原標(biāo)題：借款A(yù)pp收割術(shù)：低息誘惑、鏈接黑網(wǎng)貸、強行放款
“我沒有申請貸款，平臺就審核放款了?！蓖踽摚ɑ┍е囈辉嚨男膽B(tài)在一款貸款A(yù)pp上注冊了包含銀行卡號等個人信息后，并未操作貸款那一步，卻被多次放款。
記者在實測中也遇到個人信息泄露及被強制給額度的情況，類似現(xiàn)象并不罕見，在視頻平臺看幾條視頻就彈出一個貸款推廣、點外賣時出現(xiàn)點擊立減優(yōu)惠券……各種途徑引導(dǎo)用戶開通借款功能無處不在，加上花式誘導(dǎo)和低門檻，不少用戶“被收割”。
近日監(jiān)管發(fā)文規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸，再次引發(fā)市場對借款A(yù)pp亂象的關(guān)注。記者在黑貓投訴平臺看到，有借貸App一周內(nèi)被舉報逾30次，不少用戶反映其“鏈接黑網(wǎng)貸”、“強制下款”等。
對此，業(yè)內(nèi)人士建議，不要點擊不明鏈接，密集點擊不同網(wǎng)貸平臺可能影響征信報告。與此同時，也有持牌機構(gòu)在受到不良考核、各類規(guī)范文件約束的情況下出現(xiàn)“不敢貸”跡象，但市場借貸需求仍然旺盛，這給了非法網(wǎng)貸平臺生存的土壤。業(yè)內(nèi)人士對此表示，應(yīng)該引導(dǎo)良幣驅(qū)逐劣幣，監(jiān)管要健全廣覆蓋、有差異的服務(wù)金融體系，持牌機構(gòu)應(yīng)適當(dāng)?shù)卣{(diào)整信貸產(chǎn)品，分類、分層滿足不同普惠金融的需求。
●用戶投訴
被強行放款還遭暴力催收，到賬3900元要求還款近兩倍
看到一個借款鏈接，抱著“試一下是否真的給批貸”的想法，王釗下載App并填寫了基本信息。他認(rèn)為自己只是進(jìn)行了簡單注冊，沒想到在隨后的兩周內(nèi)接連被強行放款兩次，且遭到暴力催收。
王釗近日在黑貓平臺發(fā)起對“有信錢包”的投訴，舉報其暴力催收、高利貸及聯(lián)系不到客服等。他告訴新京報貝殼財經(jīng)記者，自己3月9日在“有信錢包”推廣的“高興借”平臺，填寫了姓名、銀行卡號等基本信息。
“我沒有申請貸款，平臺就審核下款了?！?月14日，王釗突然接到催收電話，查詢短信才發(fā)現(xiàn)銀行卡有一筆1560元進(jìn)賬，日期是3月10日。但催收方告知他要還款3000元，這也是“高興借”App上顯示的貸款額度，還款日為3月14日。
第一次接到催收電話的王釗有點慌，先按照App顯示的貸款額度還了款，沒想到當(dāng)晚又顯示有一筆4500元的貸款在審核中。次日（3月15日）上午，王釗再次收到轉(zhuǎn)賬，金額為2340元，而App顯示待還4500元，還款日為3月19日。
“兩次都是從私人銀行賬戶轉(zhuǎn)入，來電顯示是國外的號碼?！钡诙问盏劫J款轉(zhuǎn)賬的王釗隨即原路退回了2340元，并報了警。他意識到對方有套路，再繼續(xù)下去就不是“損失一點”那么簡單了。兩次被放貸3900元，卻被要求還款近兩倍。
3月16日，王釗在黑貓平臺發(fā)起投訴。平臺信息顯示，“有信錢包”3月17日進(jìn)行了回復(fù)，但內(nèi)容被隱藏。王釗稱，先是一位自稱“有信錢包”客服的人員以私人手機號來電，說查詢發(fā)現(xiàn)他沒有瀏覽過“有信錢包”App，要求撤銷投訴。但晚間又有另一位“平臺人員”以私人手機號來電，表示客服是“不便承認(rèn)這些平臺存在”，并提供給王釗一個“高興借”在其后臺登記留存的QQ號，讓他協(xié)商處理。
