一降再降的存款利率，讓提前還貸變得越來越香。
近日，六大行再次集體宣布下調(diào)存款利率，五年期定存利率也進(jìn)入了“1”時(shí)代。而就在利率下調(diào)的前一周，“湊10萬提前還貸”也一度沖上微博熱搜。
當(dāng)儲(chǔ)蓄收益肉眼可見地降低，對(duì)于這些高利率存量房貸業(yè)主而言，提前還貸已成為幫助自己降本增效的有利方式之一。
三天前，字節(jié)跳動(dòng)員工唐悠發(fā)布了一條名為“輕舟已過萬重山”的小紅書筆記，復(fù)盤了為期一年多的房貸清除計(jì)劃，共收獲了2000余個(gè)點(diǎn)贊和1000多條評(píng)論，其中包括不少見證了她這一年提前還貸經(jīng)歷的網(wǎng)友，一些人在恭喜唐悠的同時(shí)還曬出自己的還款進(jìn)度。
去年年中，唐悠在小紅書上發(fā)布了一條名為“房貸清除計(jì)劃”的筆記，并為自己定下了2024年完成“公積金覆蓋月供”的目標(biāo)。大廠員工、房貸清除計(jì)劃、260萬房貸、消費(fèi)降級(jí)……在這些關(guān)鍵詞的加持下，唐悠的筆記收獲了更多網(wǎng)友的關(guān)注。
尤其是其中一篇關(guān)于房貸壓力的筆記，引發(fā)了不少同為大廠人的共鳴。評(píng)論區(qū)，有大廠人分享了每月還貸5萬、每天擔(dān)心失業(yè)的壓力；有人稱自己因?yàn)楸徊脝T導(dǎo)致房子斷供；當(dāng)然也有人分享自己提前還貸30萬元，利息少了70萬元的成功經(jīng)驗(yàn)。
近兩年，為刺激市場，各地樓市紛紛推出新政，房貸利率一降再降。據(jù)媒體報(bào)道，目前廣州最低房貸利率已降到2字開頭。每當(dāng)這類購房利好消息爆出，都會(huì)刺痛一批高利率存量房貸“站崗”人。
互聯(lián)網(wǎng)大廠員工，成了最容易被刺痛的一個(gè)群體。作為員工福利之一，不少互聯(lián)網(wǎng)大廠會(huì)提供安居計(jì)劃，其中包括從50萬元到150萬元不等的無息貸款，這也讓員工有了加大購房杠桿的更多底氣，幾百萬的房貸和以萬計(jì)算的月供成為常態(tài)。甚至有部分大廠人精準(zhǔn)踩中“伴侶全職、房貸千萬、娃讀國際”的中產(chǎn)作死三件套。
如今，存款利率不斷下滑，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)越來越高，互聯(lián)網(wǎng)大廠降薪裁員頻發(fā)，提前還房貸被不少大廠人看作收益還不錯(cuò)的理財(cái)方式，也成為在不確定中尋找確定性的一種安慰。
眼看著同事們一個(gè)個(gè)上了優(yōu)化名單，非核心業(yè)務(wù)且年過30的李鈺覺得自己也難挺過今年。擔(dān)心失業(yè)斷供的她，為了加快還貸速度，忍痛將兩個(gè)LV的包掛上了閑魚，其中一個(gè)還是她出國旅行的時(shí)候買給自己的禮物，慶祝自己進(jìn)大廠滿一年。
彼時(shí)，李鈺正對(duì)未來無限憧憬，準(zhǔn)備先奮斗個(gè)三五年，在北京買一套屬于自己的房子。拿到房本的那一刻，她根本想不到如今賣包還貸的一幕。但稍微令李鈺感到慶幸的是，當(dāng)初在挑選款式的時(shí)候考慮到了包的保值性。
為了提前還貸，圓圓和同在阿里的老公開始放棄中產(chǎn)生活，全面消費(fèi)降級(jí)，把過去旅行、購物、美容、雞娃和嘗鮮最新電子產(chǎn)品的錢全都省了下來。
僅放棄雞娃這一項(xiàng)，就為他們的還貸之路貢獻(xiàn)了近20萬元?！罢嬲_始算賬才發(fā)現(xiàn)，育兒已經(jīng)成為家中第二大的花銷。把孩子從私立幼兒園轉(zhuǎn)到公立，各種興趣班退得退，轉(zhuǎn)得轉(zhuǎn)。”與此同時(shí)，在開啟低欲望生活后，圓圓和老公從年初到現(xiàn)在沒有添置過一件新衣服、一部電子產(chǎn)品。
