“【XX銀行】由于政策放款，根據(jù)綜合評(píng)估給您授予一筆XXXX元儲(chǔ)備金，三年期隨時(shí)取還?！边@些標(biāo)注了銀行名字的宣傳短信可能并非銀行所發(fā)，而是來(lái)自貸款中介機(jī)構(gòu)。而“低息貸款，隨借隨還”的貸款廣告背后，往往是數(shù)萬(wàn)元的天價(jià)手續(xù)費(fèi)。
日前有借款人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道爆料，稱其通過(guò)某貸款中介機(jī)構(gòu)向銀行貸款10萬(wàn)元并申請(qǐng)臨時(shí)額度20萬(wàn)元，卻被該貸款中介機(jī)構(gòu)收取5.4萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)；另一位向本報(bào)爆料的借款人遭遇了類似情形，其通過(guò)貸款中介分別向2家銀行申請(qǐng)貸款24萬(wàn)余元，同樣被收取超過(guò)5萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)。
記者聯(lián)系了涉事的多個(gè)機(jī)構(gòu)采訪核實(shí)，涉及的兩家銀行則均表示與貸款中介并無(wú)合作；貸款中介相關(guān)工作人員以不知道是哪個(gè)客戶無(wú)法作出解釋為由，拒絕對(duì)其計(jì)費(fèi)方式、業(yè)務(wù)合作情況等作出說(shuō)明。
這些借款人何以一再上當(dāng)？
記者還原多起事件過(guò)程發(fā)現(xiàn)其背后存在一些共同點(diǎn)：這類貸款機(jī)構(gòu)看起來(lái)辦公環(huán)境“高大上”，甚至被冠以“某某助貸中心”等看似正規(guī)甚至與權(quán)威機(jī)構(gòu)如“公積金助貸中心”相混淆的名稱；溝通中反復(fù)強(qiáng)調(diào)與銀行有白名單合作甚至自稱就是銀行員工。此外部分案例中，一些借款人事后發(fā)現(xiàn)，這些機(jī)構(gòu)的人員確實(shí)與銀行的業(yè)務(wù)人員存在千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。
低息貸款？實(shí)被收取高價(jià)服務(wù)費(fèi)
日前有借款人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道爆料，其2023年4月在杭州融易誠(chéng)科技有限公司（下稱“融易誠(chéng)”）簽訂15萬(wàn)元的貸款申請(qǐng)居間服務(wù)合同后，該公司工作人員為其介紹銀行客戶經(jīng)理，最終從江蘇某銀行貸款10萬(wàn)元，同時(shí)銀行客戶經(jīng)理勸說(shuō)其開(kāi)通信用卡并為其申請(qǐng)了限時(shí)一個(gè)月的20萬(wàn)元臨時(shí)額度。
融易誠(chéng)得知此消息后，要求借款人重新簽訂30萬(wàn)元貸款合同（即銀行貸款10萬(wàn)元及信用卡臨時(shí)額度20萬(wàn)元之和），將貸款收取費(fèi)用改為54000元，并直接從貸款到賬的10萬(wàn)元中全部轉(zhuǎn)走。
根據(jù)借款人的描述，融易誠(chéng)聲稱這筆5.4萬(wàn)元的款項(xiàng)是向貸款銀行提前支付風(fēng)險(xiǎn)息，由銀行經(jīng)理每月在還款賬戶上還貸款利息，滿三年后退還。如果提前還款，則在終止貸款時(shí)返還風(fēng)險(xiǎn)息。不過(guò)，隨后借款人卻發(fā)現(xiàn)，該收款賬戶是融易誠(chéng)的內(nèi)部賬戶，并非此前所說(shuō)的銀行收費(fèi)。
通過(guò)貸款中介介紹向銀行貸款且被收取高額手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象很普遍。