王釗與該QQ號聯(lián)系，對方承諾他，歸還第二筆貸款本金（指實際到賬的2340元）后就給注銷賬號。但不僅沒有銷賬，3月19日王釗再次接到催收電話，對方要求他還款4500元，否則就給他通訊錄里所有人打電話。
像王釗一樣被強制下款的還有李勇（化名）。李勇3月18日也在黑貓平臺發(fā)起投訴，稱“有信錢包”故意鏈接黑網(wǎng)貸“恒寶”App強制下款1000元，兩天讓還1800元，現(xiàn)在找不到還款路徑。
更慘的是楊超（化名），不僅沒獲得貸款，銀行卡資金反倒被轉(zhuǎn)走了6000元。他3月19日在黑貓平臺投訴稱，接到上海靜安華誼小額貸款股份有限公司的電話，說“有信錢包”提供了他的資料，批貸3萬元，但銀行卡內(nèi)必須先有6000元。對方向楊超索要驗證碼，楊超把資金轉(zhuǎn)出后告知了驗證碼，未料再存入資金時直接被扣款?！艾F(xiàn)在6000元還沒有追回?！?月22日晚間，楊超告訴記者，他也選擇了報警。
記者注意到，在3月15日至3月22日的一周內(nèi)，黑貓平臺上就有超過30起針對“有信錢包”的投訴。受訪用戶向記者提供的“有信錢包”客服電話為手機號，多次撥打均無人接聽。“只有他們主動聯(lián)系你，你打過去找不到?！睏畛Q。記者撥打“有信錢包”App封面上028開頭的客服熱線，被告知號碼已到期。#p#分頁標(biāo)題#e#
●記者實測
冒充銀行等正規(guī)機構(gòu)，只填寫手機號就可通過初審
根據(jù)App Store中“有信錢包”的簡介，其是一款國內(nèi)知名現(xiàn)金平臺，致力于解決應(yīng)急需求，額度極高、產(chǎn)品多樣，新手注冊即享1088元紅包。在安全保障方面，介紹稱“多維度隱私保護(hù)，數(shù)據(jù)存儲與訪問隔離”等。
“有信錢包”App中有不少網(wǎng)貸平臺的鏈接入口，宣傳的額度范圍在1000元至30萬元不等，普遍稱30分鐘、10分鐘甚至2分鐘到賬，月利率在0.6%-2%之間，它們被分為“熱門推薦”、“小額貸款”、“高通過率”、“大額分期”四類。
記者3月21日下載后隨機點擊了熱門推薦中的“洋錢罐借款”、“你我貸”、“陽光優(yōu)貸”三個網(wǎng)貸鏈接，只填寫手機號碼就顯示預(yù)估額度，如果想實際獲得貸款需要再下載各網(wǎng)貸平臺獨立的App，但記者未進(jìn)一步操作。
當(dāng)日下午，在記者點擊三個網(wǎng)貸鏈接后約一小時，即接到一位自稱“廣信銀行直貸中心”員工的電話，稱“有信錢包”是他們的一個推廣渠道，他看到了記者的借款申請。
這位“員工”口中的“廣信”，是指廣發(fā)、中信兩家銀行，因為“銀行不接散戶申請”，由他們負(fù)責(zé)銀行信用貸款前期資質(zhì)審核，需要簡單了解信息后才知道可貸額度、月息等，由銀行放款。
記者虛擬了一份個人信息：24歲，剛畢業(yè)工作不滿1年，非京籍戶口，在北京一家私企上班，稅后月工資8000元-9000元，繳納了五險一金，無房無車無商業(yè)保險。
這位“員工”聽后直接表示，最終授信額度要過完系統(tǒng)才能知道，但預(yù)計10萬元內(nèi)沒問題，當(dāng)天就可以帶身份證、銀行卡和紙質(zhì)征信報告到位于建國門的直貸中心營業(yè)網(wǎng)點申請?！叭障⑷f分之2%-2.5%，年化約7.2%，屬于銀行信用貸款，跟網(wǎng)貸不一樣，利息比所有貸款都低。”
當(dāng)記者表示只需要短期拆借1.5萬-2萬元時，對方稱額度起批是5萬元，用戶不能自己決定，因為“銀行放款不可能走這么多流程批那么少”。他還支招“你可以拿這（5萬元）還網(wǎng)貸”。