邁入2024，當(dāng)大廠也“沒有余糧”后，提前還貸，便成了部分大廠人主動(dòng)尋找的一條降本增效之路。
在忍痛把兩個(gè)LV的包掛上了閑魚的時(shí)候，為了盡快吸引人來購買，在發(fā)布信息中，李鈺特意加上了“提前還貸”這一關(guān)鍵詞。
也正是這一舉動(dòng)，她發(fā)現(xiàn)在閑魚上有不少人和自己一樣為提前還貸“變賣家產(chǎn)”。“有賣金條金飾的，還有賣玉石珠寶的。”對(duì)于閑魚賣家的“小作文”能力，李鈺是知曉的，但提前還貸能成為小作文的情節(jié)設(shè)定之一，也足見現(xiàn)實(shí)生活中，這部分人群在逐漸壯大。
最終，李鈺的兩個(gè)包分別找到了新主人，她也因此回籠了5萬元的還款資金。拿到房本的那一刻，李鈺無論如何也想不到自己有一天需要靠“變賣家產(chǎn)”還房貸。
除了賣包回流現(xiàn)金，李鈺想到的另一個(gè)開源辦法就是把房子租出去，以租養(yǎng)貸。李玨的房子位于地鐵附近，到國貿(mào)的通勤時(shí)間不超過半小時(shí)，這也是李玨當(dāng)初寧可背上高額貸款也要買下這套房子的原因。
但因?yàn)楫?dāng)初李玨購買的是“限競房”，需持有5年后才可以交易，這也就斷了李鈺脫手的后路。如今，李玨這套兩室一廳的租房市場價(jià)在6000元左右，但如果她選擇把房子租出去，自己在單獨(dú)找一個(gè)地鐵站遠(yuǎn)點(diǎn)的房子合租，每月租金可以控制在2000元左右。
每月4000元的差價(jià)正是李玨可以“開源”的部分，縱然不舍得自己一磚一瓦裝修打造的新家，但在現(xiàn)實(shí)面前，李鈺還是妥協(xié)了。
為了提前還貸，圓圓則選擇了“節(jié)流”。今年五一假期，原本計(jì)劃去日本旅行的圓圓，最終和老公一起帶著孩子去了金海湖公園劃船。比起五六萬的日本全家游計(jì)劃，1000元不到就能搞定的金海湖顯然更有性價(jià)比。
在調(diào)整了雞娃心態(tài)后，圓圓的育兒費(fèi)用也隨之降低。雖然孩子還在上幼兒園，但一個(gè)學(xué)期孩子的課外班花費(fèi)就近五萬?！捌渲兴搅⒂變簣@的延時(shí)課費(fèi)用就有3萬，還有給孩子報(bào)的樂高、輪滑、架子鼓和鋼琴課?！比ツ?，圓圓把這些課陸續(xù)停了下來，周末就帶孩子到免費(fèi)的公園玩耍，孩子反而更快樂了。
圓圓此前花在自己身上的醫(yī)美費(fèi)用每年大概也有10幾萬，如今她自己也降級(jí)到只做基礎(chǔ)維護(hù)，全年預(yù)算控制在了2萬以內(nèi)。作為電子發(fā)燒友，圓圓的老公也開始克制嘗鮮欲望，在消費(fèi)降級(jí)后，圓圓和老公近一年沒有添置新衣服和電子產(chǎn)品。
唐悠的提前還貸則更多依賴年終獎(jiǎng)和之前的存款。唐悠和老公一直有存錢計(jì)劃，為了提前退休，他們此前還執(zhí)行過“500萬提前退休”攢錢計(jì)劃，嚴(yán)禁過度消費(fèi)，每月計(jì)劃存款5萬元。
在決定提前還貸后，兩人把攢下的80萬元和年終獎(jiǎng)全部用來還貸，換車計(jì)劃也因此暫時(shí)擱置。今年7月份初，唐悠已經(jīng)完成公積金覆蓋房貸的目標(biāo)。
每每出臺(tái)樓市新政，圓圓的心里都五味雜陳。2019年，伴隨孩子的出生，圓圓和老公掏空全部積蓄，并向公司借了50萬元的無息貸款，以375萬元的成交價(jià)“上車”了北京東三環(huán)的一套“老破小”，貸款了160萬元，房子是以5.88%的高利率簽的，每月需還款9172元。
