8月17日，A股五大上市保險公司披露今年1-7月原保險保費(fèi)收入。中國平安（601318.SH）保費(fèi)總收入4775.36億元，同比下降5.19%，是五家險企中唯一負(fù)增長的一家。其中，中國平安人壽保費(fèi)收入3015.04億元，同比下跌3.56%。
即便收入下降，7個月內(nèi)5000億元級別的收入，也是其他行業(yè)的公司望塵莫及的。
不過，8月17日，平安人壽重慶分公司一名11年的老員工許英瓊告訴紅星資本局，這些保單收入中，有一部分則來自于保險銷售們自己購買的“自殺保單”。“平安人壽招的不是保險代理人，是客戶”，許英瓊感嘆。
許英瓊稱，其公司存在大量逼迫員工購買“自殺保單”的現(xiàn)象，她本人就購買“自殺保單”19件，合計273萬元保費(fèi)。與此同時，被稱為“平安人壽重慶一姐”的段前碧也自曝購買“自殺保單”1480萬元。
今年5月，為了要回已繳納的170萬保費(fèi)，許英瓊向重慶市銀保監(jiān)局舉報了平安人壽重慶分公司副總經(jīng)理張陽陽，并在抖音發(fā)布實名舉報視頻，將平安人壽推上風(fēng)口浪尖。
8月17日，許英瓊與段前碧接受了紅星資本局的采訪，講述了實名舉報的前因后果。
平安人壽最堅固的“保險代理人金字塔”，或許早已出現(xiàn)裂痕。
11年保險銷售自曝購買273萬“自保單”
貸款110萬
“我叫許英瓊，平安工號1180203906，在平安做了11年，最高團(tuán)隊人力200人，今天我實名舉報重慶平安人壽逼迫我（購買）‘自殺’保單，片區(qū)總監(jiān)張陽陽逼迫我（購買）自殺保單19件，合計273萬元保費(fèi)?！?/p>
5月24日，自稱平安人壽保險代理人的許英瓊，在抖音發(fā)布了第一條實名舉報視頻。
在其自述中，她從2010年9月加入中國平安人壽保險股份有限公司重慶分公司（以下簡稱“重慶平安人壽”），從業(yè)務(wù)員一直做到主管、高管，最后晉升為營業(yè)部經(jīng)理，年薪過百萬，曾經(jīng)在2019年平安人壽全國高峰會上得到全員表彰。
在業(yè)內(nèi)看來，許英瓊可以算是“業(yè)績高手”，而正是這樣一位平安人壽老員工，卻選擇實名舉報自己的老東家和領(lǐng)導(dǎo)，并且自曝保險行業(yè)“亂象”，不禁讓人好奇背后緣由。
根據(jù)許英瓊的舉報內(nèi)容，平安人壽重慶分公司副總經(jīng)理張陽陽在任職期間，有著逼迫員工購買“自殺”保單、處罰未完成業(yè)績的員工，以及違規(guī)收取外勤人員培訓(xùn)費(fèi)用等行為。
圖片由受訪者提供
據(jù)許英瓊講述，自己也購買合計273萬元保費(fèi)的保單，已繳170萬保費(fèi)?！八◤堦栮枺┮笪覀儽仨氁诿恐艿氖兹臻_單，晚一天早一天都不算業(yè)績。我們只能自己買自保件，我前后一共買了26件，退了一部分，還有19件，共計273萬保費(fèi)?！痹S英瓊說到。
而這273萬中，還有部分是銀行貸款。據(jù)許英瓊所說，為了購買自保件，她申請了平安銀行的“白領(lǐng)貸”50萬元，這筆錢目前為止還沒有還清，甚至還采用“循環(huán)貸”的方式購買自保件，貸款共110萬，每月利息8000元。無奈之下，許英瓊選擇退掉部分保單，其中三張就損失了14萬元。
圖片由受訪者提供
據(jù)了解，張陽陽已經(jīng)于2020年7月被調(diào)往湖北，現(xiàn)任平安人壽湖北分公司副總經(jīng)理。在重慶時，張陽陽分管重慶市區(qū)營銷部，管理著渝中區(qū)、九龍坡區(qū)等13個片區(qū)，手下員工將近2萬人。#p#分頁標(biāo)題#e#
就在許英瓊發(fā)布第一條舉報視頻的當(dāng)天，她已向重慶市銀保監(jiān)局舉報了張陽陽，要求平安人壽全額退還自己已繳納的“自殺保單”費(fèi)用170萬，并且開除張陽陽。
