“我一沒有向銀行借款，二沒有使用（錢），甚至連在銀行開卡都不是我辦理的，為什么要我還錢？”12月下旬，成都男子李宗對上游新聞（報料郵箱：cnshangyou@163.com）記者稱，2015年他委托熟人代某凱給自己辦理社保，“不料對方卻用我的身份證從浦發(fā)銀行貸款37.3萬元，直到2021年4月法院凍結(jié)了我的銀行卡及房屋，我才得知這一情況。”
如今，李宗背負(fù)著剩余36.8萬元的貸款以及產(chǎn)生的罰息、復(fù)利。他要求代某凱盡快還款，但對方表示以現(xiàn)有能力只能幫忙還部分本金，還讓李宗和銀行出面協(xié)商。
無奈之下，李宗只得向法院證明實(shí)際借款人不是自己。他向成都市中院提出再審后，成都市中院經(jīng)審理認(rèn)為，李宗出借身份證給他人使用的行為，違反了身份證使用的法律規(guī)定。即使案涉貸款和銀行卡系李宗的身份證借用人辦理，在借用人未履行或未完全履行還款義務(wù)時，出借人李宗也應(yīng)對借用人的還款義務(wù)承擔(dān)責(zé)任。
警方的最新鑒定結(jié)果顯示，在銀行開戶申請書上，確非李宗的簽名。李宗質(zhì)疑，銀行在開戶時未盡到審核義務(wù)。今年11月，他將浦發(fā)銀行及開卡的浦發(fā)銀行成都蜀漢支行告上法庭，要求對方銷戶并承擔(dān)鑒定費(fèi)用。
上游新聞記者獲悉，目前，成都金牛區(qū)法院已受理此案。
銀行卡被凍結(jié)，方知自己借貸37萬元
李宗向上游新聞記者回憶，2021年4月19日晚，他向一位朋友轉(zhuǎn)賬時被提示銀行卡被凍結(jié)，之后他致電銀行，被告知個人征信存在問題，并建議向成華區(qū)法院咨詢。次日，李宗從法院了解到，他于2015年10月向浦發(fā)銀行成都分行借款37.3萬元，逾期兩年后銀行將其告上法庭，后法院判決其還款剩余36.8萬余元及利息、罰息。由于遲遲未履行判決，銀行向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。
李宗向銀保監(jiān)會舉報。圖片來源/受訪者供圖
相關(guān)判決書顯示，成華區(qū)法院經(jīng)審理查明，2015年10月10日，被告（李宗）與原告（浦發(fā)銀行成都分行）簽訂《浦發(fā)銀行—銀聯(lián)商務(wù)天天富POS貸個人授信合同》（以下簡稱《個人授信合同》）以及《浦發(fā)銀行—銀聯(lián)商務(wù)天天富POS貸個人借款合同》（以下簡稱個人借款合同），約定原告向被告貸款373000元，借款期限6個月，自2015年10月10日至2016年4月10日止，年利率9.2%，還款方式為分期付息，到期一次還本。
成華區(qū)法院認(rèn)為，原告與被告簽訂的《個人授信合同》《個人借款合同》均屬有效合同，“被告未按照約定歸還原告借款本金，屬違約行為?！?019年3月28日，成華區(qū)法院一審判決李宗向原告浦發(fā)銀行歸還借款本金368157.3元，并支付罰息、復(fù)利；并支付浦發(fā)銀行律師費(fèi)1200元，案件受理費(fèi)4459元。
中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)信息顯示，2021年4月15日，因李宗未按執(zhí)行通知書指定期間履行生效法律文書確定的給付義務(wù)，浦發(fā)銀行成都分行向法院申請立案執(zhí)行。同年7月26日，李宗被成華區(qū)法院下達(dá)限制消費(fèi)令。
“我從來沒在浦發(fā)銀行開過卡借過錢，也沒有收到法院的任何通知，一審甚至都沒有出席，法院怎么就判了？”帶著這份疑問，李宗找到了浦發(fā)銀行成都分行。李宗稱，該行負(fù)責(zé)人提到了代某凱，讓他一下子明白過來——原來在2015年4月，因?yàn)楹⒆由蠈W(xué)問題，李宗曾委托代某凱幫忙辦理社保，并將身份證交予對方，“是不是他偷偷辦理了貸款？”
