霸茙?kù)鏈”會(huì)成為新金融非常重要的基礎(chǔ)要件。
二、新金融的服務(wù)方向必定是普惠
就像凱文凱利說(shuō)的一樣，金融科技讓我們做到以前做不到的事情。以前我們說(shuō)“普”和“惠”很難同時(shí)解決。要“普”，可能不一定那么優(yōu)惠。要優(yōu)惠，可能只是服務(wù)少部分人，是否可以解決非常廣大群體的問(wèn)題？今天金融的目的是“可以人人共享的金融”，一定是金融的終級(jí)目的，讓每個(gè)人獲得一個(gè)平等的機(jī)會(huì)和服務(wù)。新金融的方向，必定回歸到這個(gè)根本。以前受制于技術(shù)的局限，而今天技術(shù)給了我們這樣的機(jī)會(huì)，讓我們可以回到這一根本上。特別是小微企業(yè)，作為雙循環(huán)新發(fā)展格局中的重要內(nèi)容，不管是國(guó)內(nèi)還是參與全球化，都是非常重要的一個(gè)群體，是金融科技服務(wù)的重中之重。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
2020年，我們和北大金融研究中心和黃老師這邊做的研究，全國(guó)個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶數(shù)量約1億戶。第四次全國(guó)經(jīng)濟(jì)普查的數(shù)據(jù)，2013到2018年期間，70%的的新增就業(yè)是個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶可以提供的。在中國(guó)發(fā)展小微企業(yè)，其實(shí)就是發(fā)展消費(fèi)和內(nèi)需，也就是能夠創(chuàng)造更多就業(yè)的穩(wěn)定，創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。小微經(jīng)營(yíng)者，既是勞動(dòng)的生產(chǎn)者，又是消費(fèi)的帶動(dòng)力。
小微企業(yè)今天成為全球化的主力，以前小微企業(yè)沒(méi)有這樣的機(jī)會(huì)，只能把商品給到大的商貿(mào)公司，由它們出口，因?yàn)闆](méi)有這樣的信息，也沒(méi)有這樣的能力或者是好的服務(wù)，可以幫助我們更好的解決國(guó)際貿(mào)易中的種種難題。而今天，由于有數(shù)字化的平臺(tái)，讓我們?cè)谌魏我粋€(gè)角落，可以和全世界的市場(chǎng)連接起來(lái)。由于有今天金融數(shù)字化的基礎(chǔ)設(shè)施，可以讓我們得到更好的參與國(guó)際貿(mào)易的金融服務(wù)，可以和更多不同地區(qū)的交易對(duì)手展開(kāi)生意、合作。左邊是盧旺達(dá)咖啡，我去年看到盧旺達(dá)的一個(gè)農(nóng)場(chǎng)主，可以利用電子化貿(mào)易平臺(tái)阿里巴巴EWTP這樣的平臺(tái)，可以把咖啡直接賣(mài)給零售者。每一斤咖啡可以多賣(mài)4美金，直接和市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)，不管在哪個(gè)角落，這是非常了不起的意義。
9月底的外灘大會(huì)上，我們發(fā)布了用區(qū)塊鏈解決小微企業(yè)跨境貿(mào)易融資的信任問(wèn)題。以前買(mǎi)家、賣(mài)家，非常復(fù)雜的交易條款、交易履約條件，你貨發(fā)了、到什么地方？拿到提單再給你發(fā)多少款，交易流程非常復(fù)雜，雙方都擔(dān)心拿不到錢(qián)或者是付了錢(qián)拿不到貨。現(xiàn)在我們?nèi)溌返?，把商家交易合約以及把整個(gè)物流中的履約進(jìn)程全部在鏈上，全流程在鏈上。鏈上的每一個(gè)時(shí)間都能看到今天的履約進(jìn)展。雙方的銀行、買(mǎi)家的銀行，根據(jù)這個(gè)履約條件，綁定智能合約自動(dòng)付款，可以極大解決雙方的信任問(wèn)題。買(mǎi)家基于這樣的智能合約，基于區(qū)塊鏈上的合同和履約進(jìn)展，也可以得到更好的融資服務(wù)。整個(gè)買(mǎi)賣(mài)雙方極其多的交易各方，可以在鏈上展開(kāi)非常透明的、實(shí)時(shí)的無(wú)縫銜接，促進(jìn)小微企業(yè)在全球化的貿(mào)易。小微企業(yè)，今天做全球市場(chǎng)，業(yè)務(wù)可能不是來(lái)自一個(gè)伙伴，而是來(lái)自全球很多伙伴，可能不來(lái)自機(jī)構(gòu)，而是直接來(lái)自消費(fèi)者。如何做好這樣的交易難度非常巨大，新技術(shù)讓小微企業(yè)可以成為全球化的主角。只有年輕人、小微企業(yè)全球化合作，才可以給我們帶來(lái)更多的繁榮、發(fā)展。