7月12日，重慶銀保監(jiān)局回復(fù)許英瓊稱：“針對你反映的原片區(qū)總張陽陽相關(guān)問題，由于該問題為其個人工作生活作風(fēng)問題，且你提出的開除張陽陽訴求屬于中國平安人壽保險股份有限公司內(nèi)部人士安排，根據(jù)《銀保監(jiān)會信訪工作辦法》第二十三條規(guī)定，我局已將你上述事項轉(zhuǎn)辦至中國平安人壽保險股份有限公司?！?/p>
圖片由受訪者提供
在社交平臺上，許英瓊已經(jīng)發(fā)布了79條舉報視頻，引起網(wǎng)絡(luò)熱議的同時，也將平安人壽推至輿論的風(fēng)口浪尖。
完不成業(yè)績就自己買
“招的不是保險代理人，是客戶”
“平安人壽招的不是保險代理人，是客戶”，許英瓊對紅星資本局感嘆。
8月17日，紅星資本局采訪到了舉報人許英瓊，她展示了張陽陽在微信群中“逼迫”員工購買“自殺”保單的聊天記錄：“一些1000多人的大區(qū)，報個200多件，不到30%的活動率（簽單率），那你們就自己出吧”。
圖片由受訪者提供
保險行業(yè)內(nèi)人士告訴紅星資本局，這里的“自殺”保單是指保險代理人為了完成業(yè)績要求，自己購買保險充當(dāng)業(yè)績，由此獲得傭金、獎勵，通常稱為“自保件”，甚至還有“互保件”。
自保件、互保件背后，與保險公司的組織利益分配息息相關(guān)。
紅星資本局了解到，有部分保險機(jī)構(gòu)以購買保險產(chǎn)品作為銷售人員轉(zhuǎn)正或入司的條件，或者強(qiáng)迫或者誘使銷售人員為達(dá)成業(yè)務(wù)考核指標(biāo)而購買保險，甚至不乏各種形式的業(yè)績考核和業(yè)務(wù)競賽，從而倒逼銷售人員“自?！被蛘摺盎ケ！?。
許英瓊還告訴紅星資本局，對于完不成業(yè)績的員工，張陽陽會使用各種處罰方式，包括節(jié)假日加班、自費(fèi)參加野外拓展訓(xùn)練、甚至扣錢?！氨热缫粋€團(tuán)隊有300人，給你一個指標(biāo)，要完成50%的‘活動率’，這個活動率相當(dāng)于一半的人要開單，差一個人扣1200元，曾經(jīng)有個部門，因為未達(dá)標(biāo)，被扣了5萬多元。”許英瓊說到。
在業(yè)內(nèi)人士看來，保險代理人購買自保單的現(xiàn)象其實很常見，某上市公司保險代理人王先生告訴紅星資本局，“有時候為了完成業(yè)績，我們都會購買自保件，一般一年2-3次左右，是可以接受的?！?/p>
對于許英瓊所說的領(lǐng)導(dǎo)逼迫購買自保件的情況，王先生表示，在某些新產(chǎn)品推出的時候，活動率（簽單率）如果不好，可能會有要求保險代理人自己購買這種現(xiàn)象，但每個公司、每個地區(qū)的要求都不一樣。
王先生也對紅星資本局表示：“一般的保險都有15天的猶豫期，在此期間是可以退保的，作為保險代理人，在清楚保險條款的情況下，離職之后再要求全額退保的現(xiàn)象很少見。”
不過，平安人壽上海分公司的某員工則告訴紅星資本局，他與周圍的同事目前沒有花費(fèi)巨資購買自保件的情況。
舉報人“師父”被公司指派“解決”該事件
也曾購買1480萬元自保件#p#分頁標(biāo)題#e#
許英瓊在抖音自曝保險亂象，也引起了平安人壽公司的注意。
許英瓊在平安人壽的“師父”段前碧，被公司要求“解決”徐英瓊的事。8月16日，段前碧在抖音直播中說到：“公司要求我在15天之內(nèi)解決許英瓊的事情，不然就開除我，我沒辦法解決，只能上抖音訴苦?！?/p>
段前碧對紅星資本局介紹，她在2006年加入了重慶平安人壽，2014年到2017年間，最多管理著1473人的團(tuán)隊，年薪超過500萬元。在2021年5月的平安全國高峰會上，她獲得“綜拓全國收入第一”的稱號。