再審法院：應(yīng)對出借身份證承擔(dān)相應(yīng)法律后果
李宗介紹，他與代某凱相識多年，自己早年來成都打工時在代某凱手下當(dāng)過學(xué)徒，雙方關(guān)系較好?！昂髞砦业礁咝聟^(qū)這邊開門市，就跟他較少往來，但還是保持聯(lián)系。不過，直到事發(fā)前他從來沒告訴過我，他用我身份證向銀行借款的事?！?/p>
2021年7月26日，李宗被成華區(qū)法院下達(dá)限制消費(fèi)令。圖片來源/中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)
李宗提供的多段通話錄音顯示，代某凱妻子劉某群承認(rèn)，系其辦理了這筆貸款，“這個錢是第三方貸下來的，是人家直接來門市找我們的。這個事情我們確實(shí)對不起你。”同時，劉某群稱，要將父母居住的房屋賣出還債，解決此問題；對于因逾期產(chǎn)生的利息問題，劉某群建議李宗和銀行談判。
李宗則拒絕此建議，“錢不是我借的，為什么要我出面？再說利息談下去了，但本金又靠誰來還？”
據(jù)悉，代某凱和劉某群，分別系成都某家石化有限公司法定代表人和監(jiān)事。該公司成立于2011年12月，2021年4月因連續(xù)6個月未營業(yè)，被成都市新都區(qū)市場監(jiān)督管理局吊銷營業(yè)執(zhí)照。該公司與多家銀行發(fā)生金融借款合同糾紛，2020年9月、2021年7月該公司先后被四川自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)法院及成都市新都區(qū)法院發(fā)出限制消費(fèi)令。
由于銀行卡和房屋一直處于凍結(jié)狀態(tài)，李宗向成都市中級人民法院提出再審申請，主張自己與銀行不存在借貸關(guān)系；同時提交了由四川鼎誠司法鑒定中心出具的鑒定文書——鑒定結(jié)論為：2015年11月12日的《客戶還款履約承諾書》以及《網(wǎng)貸通客戶回訪確認(rèn)書》上“李宗”簽名，均不是出自李宗本人的筆跡。
2021年11月3日，成都市中院公開開庭審理此案。不過，上述的鑒定文書證據(jù)未被法院采信，理由是該鑒定系李宗在申請再審期間單方委托，浦發(fā)銀行成都分行未同意，且其提供的樣本和檢材均未經(jīng)銀行方面認(rèn)可，該鑒定也不是法院司法委托進(jìn)行的鑒定，“缺乏證據(jù)的客觀性。”
浦發(fā)銀行成都分行則提供了李宗在辦理銀行卡時的開戶申請書、系統(tǒng)讀取李宗身份證原件并對身份證原件拍照的打印件，以及案涉貸款轉(zhuǎn)至李宗辦理的銀行卡，以及五筆還款的銀行流水等證據(jù)，擬證明雙方存在借貸關(guān)系。李宗經(jīng)質(zhì)證后，認(rèn)為這些證據(jù)并不能證明是自己持身份證去現(xiàn)場辦理。
成都市中院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)銀行提供的證據(jù)，浦發(fā)銀行成都分行在辦理案涉貸款及銀行卡時履行了相關(guān)的審慎審查義務(wù)——銀行在辦理案涉貸款和銀行卡時，均核驗(yàn)了李宗的身份證原件，并錄入了李宗身份證原件信息，還對李宗身份證原件進(jìn)行了拍照，且李宗在庭審時述稱其身份證從未遺失過?！霸賹徶欣钭谝参刺峁┳C據(jù)證明銀行在辦理案涉貸款及銀行卡未盡到審慎審查義務(wù)，故應(yīng)認(rèn)定辦理案涉貸款和銀行卡時系李宗本人?！?/p>
對于李宗稱出借身份證讓代某凱幫忙辦理社保的說法，法院認(rèn)為，李宗應(yīng)對出借身份證的結(jié)果承擔(dān)相應(yīng)的法律后果?！袄钭诔鼋枭矸葑C給他人使用的行為，違反了身份證使用的法律規(guī)定，也違背了《合同法》第六條規(guī)定的誠信原則?！背啥际兄性赫J(rèn)為，該案中即使案涉貸款和銀行卡系李宗身份證借用人辦理，在身份證借用人未履行或未完全履行還款義務(wù)時，出借人李宗也應(yīng)對借用人未履行或未完全履行的還款義務(wù)承擔(dān)責(zé)任。