對(duì)于和老公同在大廠的圓圓而言，這樣的還款額度并不會(huì)影響他們原本的生活品質(zhì)?！爱?dāng)時(shí)一方面考慮房價(jià)一直在漲，漲幅肯定超過了房貸利息，另外，合同中也有寫明‘三年內(nèi)提前還款要支付違約金’。”于是，直到三年還款期滿，圓圓才發(fā)現(xiàn)自己三年還了33萬元，但本金才只減少了幾萬元。
更重要的是，圓圓的房子5年時(shí)間跌去了100萬元。2021年的時(shí)候，房價(jià)開始下跌，圓圓本以為會(huì)像之前一樣短期震蕩便會(huì)重回上漲的軌道，但卻沒想到房價(jià)持續(xù)下跌。直到今年，和圓圓同戶型的鄰居以270萬元的價(jià)格把房子賣了，圓圓才切實(shí)地感受到這100萬元的沖擊。
與此同時(shí)，隨著年齡的增長，兩人的“畢業(yè)”焦慮也日益加大?！拔依瞎珣?yīng)該還能穩(wěn)定幾年，但我就不好說了。所以提前還貸還是很有必要的，第一筆還完50萬元，我就算了下，利息大概節(jié)約了70萬元左右?！卑殡S著提前還貸，圓圓和老公的焦慮感也減輕了一些。
李鈺選擇提前還貸的原因和圓圓類似。抗拒漂泊感的李玨一直希望有一個(gè)屬于自己的房子，2020年，房價(jià)受疫情影響有所回落，擔(dān)心錯(cuò)過這次“撿漏”機(jī)會(huì)的李玨還是決定在父母的支持下在北京安家。
因?yàn)榧业子邢?，李玨以4.75%的利率水平貸了160萬元，每月需要還款9157.76元，相當(dāng)于每月工資的一半都用來還貸款了。“貸款160萬，利息就要150萬。”面對(duì)高額利息，沒有儲(chǔ)蓄習(xí)慣的李玨也只能老老實(shí)實(shí)按月還款。
如今年過30歲，眼看著原來的同事們一個(gè)個(gè)上了優(yōu)化名單，從今年年初開始，李鈺突然有了不一定能扛得過今年的預(yù)感。李鈺評(píng)估了下，自己一旦失業(yè)，身處非核心業(yè)務(wù)部門的她，跳槽成功的概率并不高，且目前在大廠技能無法復(fù)制到其他行業(yè)。她無法想象失業(yè)后她的生活將崩塌成什么樣子，尤其是還背著巨額房貸。
更重要的是，李玨發(fā)現(xiàn)自己還了4年房貸，基本上都是還的利息。“我4年還了60多萬，其中利息就占了40多萬，本金還了還不到15萬。”也正因如此，雖然深知提前還貸壓力大，李玨還是決定逼自己一把。
當(dāng)然，也有很多人把提前還貸當(dāng)作理財(cái)方式。看著自己投資的基金和股票一片綠色，唐悠簡直不要太贊同?！耙贿叡焕碡?cái)產(chǎn)品割韭菜，一邊還要背著4.75%的高利率房貸給銀行打工。”在理財(cái)收益高的時(shí)候，唐悠巴不得加大貸款額度，將手頭充裕的現(xiàn)金拿去理財(cái)，但如今自己的基金尚被套牢，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)越來越高，唐悠的想法也發(fā)生了變化。
尤其是在看到銀行利率進(jìn)入1字開頭，余額寶利率也降到1.4%后，唐悠更加覺得提前還貸就是目前收益最高的理財(cái)。
然而提前還貸也并非易事，當(dāng)越來越多人選擇提前還貸，還貸名額一度需要排隊(duì)搶，甚至引發(fā)網(wǎng)友“還錢竟比貸款還難”的吐槽。
唐悠對(duì)此深有感觸。去年第一次還款的時(shí)候，唐悠貸款的銀行關(guān)閉了線上還貸入口，她只好去線下申請(qǐng)?！疤顚戀Y料，核對(duì)信息，接著就是等銀行通知?！钡粋€(gè)月過去了，反饋通知卻遲遲未到，“一問就是排隊(duì)人數(shù)較多，讓我耐心等待?！睘榇耍朴茮]少給銀監(jiān)會(huì)打電話投訴。
而后的線上還款難度系數(shù)也堪比電商大促“秒殺”?！懊刻?0點(diǎn)放號(hào)，但經(jīng)常是一申請(qǐng)就顯示預(yù)約已滿。”唐悠7月初提交申請(qǐng)，還款時(shí)間顯示為7月29日。
