東莞的陳大哥曾通過(guò)投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)增信，順利申請(qǐng)貸款用于擴(kuò)建荔枝園?？墒墙贞惔蟾缌鲃?dòng)資金緊張，還款有壓力。網(wǎng)上看到代理“全額退?！?、“全額返息”的廣告，陳大哥有些心動(dòng)想要聯(lián)系代理。保險(xiǎn)起見(jiàn)，陳大哥還是先去咨詢當(dāng)?shù)孛襟w，才得知自己差點(diǎn)就陷入“代理退保退費(fèi)”的圈套。
中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)廣東監(jiān)管局提醒廣大消費(fèi)者，“代理退保退費(fèi)”等騙術(shù)嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益：一是冒充監(jiān)管部門或保險(xiǎn)公司工作人員誘導(dǎo)消費(fèi)者退保、通過(guò)微信、網(wǎng)絡(luò)等進(jìn)行虛假宣傳；二是個(gè)人信息泄露，容易被非法使用并遭受損失；三是較可能被收取退保手續(xù)費(fèi)或鼓動(dòng)退保后購(gòu)買所謂的“升級(jí)產(chǎn)品”；四是有的代理退保組織與黑惡勢(shì)力勾結(jié)，如消費(fèi)者想終止協(xié)議，則對(duì)消費(fèi)者實(shí)施威脅、恐嚇等不法侵害。
中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)金融消費(fèi)提出四點(diǎn)建議：一是請(qǐng)勿輕易泄露個(gè)人信息，不要隨意告知陌生人身份證信息、銀行卡信息以及保單信息；二是受到不法侵害應(yīng)立即報(bào)警，如遭遇黑惡勢(shì)力的威脅、恐嚇等不法侵害，消費(fèi)者應(yīng)第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，確保人身安全；三是明辨真?zhèn)沃?jǐn)防上當(dāng)，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管管理委員會(huì)及派出機(jī)構(gòu)均未設(shè)立退保中心，也未與相關(guān)組織合作為消費(fèi)者辦理退保，請(qǐng)明辨真?zhèn)?，勿輕信謊言；四是通過(guò)正規(guī)投訴渠道反映問(wèn)題，消費(fèi)者若對(duì)保單有相關(guān)疑問(wèn)或服務(wù)，可通過(guò)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、撥打客服熱線等方式尋求解決，也可金融機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門投訴渠道反映問(wèn)題，依法合理維護(hù)自身權(quán)益。
什么是個(gè)人借款保證保險(xiǎn)？
家住東莞的張先生一直想開(kāi)一間屬于自己的餐飲店，由于張先生沒(méi)有穩(wěn)定的工作，跑了很多銀行、遞交了很多的申請(qǐng)材料，卻一直沒(méi)有得到通過(guò)申請(qǐng)的消息。張先生一籌莫展，這時(shí)有朋友的建議，告訴張先生可以通過(guò)投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)提供的增信支持服務(wù)獲得貸款。于是張先生了解后投保了個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，順利地獲得了金融機(jī)構(gòu)一筆貸款，餐飲店也成功開(kāi)張了。不過(guò)，張先生也很想知道，為什么貸款還要買保險(xiǎn)？這算不算強(qiáng)制搭售呢？
個(gè)人借款保證保險(xiǎn)解讀
對(duì)于個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)廣東監(jiān)管局做出了解釋：“個(gè)人借款保證保險(xiǎn)的主要作用是為借款人提供增信支持，幫忙借款人獲得銀行貸款，投保人是債務(wù)人，被保險(xiǎn)人是債權(quán)人。銀行發(fā)放貸款時(shí)，依據(jù)信用、擔(dān)保等情況評(píng)估還款能力，并為此作為是否發(fā)放貸款的依據(jù)之一，信用不足則無(wú)法獲得銀行貸款。強(qiáng)制搭售、捆綁銷售是指將原本可以分開(kāi)銷售的兩種商品一并銷售給消費(fèi)者，但該保險(xiǎn)以借款為前提，是無(wú)法分開(kāi)銷售、獨(dú)立存在的，故不屬于強(qiáng)制搭售或捆綁銷售。
貸款保證保險(xiǎn)的政策支持
2014年國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，指出“加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)，增強(qiáng)小微企業(yè)融資能力?！?/p>
2020年《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2020年推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)“增量擴(kuò)面、提質(zhì)降本”有關(guān)工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)[2020]29號(hào)文）中提到：“鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向受疫情影響的小微企業(yè)提供純信用保證保險(xiǎn)、質(zhì)押貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品”。