2021年11月4日，成都市中院作出終審判決，駁回了李宗在再審中的訴求。對李宗提出的申請調(diào)取辦理案涉銀行卡時的相關(guān)證據(jù)和再進(jìn)行司法鑒定等問題，成都市中院同樣未予支持。
銀保監(jiān)會稱銀行貸后管理不規(guī)范，未發(fā)現(xiàn)騙貸
李宗告訴上游新聞記者，直到再審期間他才從法院獲得了更多的證據(jù)，包括在浦發(fā)銀行辦理的銀行卡卡號以及銀行流水等資料，“因?yàn)橹暗摹秱€人授信合同》和《個人借款合同》電子版都無個人簽名，所以一開始只有從《客戶還款履約承諾書》以及《網(wǎng)貸通客戶回訪確認(rèn)書》入手，雖然兩份文件簽字鑒定意見都顯示非我本人簽名，但法院以單方委托為由未予采納?！?/p>
2022年5月，中國銀保監(jiān)會四川監(jiān)管局對李宗舉報事項(xiàng)作出的回復(fù)。圖片來源/受訪者供圖
李宗提供的浦發(fā)銀行流水顯示，2015年10月9日10：27，其在浦發(fā)銀行網(wǎng)點(diǎn)“7302”開戶并存入40元；10月10日12：03，浦發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)放貸款373000元至其尾號5205的銀行賬戶；同日14：50，這筆款項(xiàng)通過“POS聯(lián)機(jī)消費(fèi)”轉(zhuǎn)至某銀行賬號，備注為“自助消費(fèi)：中國某某石化”。
之后在2015年11月至2016年4月期間，共有5筆3000元款項(xiàng)和一筆7000元款項(xiàng)匯至該賬戶，銀行每月扣款2859.67元。2016年4月10日，該賬戶“正常轉(zhuǎn)逾期”，成為“呆賬”。對于這六筆進(jìn)賬款項(xiàng)，通話錄音顯示，代某凱妻子劉某群向李宗確認(rèn)，這是他們轉(zhuǎn)入并還款的，“一開始我們都是想要好好還款?！?/p>
李宗代理律師告訴上游新聞記者，李宗與銀行簽訂的《個人借款合同》中，除借款人名字和身份證與李宗相符合外，住所地與通訊電話都與李宗無關(guān)——住所地并非李宗的實(shí)際住處，留下的尾號2203電話，也非李宗本人實(shí)名電話。因此在該案一審時他未收到法院的開庭通知，未出席審判。不過成都市中院再審判決書顯示，李宗在再審時放棄主張一審送達(dá)存在程序問題。
“當(dāng)天開戶，次日就放款?！崩钭趽?jù)此懷疑，代某凱、劉某群伙同貸款中介冒用其身份證開戶，勾結(jié)銀行內(nèi)部職員貸款詐騙373000元。李宗先是向中國人民銀行成都分行進(jìn)行了舉報。2022年2月8日，中國人民銀行成都分行答復(fù)稱，經(jīng)核實(shí)，浦發(fā)銀行成都分行于2015年10月9日受理其個人銀行結(jié)算賬戶開立業(yè)務(wù)時未發(fā)現(xiàn)有違反《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》及相關(guān)賬戶管理辦法的行為。而對其反映個人征信受損問題，中國人民銀行成都分行回應(yīng)稱，李宗有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。