另一位借款人同樣對(duì)記者表示，其2023年7月通過(guò)杭州致尚和信息科技有限公司（下稱“致尚和”）工作人員的介紹，從浙江和江蘇的兩家銀行共貸款20余萬(wàn)元，分別被收取手續(xù)費(fèi)2萬(wàn)余元、3萬(wàn)余元，合計(jì)手續(xù)費(fèi)金額超過(guò)5萬(wàn)元。
據(jù)記者梳理，在上述兩則爆料事件中，核心問(wèn)題其一為貸款中介提供的“介紹貸款”服務(wù)并收取的高額費(fèi)用，是否違規(guī)；其二貸款中介向借款人聲稱的與銀行或銀行員工之間的合作是欺騙誤導(dǎo)還是真有關(guān)聯(lián)？
記者就此分別聯(lián)系到貸款中介、涉事銀行進(jìn)行采訪求證。
高額貸款中介費(fèi)不受法院支持
記者查詢公開(kāi)信息發(fā)現(xiàn)，這兩家都位于杭州的貸款中介公司的股東和高管有所重合。
融易誠(chéng)公司人員對(duì)記者提出的關(guān)于中介收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題表示，無(wú)法解釋，每個(gè)客戶的條件不一樣，中介費(fèi)計(jì)算方式也不一樣。
記者獲得的資料顯示，當(dāng)?shù)鼐皆谌谝渍\(chéng)辦公場(chǎng)所張貼治安播報(bào)，提示該公司為當(dāng)?shù)嘏沙鏊J款、詐騙及糾紛類警情重點(diǎn)高發(fā)區(qū)域。并作出提醒“借貸有風(fēng)險(xiǎn)，貸款需謹(jǐn)慎”。據(jù)了解，目前該貸款中介已從此地搬離。
（受訪者供圖）
此前融易誠(chéng)也曾以原告身份將借款人訴至法庭。綜合幾份裁判文書信息來(lái)看，借款人經(jīng)該貸款中介機(jī)構(gòu)介紹后實(shí)際從金融機(jī)構(gòu)獲批的額度大多為10萬(wàn)元至20萬(wàn)元的區(qū)間，而該貸款中介機(jī)構(gòu)收取的服務(wù)費(fèi)卻少則2萬(wàn)元，多則高達(dá)近8萬(wàn)元。
據(jù)企查查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，融易誠(chéng)關(guān)聯(lián)數(shù)十起訴訟糾紛，且其中68%的案件中杭州融易誠(chéng)公司的案件身份為原告。所涉案件大多為服務(wù)合同糾紛或合同糾紛，融易誠(chéng)將這些借款人訴至法院，也與被告借款人拒絕支付數(shù)萬(wàn)元的高額費(fèi)用有關(guān)。
由于涉及合同糾紛，原告融易誠(chéng)與被告借款人此前簽訂的《貸款申請(qǐng)居間服務(wù)合同》也成為判決的重要依據(jù)之一。在部分案件中，融易誠(chéng)要求判令被告支付數(shù)萬(wàn)元服務(wù)費(fèi)的訴訟請(qǐng)求被法院駁回，涉及的大多是貸款業(yè)務(wù)實(shí)際未能辦理成功的情況；而在貸款業(yè)務(wù)已成功辦理但被告不愿支付服務(wù)費(fèi)的情況下，法院也僅依據(jù)合同及相關(guān)法規(guī)支持杭州融易誠(chéng)公司幾百至幾千元的服務(wù)費(fèi)金額，并非其主張的數(shù)萬(wàn)元。
銀行或員工均不可與貸款中介合作
記者還聯(lián)系到兩家涉事銀行采訪核實(shí)，其均否認(rèn)與貸款中介合作。并強(qiáng)調(diào)，公司明文規(guī)定不與中介合作，從不委托任何個(gè)人和機(jī)構(gòu)代收任何費(fèi)用，并在相關(guān)文件中進(jìn)行了明確規(guī)定。
不過(guò)，值得注意的是，采訪中兩位借款人均曾表示該貸款中介公司人員疑與銀行工作人員相識(shí)。除兩人都曾通過(guò)貸款中介處拿到銀行工作人員姓名及聯(lián)系方式外，一位借款人表示銀行客戶經(jīng)理疑曾將其20萬(wàn)元額外授信的額度信息發(fā)送給該貸款中介公司人員。另一位借款人則表示，其辦理完業(yè)務(wù)后銀行工作人員在未詢問(wèn)去處的情況下，將其送至貸款中介公司樓下。