廣發(fā)和中信銀行(5.330, -0.01, -0.19%)客服人員均表示，沒有“不接散戶”一說，用戶個人信用記錄良好，就可以在銀行網(wǎng)點申請貸款，消費貸在銀行網(wǎng)銀、手機銀行等渠道就能線上申請?！疤顚懶畔⒑螅J款有專門外呼專線，是官方座機號碼，不會以個人名義做營銷，接到私人電話不用理會，可能是詐騙電話?！睆V發(fā)銀行客服稱。
中信銀行客服提醒，如果網(wǎng)上有人打電話，不要輕易相信，要先確認(rèn)他是哪個網(wǎng)點員工、工號多少。額度以實際審批為準(zhǔn)，沒有強制“下限”，貸款要有實際用途，不會讓用戶去還網(wǎng)貸，也不會收取手續(xù)費、保證金等。
3月22日，又有一位自稱“平安好貸”的員工來電，告知在后臺看到了記者提交的貸款申請?！澳馁J款申請初審已通過，初審額度只有1萬-3萬元，具體獲得額度需要添加我們官方微信提交個人資料，我打下報備，立刻能批。”
該“員工”稱，這則通話是由系統(tǒng)撥出，看不到用戶信息，但“一定是用戶申請過”。想要獲得貸款需要進(jìn)一步提交資料，如果當(dāng)前沒有工作單位，是學(xué)生“應(yīng)該也可以（批）”。提交渠道是通過他們的“官方微信號”，但他告知的卻是一個個人微信號，對此他解釋稱是“一對一客戶服務(wù)”，覺得額度、利息合適就可以辦理。
他多次強調(diào)該平臺利息不高，“一個月1萬元借款60元利息”。記者問年化利率是多少，他含混地答“沒算過，乘以12就可以了?！?/p>
而后記者撥打平安好貸客服電話，客服人員稱，其屬于銀行貸款平臺，沒有和第三方合作，可能有經(jīng)紀(jì)人邀請客戶，到了貸款環(huán)節(jié)就由公司顧問出面辦理，沒有加私人微信的情況，且銀行必須驗證用戶有無工作關(guān)系。
值得一提的是，記者3月21日下載“有信錢包”App時并未看到前述用戶提及的三個網(wǎng)貸鏈接，在3月23日進(jìn)入App，推送的網(wǎng)貸平臺又與21日不完全相同。截至發(fā)稿前，還陸續(xù)有營銷電話打入。
●風(fēng)險提示
借貸App層層嵌套，密集點擊可能影響征信#p#分頁標(biāo)題#e#
借貸App的關(guān)系網(wǎng)并不止一層，如“有信錢包”的入口出現(xiàn)在“一點分期”App中，后者也同時鏈接了多個網(wǎng)貸平臺。
還有更多的借貸App植入在我們生活的各類場景中：如在視頻平臺看幾條視頻就彈出一個貸款推廣；點外賣付款時彈出點擊立減優(yōu)惠券，引導(dǎo)用戶開通該借款功能；社交、打車、旅行等各類App也都植入借款入口，常以小恩小惠引誘用戶開通。北京日報近期報道，測試的29個App中有26個能借款，App“金融化”程度相當(dāng)高。
記者發(fā)現(xiàn)，其中不少App來自持牌機構(gòu)。柒財智庫高級研究員畢研廣對此分析稱，都是為了流量，當(dāng)前場景金融太多了，電商普遍有自己的渠道，而金融機構(gòu)自營渠道流量搶不過電商，因此打出低息宣傳，但都是片面廣告，真實利息不同。
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼進(jìn)一步對記者表示，一方面要加強金融消費者教育，普及金融基本知識，提高防范風(fēng)險的意識和能力；另一方面借貸平臺無論有無牌照，都應(yīng)該規(guī)范營銷推薦的方式方法及內(nèi)容，不得以低息誘惑來誘導(dǎo)甚至誤導(dǎo)金融消費者借貸。
“監(jiān)管部門印發(fā)過金融營銷宣傳的文件，應(yīng)該遵守相關(guān)規(guī)則，特別是在利率披露方面應(yīng)該以年化利率作為標(biāo)準(zhǔn)，全面準(zhǔn)確地披露利息、費用等情況。一些表面上利率不高，但利息之外收取大量費用，同樣也不規(guī)范?！倍ｍ捣Q。
