數(shù)字人民幣和紙幣、硬幣一樣，是人民幣現(xiàn)金。不過，稍微不同的是，數(shù)字人民幣由數(shù)字訊號生成。而且不同于電子支付，數(shù)字貨幣支付無需網(wǎng)絡(luò)。
10月11日晚間，中央辦公廳、國院辦印發(fā)了《深圳建設(shè)中國特色社會主義先行示范區(qū)綜合改革試點(diǎn)實(shí)施方案（2020-2025年）》（下稱《方案》），明確了深圳未來五年的主要目標(biāo)。
從具體條款看，《方案》從三方面為深圳金融業(yè)發(fā)展提供了重點(diǎn)支持：
第一，支持在資本市場建設(shè)上先行先試。推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板改革并試點(diǎn)注冊制，試點(diǎn)創(chuàng)新企業(yè)境內(nèi)發(fā)行股票或存托憑證（CDR）。建立新三板掛牌公司轉(zhuǎn)板上市機(jī)制。優(yōu)化私募基金市場準(zhǔn)入環(huán)境。探索優(yōu)化創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)市場準(zhǔn)入和發(fā)展環(huán)境。依法依規(guī)開展基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域不動產(chǎn)投資信托基金試點(diǎn)。
第二，在中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所深圳下屬機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上成立金融科技創(chuàng)新平臺。支持開展數(shù)字人民幣內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試，推動數(shù)字人民幣的研發(fā)應(yīng)用和國際合作。
第三，擴(kuò)大金融業(yè)對外開放。支持符合條件的在深境內(nèi)企業(yè)赴境外上市融資。開展本外幣合一跨境資金池業(yè)務(wù)試點(diǎn)。支持深圳在推進(jìn)人民幣國際化方面先行先試，推動完善外匯管理體制。支持符合條件的外資金融機(jī)構(gòu)在深圳依法發(fā)起設(shè)立證券公司、基金管理公司。支持符合條件的外資機(jī)構(gòu)在深圳依法合規(guī)獲取支付業(yè)務(wù)許可證。推動構(gòu)建與國際接軌的金融規(guī)則體系。
其中最引人注目的，無疑是深圳市人民政府近期聯(lián)合人民銀行開展的數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)工作。
深圳數(shù)字人民幣紅包再成焦點(diǎn)
10月8日晚，微博“深圳微博發(fā)布廳”發(fā)布消息稱，為推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)，結(jié)合本地促消費(fèi)政策，深圳市人民政府近期聯(lián)合人民銀行開展了數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)。本次試點(diǎn)由深圳市羅湖區(qū)出資，通過抽簽方式將一定金額的資金以數(shù)字人民幣紅包的方式發(fā)放至在深個(gè)人數(shù)字人民幣錢包，社會公眾可持發(fā)放的數(shù)字人民幣紅包在有效期內(nèi)至羅湖區(qū)指定商戶進(jìn)行消費(fèi)。此次活動面向在深個(gè)人發(fā)放1000萬元“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”，每個(gè)紅包金額為200元，紅包數(shù)量共計(jì)5萬個(gè)。
而根據(jù)“深圳發(fā)布”微信公眾號10月11日發(fā)布消息，“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”抽簽工作已完成?？傆?jì)1913847名在深個(gè)人通過“i深圳”系統(tǒng)成功完成“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”試點(diǎn)預(yù)約登記。
中簽的5萬名市民可以首試數(shù)字人民幣紅包的紅利，每個(gè)紅包金額為200元，可于10月12日18時(shí)至10月18日24時(shí)在深圳市羅湖區(qū)轄內(nèi)已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的3389家商戶無門檻消費(fèi)。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者現(xiàn)場走訪深圳市羅湖區(qū)多家完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的商戶發(fā)現(xiàn)，目前羅湖區(qū)內(nèi)萬象城、KK Mall等大型商場普及度較高，完成系統(tǒng)改造的商戶收銀臺均擺放了“數(shù)字人民幣”的統(tǒng)一標(biāo)牌。但從商戶和商場從業(yè)人員反饋看，完成改造商戶均承諾只要有券就可以使用。但數(shù)字貨幣使用依然為新鮮事物，目前使用人數(shù)很少，此前一直在內(nèi)測階段，今天是公眾發(fā)放第一天，很多商戶還沒有實(shí)際操作過。未來的推廣還要看銀行和商家的具體政策。
8月14日，商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，在“全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)任務(wù)、具體舉措及責(zé)任分工”部分提出：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。人民銀行制定政策保障措施；先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來冬奧場景相關(guān)部門協(xié)助推進(jìn)，后續(xù)視情擴(kuò)大到其他地區(qū)。
此后，數(shù)字貨幣試點(diǎn)屢屢傳出進(jìn)展，此次深圳羅湖區(qū)派發(fā)數(shù)字貨幣紅包，既是經(jīng)濟(jì)特區(qū)成立四十周年大禮包中的驚喜之一，也被視為數(shù)字貨幣落地的標(biāo)志信號。
紙幣終結(jié)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)？
數(shù)字貨幣問世，一個(gè)擺在眼前的問題就是，紙幣是否會被取代？