這次疫情看到線下的小微商家也在紛紛數(shù)字化。我們相信只有小微企業(yè)都實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化，真正的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代才能到來(lái)。而不是說(shuō)科技企業(yè)的數(shù)字化或者大機(jī)構(gòu)有資金，有技術(shù)實(shí)力，我們的全球化才叫全球化。人人參與的全球化，人人都是全球化的主力，才是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)。
左邊是一組螞蟻的調(diào)研數(shù)據(jù)，藍(lán)色的部分是疫情中，有信貸支持的小微企業(yè)，營(yíng)業(yè)流水的增長(zhǎng)如圖。黃色是對(duì)比組，沒(méi)有得到金融支持，同樣的業(yè)態(tài)，同樣的類(lèi)型，同樣的規(guī)模，如果沒(méi)有得到融資的支持是負(fù)增長(zhǎng)。無(wú)接觸貸款能夠幫助小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。
右邊可以看到，這次疫情倒逼了新的創(chuàng)新。春節(jié)后剛剛回去上班，我們說(shuō)疫情方面我們看到了希望，但后面消費(fèi)生產(chǎn)的恢復(fù)才是未來(lái)。我們做什么？當(dāng)年杭州蕭山區(qū)發(fā)過(guò)一些紙的消費(fèi)券，當(dāng)時(shí)我們就拍板，應(yīng)該盡快研制數(shù)字消費(fèi)券，讓消費(fèi)券成為激活經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇老百姓(69.870, -4.08, -5.52%)所有消費(fèi)信心的手段。當(dāng)天我們就成立了作戰(zhàn)室，拉了幾十人在里面研發(fā)。2月20多日我們進(jìn)入作戰(zhàn)研發(fā)狀態(tài)。這次看到杭州發(fā)的消費(fèi)券，后來(lái)全國(guó)上百各城市都在發(fā)消費(fèi)券。
以杭州的數(shù)字舉例，這是北京一位專(zhuān)家的研究報(bào)告。1元消費(fèi)券拉動(dòng)了3.5元的新增消費(fèi)，這只是起步，現(xiàn)在已經(jīng)升級(jí)到讓每個(gè)商家可以發(fā)消費(fèi)券。今天白天有生意，晚上的生意不好，我可以發(fā)晚上的消費(fèi)券，吸引客戶來(lái)。我平時(shí)的生意好，周末顧客流量不大，可以向用戶發(fā)周末的消費(fèi)券，吸引顧客過(guò)來(lái)。每一個(gè)小商家都可以參與到數(shù)字化，就像前幾年的移動(dòng)支付一樣。我看了一下數(shù)據(jù)，移動(dòng)支付往線下走是2014年左右，6年時(shí)間。6年前，聯(lián)網(wǎng)能夠受理刷卡的商家數(shù)是1200多萬(wàn)，經(jīng)過(guò)銀聯(lián)生態(tài)的努力，非常了不起。6年后，全國(guó)每一個(gè)角落都可以方便使用移動(dòng)支付。對(duì)比美國(guó)，美國(guó)銀行卡基本上是（發(fā)展了）60年左右，到今天，整個(gè)非現(xiàn)金的交易比率、滲透率，可能沒(méi)有我們做得好。這幾年中國(guó)金融科技的發(fā)展，讓人人參與、人人共享，人人為人人，非常了不起。今天，不僅讓它提供數(shù)字化的移動(dòng)支付，是否可以幫小微企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)？這個(gè)夢(mèng)想也在照進(jìn)現(xiàn)實(shí)。每個(gè)小微企業(yè)今天都可以向所有的用戶發(fā)一個(gè)消費(fèi)券，和消費(fèi)者間建立了數(shù)字化的連接，這個(gè)意義非常巨大。人人都可以參與、擁抱到數(shù)字化時(shí)代的廣闊來(lái)臨。
三、金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)必然走向合作共贏