對(duì)此，兩家銀行也對(duì)記者做出了類似解釋，即業(yè)務(wù)人員在營(yíng)銷過(guò)程中因業(yè)務(wù)拓展需要，經(jīng)常通過(guò)各類公開(kāi)渠道留下個(gè)人信息，較大可能為該違法中介通過(guò)各類公開(kāi)渠道獲取了該客戶經(jīng)理的姓名和電話號(hào)碼等信息。
據(jù)記者了解，通常情況下銀行會(huì)通過(guò)內(nèi)部規(guī)章制度對(duì)員工進(jìn)行制約，嚴(yán)禁業(yè)務(wù)人員與貸款中介進(jìn)行合作。不過(guò)現(xiàn)實(shí)中，銀行分支機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)人員數(shù)量龐大，諸多行為很難置于全面管理之下，不排除存在違規(guī)行為，事實(shí)上，這在諸多公開(kāi)判決或處罰案例中也可見(jiàn)一斑。
風(fēng)險(xiǎn)諸多！普通人如何識(shí)別？
糾紛背后同樣值得關(guān)注的是，這類貸款中介機(jī)構(gòu)可能暗含諸多風(fēng)險(xiǎn)，而普通金融消費(fèi)者可能難以快速識(shí)別。而通過(guò)部分不法貸款中介辦理業(yè)務(wù)，除可能面臨手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、貸款前置利息等不同名目的高額收費(fèi)外，還可能因不配合中介轉(zhuǎn)賬等遭遇恐嚇威脅。
復(fù)盤梳理上述事件來(lái)看，咨詢未知號(hào)碼發(fā)來(lái)的貸款營(yíng)銷短信、選擇非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)咨詢貸款等金融業(yè)務(wù)、被收取“貸款前置利息”等各種名目的利息之外的費(fèi)用、辦理業(yè)務(wù)期間被工作人員拿走手機(jī)“代客操作”等，均成為可能成為陷入貸款中介陷阱的“信號(hào)”。
上述案例中涉及的貸款中介公司看起來(lái)“高大上”，冠以“杭州助貸中心”等看似正規(guī)的機(jī)構(gòu)名稱，通過(guò)“銀行白名單”甚至自稱是銀行員工等說(shuō)辭取得客戶信任，實(shí)則涉及諸多貸款、詐騙及糾紛類警情。
此外，在上述爆料的多方溝通中，兩位借款人均涉及通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬給貸款中介機(jī)構(gòu)這一操作。由于手機(jī)銀行登錄及轉(zhuǎn)賬均需要輸入密碼，因而從銀行的業(yè)務(wù)流程來(lái)看，正常情況下這類行為會(huì)被認(rèn)定為用戶自行轉(zhuǎn)賬。
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局2023年3月曾在官網(wǎng)發(fā)布一則關(guān)于警惕不法貸款中介陷阱的消費(fèi)提示，提醒有個(gè)人貸款需求的消費(fèi)者們應(yīng)堅(jiān)持做到以下“三要”：
一要充分了解意向貸款產(chǎn)品，仔細(xì)閱讀合同條款，全面掌握貸款條件、還款方式及要求、綜合息費(fèi)成本等，并結(jié)合個(gè)人的資金資產(chǎn)情況、收入結(jié)構(gòu)、負(fù)債能力以及個(gè)人職業(yè)規(guī)劃等各種因素，審慎選擇合適的貸款產(chǎn)品；
二要選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，依法合規(guī)辦理貸款申請(qǐng)和還貸業(yè)務(wù)，堅(jiān)守合法合規(guī)底線，勿抱僥幸心理，守住錢袋子，護(hù)好幸福家；
三要不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，警惕不法分子的不實(shí)宣傳，堅(jiān)決抵制擾亂金融秩序行為，共同營(yíng)造良好金融生態(tài)，維護(hù)社會(huì)安全穩(wěn)定。