李宗隨后向中國銀行保險監(jiān)督管理委員會四川監(jiān)管局進(jìn)行舉報。四川監(jiān)管局回復(fù)稱，經(jīng)核查，舉報事項(xiàng)涉及浦發(fā)銀行總行與銀聯(lián)商務(wù)股份有限公司合作的線上貸款產(chǎn)品“網(wǎng)貸通-POS貸”，浦發(fā)銀行成都分行在該筆業(yè)務(wù)中承擔(dān)貸后管理職責(zé)。核查發(fā)現(xiàn)，浦發(fā)銀行成都分行貸后管理存在不規(guī)范的問題，貸后回訪資料《客戶還款履約承諾書》《網(wǎng)貸通客戶回訪表》上“李宗”的簽字均非其本人所簽。對于本次核查所發(fā)現(xiàn)的問題，該局將按照監(jiān)管規(guī)定采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。
對于李宗舉報騙貸的問題，銀保監(jiān)會四川監(jiān)管局認(rèn)為，現(xiàn)有證據(jù)不足以證明銀行工作人員存在串通貸款中介人員騙取貸款的問題。對于其和浦發(fā)銀行債權(quán)債務(wù)關(guān)系的爭議，四川監(jiān)管局認(rèn)為，應(yīng)以法院判決結(jié)果認(rèn)定為準(zhǔn)。
警方確認(rèn)開戶非本人簽名，他將銀行告上法庭
李宗告訴上游新聞記者，2022年9月他意外發(fā)現(xiàn)自己銀行卡已解凍，可以正常使用，但房產(chǎn)仍處于凍結(jié)狀態(tài)，“欠下的36.8萬元仍然沒有動靜，代某凱曾表示幫忙還本金10萬，我沒有答應(yīng)，現(xiàn)在人也聯(lián)系不上了。”
警方出具的鑒定意見書顯示，《開戶申請書》上的簽字并非李宗本人簽名。圖片來源/受訪者供圖
上游新聞記者獲悉，2022年1月，李宗曾向警方報案稱，代某凱等人伙同貸款中介，勾結(jié)銀行工作人員，冒用其身份證詐騙銀行37萬元，但警方認(rèn)為沒有犯罪事實(shí)，一直未予立案。
不過，警方在調(diào)查工作中也有新發(fā)現(xiàn)。2023年4月14日，成都成華區(qū)警方委托四川福森特司法鑒定所，對浦發(fā)銀行賬簿內(nèi)關(guān)于李宗的《上海浦東發(fā)展銀行個人開戶申請書》進(jìn)行筆跡鑒定。鑒定意見顯示，2015年10月9日《上海浦東發(fā)展銀行個人開戶申請書》上，“客戶聲明及閱知”欄內(nèi)的“客戶（代理人）簽名”的簽名，不是李宗本人所寫。
《上海浦東發(fā)展銀行個人開戶申請書》。圖片來源/受訪者供圖
這讓李宗看到了新希望。在向檢方申請民事監(jiān)督未果后，2023年11月27日，李宗將浦發(fā)銀行及開卡行浦發(fā)銀行成都蜀漢支行告上法庭，請求法院判令被告注銷其尾號為5205的銀行卡號及賬戶，并支付相關(guān)鑒定費(fèi)用。李宗稱，蜀漢支行柜員在其不知情的情況下，違法冒用原告身份并開卡申請網(wǎng)絡(luò)貸款。目前，金牛區(qū)法院已受理此案。
2023年12月27日，上游新聞記者致電劉某群。對于李宗所稱其冒用身份證辦理貸款一事，劉某群表示，具體什么情況去問李宗，隨即掛斷電話。上游新聞記者致電《個人借款合同》中預(yù)留的尾號2203電話，確認(rèn)對方實(shí)名凌某，其稱自己并非貸款中介人員。對于記者提出的是否認(rèn)識代某凱、劉某群等人，凌某并未作答，隨即掛斷電話。
12月28日上午，浦發(fā)銀行成都分行相關(guān)人士回應(yīng)上游新聞記者稱，既然當(dāng)事人已經(jīng)提起法律訴訟，一切以法院判決結(jié)果為準(zhǔn)。記者問，《個人開戶申請書》上非本人簽名可以開戶嗎？該人士回答：當(dāng)然不行，必須本人實(shí)名制開戶才行。那么，李宗在其非本人簽名下是如何成功開戶的？該人士稱，自己還需去調(diào)查了解一下。
李宗告訴上游新聞記者，因此筆貸款申請是用手機(jī)操作的，所以《個人授信合同》《個人借款合同》都是電子版，未顯示有個人簽名。但《客戶還款履約承諾書》《網(wǎng)貸通客戶回訪確認(rèn)書》《個人開戶申請書》這3張格式文本上，均有“李宗”的簽名，但經(jīng)鑒定，均非其本人所簽。“這充分證明了我沒有去開戶，去借這筆貸款。3個假冒（本人）簽名到底是誰干的？我也很想知道?！?/p>