郭主席上周提到“茂盛的金融森林”，是指非常豐富、互補(bǔ)的、共同繁榮的金融生態(tài)系統(tǒng)。在這生態(tài)系統(tǒng)中一定是“獨(dú)木難成林”，一定是金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)相向而行的深度融合，彼此間不再是一個(gè)簡(jiǎn)單的物理結(jié)合，而是深度的化學(xué)反應(yīng)，是共同的創(chuàng)新，共同做以前做不到的事，共同做以前做不好的事。我們有兩個(gè)例子，左邊是美國(guó)的例子，美國(guó)的金融科技發(fā)展也非常迅速。左邊是蘋(píng)果和高盛集團(tuán)聯(lián)合做的，在蘋(píng)果里面的Apple card，盡管美國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展了60年，Apple card出現(xiàn)不到1年，已經(jīng)成為最受歡迎的信用卡之一。美國(guó)銀行其實(shí)有多張卡，Apple card只有一張卡，但是首選占比排名躍居第二位，非常驚人的層級(jí)，是金融機(jī)構(gòu)和科技平臺(tái)的聯(lián)合，能向消費(fèi)者提供更多場(chǎng)景、更貼近場(chǎng)景、更服務(wù)的產(chǎn)品。開(kāi)放銀行，全球有30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)正在采納開(kāi)放銀行的模式，覆蓋的產(chǎn)品占收入池的90%。銀行所有的產(chǎn)品，基本都拿來(lái)開(kāi)放的合作，這是非常大的一個(gè)開(kāi)放力度。開(kāi)放銀行，我們給所有的人打開(kāi)了一扇數(shù)字化的大門(mén)，讓行業(yè)加速往前走。而加速的根本是以客戶為中心，以用戶為中心。
疫情中，我們也和網(wǎng)商銀行，和中國(guó)工商聯(lián)、全國(guó)100多家銀行共同合作，為1000多家小微商戶提供無(wú)接觸貸款服務(wù)。銀行與科技的合作的開(kāi)放銀行模式，成為了主要的發(fā)展趨勢(shì)。根本驅(qū)動(dòng)是技術(shù)、數(shù)字化這樣的大推動(dòng)力，必須回到以客戶為中心，能夠更好服務(wù)客戶的驅(qū)動(dòng)。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
以前大家也擔(dān)心，合作當(dāng)中有些問(wèn)題，特別是數(shù)據(jù)的安全和隱私問(wèn)題。剛才仔細(xì)聆聽(tīng)了范行長(zhǎng)的報(bào)告，范行長(zhǎng)也提到數(shù)據(jù)方面通過(guò)多方計(jì)算、同態(tài)緊密等，數(shù)據(jù)不流動(dòng)、價(jià)值流動(dòng)的情況下，可以創(chuàng)造價(jià)值，這也是螞蟻這些年一直探索的方向。共享智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)不動(dòng)價(jià)值動(dòng)”，很多銀行也正是上線用共享智能技術(shù)，結(jié)合雙方共同數(shù)據(jù)價(jià)值。最早期，大家想能不能共建一個(gè)數(shù)據(jù)池，我們給底部樣板數(shù)據(jù)，在共同監(jiān)管的環(huán)境里面做建模，現(xiàn)在不需要這樣做了。數(shù)據(jù)不出自己的域，我們可以通過(guò)這樣的技術(shù)實(shí)現(xiàn)價(jià)值交換，各自完成模型建設(shè)，從而極大提升獨(dú)立風(fēng)控的能力，更好服務(wù)實(shí)體，這個(gè)意義非常大，特別是對(duì)跨機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作和協(xié)同方面，在保障數(shù)據(jù)獨(dú)立和安全的情況下創(chuàng)造更大的價(jià)值。
科技驅(qū)動(dòng)，專(zhuān)注普惠，開(kāi)放合作，既是總結(jié)過(guò)去10多年一路走來(lái)的關(guān)鍵詞，也是面向未來(lái)，疫情之后讓我們蓬勃而來(lái)的三個(gè)確定性趨勢(shì)，我們會(huì)堅(jiān)持科技驅(qū)動(dòng)，服務(wù)好每一個(gè)小微企業(yè)和普通大眾，也希望和所有的同行能展開(kāi)更廣闊的合作，不管?chē)?guó)內(nèi)還是國(guó)外，希望可以創(chuàng)一個(gè)美好的、人人共享的數(shù)字金融的未來(lái)，謝謝大家！