出品｜三言財(cái)經(jīng) 作者｜DorAemon
今日，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App正式上架安卓各大應(yīng)用商店和iOS App Store，試點(diǎn)地區(qū)包括深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連及冬奧場(chǎng)景（北京、張家口）等地區(qū)。
今日，三言財(cái)經(jīng)詳細(xì)體驗(yàn)了一番這款A(yù)pp。簡(jiǎn)單總結(jié)一下，以用戶角度使用數(shù)字人民幣的支付體驗(yàn)，和微信、支付寶以及其他電子銀行支付方式上大同小異。
目前，數(shù)字人民幣仍處于研發(fā)過程中的常規(guī)測(cè)試階段，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App部分功能暫未開放。因此本次測(cè)試體驗(yàn)基于該App當(dāng)前提供的功能，但并不代表這就是數(shù)字人民幣的完整表現(xiàn)。
如何開通？
首先，在iOS App Store中，用戶必須搜索這款A(yù)pp的全稱才能找到并且下載，即“數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）”，開發(fā)者為中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所。
接著，要確認(rèn)自己所處位置位于上述試點(diǎn)地區(qū)內(nèi)。
下載完成數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App后，首先需要使用手機(jī)號(hào)注冊(cè)開通賬戶；之后則要求用戶選擇一個(gè)提供服務(wù)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，來開通數(shù)字人民幣錢包。
目前，用戶可選擇工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、招行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行以及網(wǎng)商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信）等機(jī)構(gòu)開通錢包。
值得注意的是，用戶可以任意同時(shí)開通數(shù)個(gè)上述運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供的錢包，并沒有數(shù)量限制。例如在本次測(cè)試中，筆者一口氣開通了支付寶、工行、招行、農(nóng)行等錢包。
另一方面，數(shù)字人民幣錢包分為四類，每一類錢包交易限制不同，辦理要求也不一樣。
用戶初次開通時(shí)默認(rèn)為四類錢包，該類是非實(shí)名制，只需手機(jī)號(hào)即可辦理；四類錢包余額上限為1萬元，單筆支付限額上限2000元；
三類錢包為實(shí)名制，需要手機(jī)號(hào)和身份證辦理；余額上限2萬元，單筆支付限額為5000元；
二類錢包為實(shí)名制，需要手機(jī)號(hào)和身份證以及本人銀行卡辦理；余額上限為50萬元，單筆支付限額為5萬元；
一類錢包為實(shí)名制，需要手機(jī)號(hào)、身份證、本人銀行卡，并且需要到運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)辦理；一類錢包無任何交易限制。
如何充值、收付款？
開通完成數(shù)字錢包后，在App首頁可以看到錢包信息，通過左右滑動(dòng)選項(xiàng)卡可以選擇不同運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的錢包；用戶還可以給每個(gè)錢包設(shè)置自己喜歡的昵稱，在收付款、轉(zhuǎn)賬等操作中不會(huì)泄漏個(gè)人真實(shí)姓名，僅以昵稱展示。
不同運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供的錢包設(shè)計(jì)上主要以顏色區(qū)分，在選項(xiàng)卡上方為標(biāo)有“中國(guó)人民銀行”的數(shù)字人民幣標(biāo)志，下方則是各個(gè)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)名稱；頁面最頂部左側(cè)是錢包昵稱，右側(cè)是“碰一碰”和“掃一掃”功能入口。
選項(xiàng)卡也提供了充值入口，目前用戶可以使用手機(jī)銀行或者銀行卡充值。但如果使用銀行卡充值，則必須將錢包升級(jí)為二類錢包。