公開資料顯示，2019年末，央行、銀保監(jiān)會等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》，對一些不當(dāng)金融營銷宣傳行為提出了明確的禁止性規(guī)定，包括不得利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行不當(dāng)金融營銷宣傳活動，不得違規(guī)向金融消費者發(fā)送金融營銷信息等。
但當(dāng)前借貸入口無處不在，用戶如何防“被收割”？董希淼表示，不明鏈接、不規(guī)范App不要點擊，更不要填寫個人信息，個人有借貸需求就到金融機構(gòu)官方App上申請辦理。
畢研廣建議，也不要點擊太多個網(wǎng)貸平臺鏈接，因為平臺會查你的征信，這些記錄持牌機構(gòu)都能看見，對后續(xù)申請正規(guī)貸款不利。一家國有銀行信貸經(jīng)理也證實，如果一段時間內(nèi)密集向幾家機構(gòu)申請借款，銀行系統(tǒng)審批時會認(rèn)為你缺錢，進(jìn)而影響授信額度。記者此前打印的個人征信報告中，也顯示有非銀行持牌機構(gòu)查詢過自己的征信記錄。
一些借貸App卻以多申請幾家能提高通過率為由頭宣傳，如“一點分期”App顯示，申請3家以上可顯著提高通過率。
●監(jiān)管加碼
在校生等成主要侵害對象，監(jiān)管加碼整治
近年犯罪嫌疑人以借貸平臺為依托，以有消費需求又無經(jīng)濟(jì)實力的年輕人、在校大學(xué)生、無業(yè)人員等群體為主要侵害對象，進(jìn)行虛假宣傳，引誘落入陷阱的事件層出不窮。
針對網(wǎng)絡(luò)小貸亂象，相關(guān)部門近些年也先后出臺了一系列規(guī)定。近日，銀保監(jiān)會等五部門聯(lián)合印發(fā)通知，要求進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作，明確規(guī)定小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。
在App收集個人信息方面，3月22日，國家網(wǎng)信辦、公安部等部門聯(lián)合發(fā)布規(guī)定，明確了地圖導(dǎo)航、網(wǎng)絡(luò)約車、網(wǎng)絡(luò)購物等39種常見類型App的必要個人信息范圍，要求運營者不得因用戶不同意提供非必要個人信息，而拒絕用戶使用App基本功能服務(wù)。
對于暴力催收，今年3月1日正式實施的《中華人民共和國刑法修正案（十一）》明確，催收高利貸等非法債務(wù)最高可判3年。
尋真律師事務(wù)所律師王德怡對記者分析稱，非法債務(wù)指沒有法律依據(jù)的債務(wù)，通常包括：超出法定貸款利率的債務(wù)（高利貸）、賭博、吸毒等引發(fā)的債務(wù)。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或App向不特定公眾發(fā)放高利貸是違法行為，因此產(chǎn)生的借貸關(guān)系及債務(wù)不具備合法性。從民事上講，超出4倍LPR（貸款市場報價利率）的部分不受法律保護(hù)。