被稱為“重慶平安人壽一姐”的段前碧，也曾購買了共計1480萬的自保件。
段前碧告訴紅星資本局：“我手下團(tuán)隊的業(yè)務(wù)員，很多人走的時候都是負(fù)債累累，曾經(jīng)有個主管，不斷地買自保件，欠債超過300萬”。據(jù)段前碧所說，有時候一個區(qū)的保險代理人一天會買自保件400多件，很多應(yīng)付完考核就會退保，但是無法退的保單，保險代理人就得自負(fù)盈虧。
京師律師事務(wù)所金融詐騙法律事務(wù)部主任張雪峰表示，法律沒有明確的規(guī)定必須全部退還保險費(fèi)，但是現(xiàn)在對自保件和互保件存在的問題行業(yè)慣例，如果進(jìn)行投訴，是有可能退保的。也是屬于法律方面的漏洞需要行業(yè)自律，在沒有明確法律規(guī)則的情況下需要行業(yè)自我約束。
一個月離職2300人
保險代理人金字塔或不再穩(wěn)固
值得注意的是，此次實名舉報的許英瓊，以及許英瓊的“師父”段前碧，都屬于平安人壽的代理人。
從1994年起，中國平安引進(jìn)代理人制度銷售保險，依靠數(shù)以百萬計的保險代理人隊伍，中國平安逐漸壯大。
2014年，時任平安首席保險業(yè)務(wù)執(zhí)行官李源祥對外透露：“平安自發(fā)展壽險以來，一直投入大量資源發(fā)展代理人的渠道，對于代理人在業(yè)務(wù)中發(fā)揮的重要作用，代理人貢獻(xiàn)壽險新業(yè)務(wù)85%以上，貢獻(xiàn)財產(chǎn)險新業(yè)務(wù)15%，信用卡發(fā)卡量38%?！?/p>
2020年財報顯示，平安的壽險及健康險業(yè)務(wù)中，新業(yè)務(wù)的代理人渠道保費(fèi)收入為99417百萬元，是銀保渠道保費(fèi)收入的近10倍，是電銷、互聯(lián)網(wǎng)及其他保費(fèi)收入的近4倍。續(xù)期業(yè)務(wù)中代理人渠道的保費(fèi)收入為392816百萬元，是銀保渠道的30.6倍，是電銷、互聯(lián)網(wǎng)及其他保費(fèi)收入的10.9倍。
不難看出，代理人渠道對中國平安十分重要。而如今，中國平安引以為傲的代理人渠道正在崩塌。
7月26日，平安人壽重慶分公司的微信公眾號發(fā)布了一份“離職人員公告”，紅星資本局初步統(tǒng)計，僅在6月，離職的保險代理人就將近2300人。
段前碧的說法也能印證中國平安的代理人數(shù)量確實在縮減?！皬?0年代初到現(xiàn)在，很多部門人員流失了一半，甚至三分之二。前幾年我們每個月可以招到幾百人，今年每個月招2、3個人，甚至一個都招不到?！倍吻氨虒t星資本局說。
重慶平安人壽或許只是冰山一角，年報顯示，從2019年開始中國平安的代理人數(shù)量持續(xù)下降，從2018年132萬人，到2019年底的116.7萬人，再到2020年底為102.38萬人。根據(jù)中國平安一季報顯示，截至一季度末，中國平安的代理人數(shù)量為98.57萬人。
正是在2019年，中國平安啟動了大規(guī)模改革，馬明哲親自掛帥擔(dān)任平安壽險改革領(lǐng)導(dǎo)小組組長，宣稱要打造“高產(chǎn)能、高收入、高質(zhì)量”的代理人隊伍。但市場始終有著擔(dān)憂的聲音——保險業(yè)務(wù)離開人海戰(zhàn)術(shù)可行嗎？
中國平安代理人數(shù)量確實在減少，但是其收入?yún)s未能提升。年報數(shù)據(jù)顯示，2019年到2020年，中國平安代理人的月均收入從6309元下降到了5793元，下降了8.18%。