此外，如果用戶選擇微信或者支付寶作為運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供方，仍然只能通過手機(jī)銀行和銀行卡充值，并不能使用微信支付或者支付寶支付。
用戶可以通過點(diǎn)擊“收付”按鈕進(jìn)入收款碼和付款碼頁面；也可以通過上下滑動(dòng)選項(xiàng)卡進(jìn)入：上滑進(jìn)入付款碼頁面，而下滑則進(jìn)入收款碼頁面。
數(shù)字人民幣收款碼和付款碼操作邏輯類似微信、支付寶的收付款碼，用戶可以出示對(duì)應(yīng)碼向商戶、他人收付錢款。
數(shù)字人民幣錢包也支持通過手機(jī)號(hào)、錢包編號(hào)等方式向用戶自己的其他錢包以及他人轉(zhuǎn)賬。轉(zhuǎn)賬時(shí)界面會(huì)顯示對(duì)方賬戶是否實(shí)名，同時(shí)操作邏輯也和微信、支付寶等類似。
除了上述幾種“傳統(tǒng)方式”支付或者收款，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App還有“碰一碰”和硬件錢包功能。
所謂“碰一碰”，就是可以將手機(jī)放在商家提供的具備相關(guān)功能的標(biāo)簽上完成付款。不過根據(jù)App說明，目前僅支持商家標(biāo)簽，而不支持觸碰POS及和手機(jī)終端。
而硬件錢包是指將數(shù)字資產(chǎn)私鑰單獨(dú)儲(chǔ)存在一個(gè)芯片中，與互聯(lián)網(wǎng)隔離，即插即用。也就是說，數(shù)字人民幣硬件錢包可以實(shí)現(xiàn)“雙離線”交易，即交易雙方即使都斷網(wǎng)仍然可以完成交易。
不過目前，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App暫不支持雙離線支付。
三言財(cái)經(jīng)測(cè)試發(fā)現(xiàn)，當(dāng)手機(jī)開啟飛行模式處于斷網(wǎng)狀態(tài)時(shí)，“硬件錢包”功能可以正常使用；但是需要網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的“碰一碰”功能則提示“網(wǎng)絡(luò)開小差了，請(qǐng)稍后再試”。
如何交易？
數(shù)字人民幣線下交易可以和微信、支付寶一樣通過掃碼等方式完成，但線上則有一些不同。具體原因則是微信和支付寶只是支付工具，而數(shù)字人民幣本質(zhì)上是法定貨幣。
用戶開通好數(shù)字人民幣錢包后，需要進(jìn)行推送錢包至商戶進(jìn)行支付的操作，也就是子錢包系統(tǒng)。
目前支持?jǐn)?shù)字人民幣的第三方應(yīng)用有50余個(gè)，包括了日常使用的電商平臺(tái)、外賣平臺(tái)、視頻平臺(tái)等。
用戶需要選擇對(duì)應(yīng)第三方App，根據(jù)頁面流程，設(shè)置好支付密碼、錢包運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、支付限額等操作。然后便可以在所選擇的第三方平臺(tái)中，使用數(shù)字人民幣支付。
以京東為例，三言財(cái)經(jīng)為京東App設(shè)置了農(nóng)行的錢包，單筆支付限額為1000元，并且還可以查看歷史交易記錄。
完成子錢包設(shè)置后，在京東上購物訂單便可以選擇數(shù)字人民幣支付，用戶能夠直觀看到對(duì)應(yīng)的錢包信息。
但這里有以下幾點(diǎn)需要額外注意：
1. 即使第三方App支持使用數(shù)字人民幣支付，也不是所有場(chǎng)景都能夠使用。
在數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App第三方商戶選擇界面中，每一款A(yù)pp下方都有詳細(xì)支付場(chǎng)景描述，如果用戶未在對(duì)應(yīng)場(chǎng)景中提交訂單，則無法使用數(shù)字人民幣支付。
例如京東限制條件為“可用于購買京東自營(yíng)商品”，意味著目前用戶僅能夠在京東自營(yíng)商戶中使用數(shù)字人民幣，如果是非自營(yíng)商戶，則無法使用。
2. 支持第三方App使用數(shù)字人民幣錢包的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)有限制，但同一款第三方App可同時(shí)開通多個(gè)錢包
除了有使用場(chǎng)景限制，每一款第三方App能夠使用的錢包運(yùn)營(yíng)方目前也有一定限制。
例如三言財(cái)經(jīng)開通了工行、農(nóng)行、支付寶、招行等錢包，但是在推送子錢包給京東時(shí)，僅支持使用工行、農(nóng)行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等機(jī)構(gòu)的數(shù)字人民幣錢包，支付寶和招行則不支持。