數(shù)字人民幣和紙幣、硬幣一樣，是人民幣現(xiàn)金。不過，稍微不同的是，數(shù)字人民幣由數(shù)字訊號生成。而且不同于電子支付，數(shù)字貨幣支付無需網(wǎng)絡(luò)。
據(jù)央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春介紹，未來數(shù)字貨幣的使用場景可能是這樣的：只要你我手機(jī)上都有數(shù)字人民幣的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機(jī)有電，兩個(gè)手機(jī)“碰一碰”，就能把一個(gè)人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)給另一個(gè)人。#p#分頁標(biāo)題#e#
從定義來看，數(shù)字人民幣定位M0，是法定貨幣，屬于公共物品。數(shù)字人民幣體系將成為一套惠及公眾的免費(fèi)的價(jià)值轉(zhuǎn)移體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施。個(gè)人兌出、兌回?cái)?shù)字人民幣時(shí)，商業(yè)銀行將不會收取服務(wù)費(fèi)，將從兩方面提高數(shù)字人民幣使用者的福利：一方面，將降低全社會的資金使用成本；另一方面，也將減輕現(xiàn)有電子錢包中的資金沉淀現(xiàn)象（人們可以無成本地將暫時(shí)不需要的數(shù)字人民幣兌回到商業(yè)銀行賬戶體系），消費(fèi)者和個(gè)體工商戶可以有更多地選擇配置自己的資金。
但是否紙幣就此進(jìn)入消亡倒計(jì)時(shí)？市場多認(rèn)為，長遠(yuǎn)來看應(yīng)該是的。但央行數(shù)字貨幣在一定時(shí)期內(nèi)不會完全取代紙質(zhì)貨幣，它依然會作為老百姓日常消費(fèi)時(shí)支付手段的一種補(bǔ)充。邁向“無現(xiàn)金社會”是一個(gè)長期的過程，不可能一蹴而就。
此外，數(shù)字貨幣時(shí)代的到來會在一定程度上改變現(xiàn)有社會結(jié)構(gòu)和機(jī)構(gòu)功能。
支付寶、微信慌了嗎？
數(shù)字貨幣來了，另一重疑問是：是否會對原有的第三方支付格局產(chǎn)生沖擊？
格局有所影響似乎是必然的，因?yàn)楹喎Q為DCEP的央行數(shù)字貨幣，即是Digital Currency和Electronic Pay-ment兩部分組成，前者意為數(shù)字貨幣，后者名為電子支付；前者代表數(shù)字貨幣在線上流通，后者說明DCEP的一個(gè)主要業(yè)務(wù)就是數(shù)字錢包。
因此，市場多認(rèn)為，無論是所依靠的網(wǎng)絡(luò)資源背景與流通渠道，還是所承擔(dān)的基本職能，DCEP有著與支付寶、微信等支付工具天然重合的部分，從而與第三方支付形成了市場競爭關(guān)系。
但數(shù)字貨幣和第三方支付本質(zhì)上仍是完全不同的東西，新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示，央行數(shù)字貨幣是法定貨幣，而微信支付和支付寶只是一種支付方式，它們的效力不同。具體來說，機(jī)構(gòu)或個(gè)人不接受支付寶或微信付款，在法律上沒有問題。但拒絕用戶使用現(xiàn)金或數(shù)字貨幣付款就是違法的。
此外，央行數(shù)字貨幣雖然在存在形態(tài)上，DC/EP是完全數(shù)字化和虛擬化，依托于數(shù)字錢包，流通手段更加便捷，更易于防偽和監(jiān)管。但其對應(yīng)的是M0，是央行對貨幣持有者的無息負(fù)債，不需要通過銀行賬戶即可實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)移。
支付寶、微信這樣的移動支付工具，由于其本質(zhì)上仍是基于銀行賬戶，在貨幣性質(zhì)上屬于M1。支付寶和微信是公司化的支付體系而非法定的支付體系，用戶需要承擔(dān)手續(xù)費(fèi)和掃碼設(shè)備安裝成本，比如用支付寶或者微信進(jìn)行提現(xiàn)和跨行轉(zhuǎn)賬都需要向用戶收取手續(xù)費(fèi)，還存在泄露隱私、盜號、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。而用央行數(shù)字貨幣，根據(jù)目前公開的信息，交易都是零成本。
中老年人沒有“不會”的權(quán)利？
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，部分使用者的擔(dān)憂來自于是否會對已有的生活習(xí)慣造成不可逆的沖擊，尤其對中老年人來說，科技的發(fā)展，手機(jī)和移動端的快速普及，已經(jīng)給一些市民帶來了困擾。
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第46次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》（下文簡稱《報(bào)告》）顯示，截至2020年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模為9.40億，其中50歲及以上網(wǎng)民群體占比由2020年3月的16.9%提升至22.8%?；ヂ?lián)網(wǎng)正在進(jìn)一步向中高齡人群滲透。但他們之中，依然有相當(dāng)一部分人，被這個(gè)日益數(shù)字化、智能化的世界拋在了身后。
疫情期間，無處不在的防疫健康碼、通信大數(shù)據(jù)行程卡、健康申明填報(bào)等線上化應(yīng)用，當(dāng)“無健康碼遭遇拒載”、“不掃碼不能進(jìn)站乘車”成為普遍的現(xiàn)實(shí)，很多中老年人感受到了科技發(fā)展的另一面模樣。
“會不會數(shù)字貨幣也成為強(qiáng)勢支付手段，又要學(xué)習(xí)下載和使用新的APP。剛學(xué)明白微信，又要學(xué)新的APP，還是喜歡用現(xiàn)金。”一位老年用戶告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
雖然數(shù)字貨幣不會在短期內(nèi)取代現(xiàn)金，但是部分消費(fèi)者的擔(dān)憂不無道理。越來越多的餐廳要求顧客必須掃碼點(diǎn)餐，出租車司機(jī)幾乎沒有人帶零錢找零，不會使用或者拒絕使用智能化設(shè)備，帶來的結(jié)果就是和時(shí)代越拉越遠(yuǎn)。
或許在數(shù)字貨幣初生之時(shí)這個(gè)探討為時(shí)尚早，但在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與老齡化社會并行，在商業(yè)化的同時(shí)兼顧中老年人群體、降低其使用門檻，不只是科技企業(yè)所面對的艱深課題，更是全社會共同探索的方向。