“刑修十一增加催收非法債務(wù)罪，就是針對這種非法和暴力催收行為的，互聯(lián)網(wǎng)平臺上發(fā)生的該等行為同樣在刑法的打擊之列。通過互聯(lián)網(wǎng)或App產(chǎn)生借貸糾紛后，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，應(yīng)當(dāng)通過法院或仲裁機構(gòu)裁決，并由人民法院強制執(zhí)行，而不允許私力動武。刑修十一出臺后，借貸平臺為了完成催收任務(wù)，必須放棄形形色色的暴力催收行為，否則一不小心就會成為刑法打擊的對象?！蓖醯骡f道。
刑法修正案（十一）施行后，已有地方檢察機關(guān)對催收非法債務(wù)案件提起公訴。據(jù)檢察日報3月22日報道，日前，山東省菏澤市牡丹區(qū)檢察院以涉嫌催收非法債務(wù)罪對利用潑油漆等手段催收高利貸的惡勢力成員李龍?zhí)崞鸸V。#p#分頁標(biāo)題#e#
●解決之道
誰來滿足借貸需求，如何讓良幣驅(qū)逐劣幣？
受到不良考核、各類規(guī)范文件約束的持牌機構(gòu)，也有“不敢貸”跡象，如部分持牌消金機構(gòu)下架服務(wù)在校生的產(chǎn)品。
但市場借貸需求仍在，一部分是由消費規(guī)模擴大帶動。據(jù)新華社報道，2019年我國社會消費品零售總額突破40萬億元大關(guān)，成為全球第二大消費市場。最終消費支出對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率保持在60%左右，消費連續(xù)6年成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的第一引擎。
“用戶如果是借貸消費，只要額度合理，不過度超前透支，銀行一般不會拒批?！鼻笆鲢y行信貸人士稱，他們擔(dān)心的是資金流入樓市，出現(xiàn)就會被監(jiān)管罰。今年以來，包括北京在內(nèi)的多地嚴(yán)查消費貸、經(jīng)營貸流向。就在3月19日，北京銀行(4.800, -0.02, -0.41%)業(yè)協(xié)會進(jìn)一步向會員銀行發(fā)出倡議，防范套取銀行信貸、挪用個人經(jīng)營貸進(jìn)樓市。
但市場有很大潛在消費需求，這就給了非法網(wǎng)貸平臺生存的土壤，應(yīng)如何引導(dǎo)良幣驅(qū)逐劣幣？董希淼認(rèn)為，需要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變思想觀念，多方協(xié)調(diào)配合，形成合力。建議監(jiān)管部門繼續(xù)“堵偏門”“開正門”：一方面采取多種措施加大整頓力度，堅決遏制非法網(wǎng)貸平臺無序蔓延，將“偏門”堵嚴(yán)、堵實；另一方面要放寬政策限制，進(jìn)一步放寬正規(guī)金融機構(gòu)進(jìn)入大學(xué)生等信貸領(lǐng)域，將“正門”開大、開好。
一位小貸領(lǐng)域資深人士也對記者表示，市場有需求，就會有供給。普惠金融要服務(wù)于所有社會有需求的人群，這是金融的宗旨。持牌金融機構(gòu)應(yīng)適當(dāng)?shù)卣{(diào)整信貸產(chǎn)品，按照更合規(guī)的方法發(fā)放貸款，比如要求有擔(dān)保人、驗證收入來源等。從政府角度來講，在加強監(jiān)管的同時，也要鼓勵正規(guī)的金融機構(gòu)開發(fā)合規(guī)的信貸產(chǎn)品，來解決貸款需求問題。
有監(jiān)管人士去年末表示，要繼續(xù)提高普惠金融的前瞻性和有效性，如圍繞建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，健全廣覆蓋、有差異的服務(wù)金融體系，分類、分層滿足不同普惠金融的需求。
新京報貝殼財經(jīng)記者 程維妙