而上述幾家數(shù)字人民幣錢包運(yùn)營(yíng)方則全部支持美團(tuán)。
因此，用戶在設(shè)置子錢包時(shí)，需要使用支持對(duì)應(yīng)第三方商戶的錢包開通。
不過，雖然部分錢包運(yùn)營(yíng)方不支持所有第三方App，但是同一個(gè)第三方App可以同時(shí)開通多個(gè)不同運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供的錢包。
以美團(tuán)為例，三言財(cái)經(jīng)為美團(tuán)開通了工行、招行以及農(nóng)行三個(gè)子錢包，在美團(tuán)提交訂單時(shí)便可以選擇任意一個(gè)子錢包完成支付。
可以看到，在美團(tuán)上下訂單并且使用數(shù)字人民幣支付時(shí)可以選擇設(shè)置好的多個(gè)子錢包完成訂單。
數(shù)字人民幣到底是什么？
數(shù)字人民幣是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。
數(shù)字人民幣的概念有兩個(gè)重點(diǎn)，一個(gè)是數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣；另外一個(gè)點(diǎn)是和紙鈔和硬幣等價(jià)，數(shù)字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現(xiàn)鈔和硬幣。主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），將與實(shí)物人民幣長(zhǎng)期并存，主要用于滿足公眾對(duì)數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求，助力普惠金融。
數(shù)字人民幣的這段定義對(duì)于非專業(yè)人士來說可能有些過于“燒腦”，尤其是目前數(shù)字人民幣使用體驗(yàn)方面與大眾熟悉的支付手段差別不大，更讓大家對(duì)數(shù)字人民幣的理解增添了難度。
這主要是因?yàn)槟壳皵?shù)字人民幣還處于試點(diǎn)測(cè)試階段，其“完全體”還沒有正式面世。簡(jiǎn)而言之，數(shù)字人民幣和微信、支付寶等線上交易方式的核心區(qū)別是，微信、支付寶等是一種支付方式，而數(shù)字人民幣則是法定貨幣。
微信、支付寶這種支付方式，與銀行卡支付、現(xiàn)金支付等方式?jīng)]有區(qū)別，是一種支付手段。用戶將貨幣以微信、支付寶、銀行卡或者現(xiàn)金等方式進(jìn)行交易；
而數(shù)字人民幣并非一種支付方式，其本身就是貨幣。只是不同于看得見摸得著的紙幣，數(shù)字人民幣是存在于虛擬世界中的貨幣。所以與貨幣可以通過上述各種方式交易一樣，數(shù)字人民幣也可以通過各種渠道交易。
目前，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App中的錢包仍需要從銀行充值；但是等未來數(shù)字人民幣體系完全建成，就可以實(shí)現(xiàn)貨幣的“數(shù)字化發(fā)行”。屆時(shí)，大家的工資收入便可直接以數(shù)字人民幣方式進(jìn)入數(shù)字錢包，而不需要依托銀行卡這類介質(zhì)。
未來使用場(chǎng)景是什么？
使用場(chǎng)景方面，正是因?yàn)閿?shù)字人民幣的貨幣屬性，能夠?yàn)槲磥淼娜藗兲峁└啾憬葸x擇。
數(shù)字人民幣本身就是法定的虛擬貨幣，這也意味著它的存在形式可以非常多元化，其載體也并不局限于手機(jī)。
例如“硬件錢包”，它不一定是手機(jī)，可以是任意電子設(shè)備，適應(yīng)不同生活場(chǎng)景。
11月，據(jù)媒體報(bào)道，我國(guó)自主研發(fā)的數(shù)字貨幣錢包已通過測(cè)試。報(bào)道稱，這款數(shù)字貨幣錢包是珠海某公司研發(fā)，可以通過指紋解鎖，支持?jǐn)?shù)字貨幣收付款、余額查詢、交易信息顯示等功能。
對(duì)于行動(dòng)不便的老人或者語言不通的外國(guó)友人，開通數(shù)字人民幣相關(guān)服務(wù)后，出行購物無需使用手機(jī)等設(shè)備，使用各種形式的硬件錢包，再通過指紋、面部識(shí)別等方式便可以完成支付以及其他交易，手機(jī)只是多種載體之一。
在很多電影、游戲作品以及描述未來世界的文娛作品中都可以看到類似橋段：人們的存款、交易、轉(zhuǎn)賬等操作全部數(shù)字化；哪怕只是出門購買一瓶純凈水，掃個(gè)指紋就自動(dòng)完成支付，簡(jiǎn)單粗暴。
所以，相信數(shù)字人民幣普及推廣后，還會(huì)有更多有趣、便捷的使用場(chǎng)景改變我們的生活。