除了還款名額難搶，有的銀行還限制還款次數(shù)，這也是李玨會(huì)賣包湊錢的原因。李玨申請(qǐng)貸款的銀行規(guī)定一年只能提前還兩次，所以她格外珍惜這兩次還款機(jī)會(huì)，希望在還款前籌到更多的錢。為此她還借了消費(fèi)貸進(jìn)行騰挪用于償還房貸。
為了刺激消費(fèi)，消費(fèi)貸的貸款利率創(chuàng)下近年來的新低。事實(shí)上，在買房的時(shí)候，李玨就曾用消費(fèi)貸周轉(zhuǎn)，互聯(lián)網(wǎng)大廠人一直是銀行貸款經(jīng)理眼中的“香餑餑”，無論是當(dāng)初購房還是如今還貸，借起來都相對(duì)容易些，最終李玨以3%的利率借了20萬元用于提前還款，在貸款經(jīng)理的一番運(yùn)作下，李玨拿到20萬元的代價(jià)是，每月需要還款1200元。
今年的提前還貸潮來得比去年更猛一些。國泰君安在6月6日發(fā)布的研報(bào)稱，2017年以后，居民早償率基本在20%附近波動(dòng)，但自2024年2月以來，居民早償率加速上行，4月達(dá)到37%的歷史高位。
與此同時(shí)，進(jìn)入2024年以來，新增房貸利率大幅下降，央行5月17日宣布，取消全國層面首套住房和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限。在央行“5·17”新政后，各地增量房貸利率進(jìn)一步下調(diào)，而存量房貸利率則保持不變，這一政策進(jìn)一步為提前還貸潮添了一把火。
經(jīng)過多輪提前還貸，如今圓圓的房貸利率從5.88%降到了4.85%，但比如今的新發(fā)房貸還是高出了100多個(gè)BP。
伴隨著房貸利率下降的還有她的生活品質(zhì)。以前周末經(jīng)常帶孩子去游樂園，如今家附近公園的免費(fèi)滑梯成了孩子的心頭好。一家人出去吃飯的次數(shù)也越來越少，她和老公基本上在公司解決一日三餐，周末也會(huì)選擇在家做飯。出行上，圓圓和老公基本上也都選擇公共交通，圓圓的背包也從愛馬仕換成了帆布包，“總不能背著愛馬仕和LV擠地鐵吧，只有約見重要的人的時(shí)候，它們才能見光?！?/p>
在圓圓夫婦還在為提前還貸消費(fèi)降級(jí)的時(shí)候，唐悠則決定暫停提前還貸計(jì)劃。在用社交平臺(tái)記錄“房貸清除計(jì)劃”前，唐悠的上一個(gè)系列筆記是“存夠500萬提前退休計(jì)劃”。在退休計(jì)劃系列筆記停更一年后，7月初，唐悠重拾退休計(jì)劃，續(xù)更的第一篇筆記的名字已經(jīng)在她腦海中盤桓了一年：“輕舟已過萬重山”。
“我們的退休計(jì)劃曾經(jīng)完成了五分之一，但為了提前還貸，已經(jīng)歸零了?！标P(guān)于繼續(xù)提前還貸還是繼續(xù)存錢，唐悠和她老公也曾糾結(jié)過。“最終我們還是決定先存錢。辛辛苦苦打工，一份存款沒有，這種感覺太糟糕了?！备匾氖牵麄冞€想再等等看，會(huì)不會(huì)有新政策“拯救”他們這些為高息房貸站崗的人。
對(duì)于自己有房卻還在租房的李玨而言，提前還貸帶來的壓力壓得她喘不過氣，她計(jì)劃等房子到了可以售賣的時(shí)候，直接賣掉。
從買房到裝修，李玨花費(fèi)了大量時(shí)間、金錢和精力，但如今自己不僅無法享受這份快樂，還要蝸居在一間14平方米的出租屋內(nèi)?！皼]有背上房貸前，我租的房子都沒有低于過30平方米?！比缃裨诔鲎馕輧?nèi)，李玨開始后悔自己當(dāng)初的買房決定。
“房價(jià)還在降，而且當(dāng)時(shí)裝修房子我還選擇了高定價(jià)的全屋定制，估計(jì)到時(shí)候虧的肯定不會(huì)少?！崩瞰k表示，提前還貸壓力太大，決定佛系還貸，“能還5萬還5萬，能還10萬還10萬吧?！?/p>