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在保險行業(yè)，“新業(yè)務(wù)價值”代表了階段新客戶、新保單的規(guī)模，直接反映出保險公司的成長性，以及未來業(yè)務(wù)的基本盤。
而中國平安2020年代理人人均新業(yè)務(wù)價值同比下滑了28.4%，整個代理人渠道的新業(yè)務(wù)價值只有429.13億元，同比下降了37.1%。而2021年一季度，平安集團(tuán)的“壽險及健康險新業(yè)務(wù)價值”雖然同比增長15.4%，但實際值189億還是比2019年一季度的216億要低。
2021年8月4日，有投資者在投資者互動平臺提問到：“平安是否一如既往地穩(wěn)健經(jīng)營，公司保險渠道人員流失率是否超過了一半？”中國平安回應(yīng)，關(guān)于代理人，公司一季報披露的一季度代理人數(shù)量較年初確有下滑，這是因為公司的深度壽險改革更加重視代理人質(zhì)量。
正如投資者的靈魂拷問：壽險改革進(jìn)行到哪一步？改革成效何時顯現(xiàn)？這始終是中國平安繞不過的坎。
中國平安之痛
業(yè)績與市值雙雙承壓
面對中國平安的改革問題，2021年5月31日，在平安壽險第25屆高峰會上，平安集團(tuán)的創(chuàng)始人、董事長馬明哲表示：“無論從外部環(huán)境還是內(nèi)部發(fā)展看，平安壽險的第三次改革都已是刻不容緩、別無選擇?！?/p>
但段前碧卻在接受紅星資本局采訪時說：“馬總都不知道他的平安出了什么問題?！倍吻氨炭谥械摹榜R總”，正是馬明哲。
事實上，在資本市場，中國平安的股價正處于近年來的低谷，不久前，中國平安市值已跌出萬億俱樂部。
從2020年12月至今，中國平安股價從93.22元/股一路走低。8月19日，公司收盤價為53.17元/股，已跌去42.96%，市值蒸發(fā)超6000億。中國平安港股（02318.HK）也與A股“保持一致”，從2021年初的101.92港元跌到了65.25港元左右。
股價的下跌，在一定程度上反映出資本市場對中國平安業(yè)績的擔(dān)憂。
壽險及健康險板塊，一直是平安主要利潤來源和價值支撐。2020年，平安壽險及健康險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入5114.87億元，同比下降2.33%。
2021年8月17日，A股五大上市保險公司披露今年1-7月原保險保費(fèi)收入。數(shù)據(jù)顯示，中國平安人壽保費(fèi)收入3015.04億元，同比下跌3.56%。而從保費(fèi)總收入看，中國平安保費(fèi)總收入4775.36億元，同比下降5.19%，是五家險企中唯一負(fù)增長的一家。
支柱板塊表現(xiàn)不佳，直接影響了公司凈利潤。2018至2020年，中國平安凈利潤同比增速分別為20.56%、39.11%、-4.22%。2021年一季度，中國平安實現(xiàn)凈利潤272.23億元，同比增長4.45%；增速雖由降轉(zhuǎn)升，但仍處于低位。
與此同時，平安高層也頻現(xiàn)“地震”。2019年11月，平安聯(lián)席CEO李源祥辭職，加盟友邦保險。2020年3月份，在平安任職28年的老將任匯川辭去副董事長職務(wù)，僅過一周，他就正式入職騰訊。
業(yè)績承壓、股價下跌，也導(dǎo)致中國平安的大股東紛紛減持。6月17日，中國平安發(fā)布公告稱，股東卜蜂集團(tuán)累計減持公司H股約1.83億股。另據(jù)財經(jīng)網(wǎng)報道，8月2日，摩根大通減持中國平安4130.40萬股，涉資約28.14億港元。
面對陣痛的業(yè)績和波動的市值，就像馬明哲所說，壽險改革刻不容緩。