原標(biāo)題：違規(guī)放貸、暴力催收！這家民營(yíng)銀行被監(jiān)管點(diǎn)名通報(bào)！
張雪
雖然“315”當(dāng)日已經(jīng)過(guò)去，但消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)仍在持續(xù)進(jìn)行中。
今日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局又通報(bào)了一則侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的案例：新網(wǎng)銀行因存在違規(guī)放款、對(duì)車貸金額存在異議、貸款息費(fèi)過(guò)高、暴力催收等問(wèn)題，被點(diǎn)名批評(píng)。
因侵害消費(fèi)者合法權(quán)益
新網(wǎng)銀行被監(jiān)管點(diǎn)名通報(bào)
3月18日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2021年第5號(hào)通報(bào)《關(guān)于新網(wǎng)銀行侵害消費(fèi)者合法權(quán)益案例的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》），通報(bào)了四川新網(wǎng)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱新網(wǎng)銀行）侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的案例。
銀保監(jiān)會(huì)表示，自2019年第四季度以來(lái)，監(jiān)管系統(tǒng)接收到消費(fèi)者對(duì)新網(wǎng)銀行的投訴舉報(bào)顯著上升，車貸方面的投訴舉報(bào)數(shù)量位列銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第二位，反映問(wèn)題主要集中在銀行違規(guī)放款、對(duì)車貸金額存在異議、貸款息費(fèi)過(guò)高、暴力催收等方面。其中，對(duì)新網(wǎng)銀行與一家互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)分期服務(wù)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)的投訴舉報(bào)尤為突出。
據(jù)《通報(bào)》披露，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新網(wǎng)銀行與該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)存在以下侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為：
一是新網(wǎng)銀行貸前調(diào)查不盡職。新網(wǎng)銀行存在對(duì)部分借款人貸款申請(qǐng)資料真實(shí)性核查不到位的問(wèn)題，違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。
二是新網(wǎng)銀行催收管理不到位。新網(wǎng)銀行存在短信催收缺乏相應(yīng)的管理制度、電話催收操作規(guī)程不完備等問(wèn)題。
三是新網(wǎng)銀行與該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)推高了消費(fèi)者融資成本。在監(jiān)管接收的消費(fèi)投訴和舉報(bào)事項(xiàng)中，消費(fèi)者被該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收取的平臺(tái)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)與汽車融資金額之比集中在14%至28%之間，有的費(fèi)率達(dá)到30%以上；新網(wǎng)銀行向消費(fèi)者發(fā)放貸款的年利率區(qū)間為7.7%-8.9%，均值為8.49%。消費(fèi)者承擔(dān)的費(fèi)率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費(fèi)貸款正常息費(fèi)水平。
《通報(bào)》要求各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，按照銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制，自上而下切實(shí)承擔(dān)起主體責(zé)任，圍繞與第三方機(jī)構(gòu)合作、催收管理等方面侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象開(kāi)展自查自糾，依法合規(guī)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)降低融資綜合成本，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
“美利車金融”套路借款人多貸
新網(wǎng)銀行是放款方
官網(wǎng)資料顯示，新網(wǎng)銀行是繼騰訊微眾銀行、阿里網(wǎng)商銀行之后全國(guó)第三家、同時(shí)也是中西部首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，于2016年12月28日正式開(kāi)業(yè)。新網(wǎng)銀行注冊(cè)資本30億元，由新希望(21.270, -0.14, -0.65%)集團(tuán)、小米、紅旗連鎖(6.040, -0.03, -0.49%)等股東發(fā)起設(shè)立，是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)第七家民營(yíng)銀行，也是四川省首家民營(yíng)銀行。
該行一直著力于將自己打造成為一家數(shù)字科技普惠銀行，依托領(lǐng)先的金融科技能力、穩(wěn)健的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)和高效的互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式，服務(wù)小微群體、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融。
然而，從被投訴的事件來(lái)看，該行當(dāng)下的行為與運(yùn)營(yíng)初衷早已背道而馳……
在多個(gè)社交媒體以及多個(gè)維權(quán)平臺(tái)有多位受害人表示，被一家叫“美利車金融”的互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)分期服務(wù)平臺(tái)套路多貸、高貸，而新網(wǎng)銀行是美利車金融的合作放貸方之一。
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微博上，有用戶表示，自己買車的時(shí)候通過(guò)一家叫“美利車金融”的公司申請(qǐng)貸款，當(dāng)時(shí)對(duì)方向他承諾貸款的放款方是四大行，然而該用戶查詢其征信才得知，購(gòu)車款項(xiàng)的發(fā)放銀行并非四大行，而是一家叫新網(wǎng)銀行的民營(yíng)銀行。
更讓這位用戶氣憤的是，貸款金額也并非是一開(kāi)始的3.1萬(wàn)元，而是4.1萬(wàn)元。用戶在查詢合同時(shí)更發(fā)現(xiàn)，合同上并沒(méi)有寫上“貸款額度”，只有“還款額度”。因此，該用戶認(rèn)為，在自己毫不知情的情況下，美利車金融非法利用本人的名義向新網(wǎng)銀行多貸貸款，欺騙消費(fèi)者。
該用戶試圖解決這一問(wèn)題，但即聯(lián)系不上美利車金融，新網(wǎng)銀行客服的態(tài)度也十分惡劣。
此外，該平臺(tái)還涉及扣押綠本，以及同其他非“四大行”坑騙消費(fèi)者利息等行為。在黑貓投訴平臺(tái)上，有千余條針對(duì)美利車金融的投訴，投訴內(nèi)容多集中在套路、欺詐消費(fèi)者等行為。也有用戶反饋稱，即使將貸款還清，平臺(tái)也遲遲不能返還車主貸款前抵押的車輛登記證等資料，與平臺(tái)協(xié)商也無(wú)果。
例如，有受害人“匿名”反映：自己曾于2018年7月12日，在美利車金融辦理的二手汽車貸款業(yè)務(wù)，汽車總價(jià)6.2萬(wàn)元，貸款5萬(wàn)元人民幣，36期結(jié)清，每月還1846.97元，該受害人已經(jīng)還了24期，總計(jì)還了44327.28元，剩下的12期想一次性還清，卻發(fā)行現(xiàn)在平臺(tái)還要收取20541.96元，將近一萬(wàn)五的利息，而且該受害人的貸款總額莫名其妙多出來(lái)3780元，是什么個(gè)人消費(fèi)貸款，本人完全不知情。放貸方是一個(gè)叫微眾銀行的平臺(tái)，受害人也根本沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)。
目前，這家曾經(jīng)有望成為“二手車金融第一股”的公司已經(jīng)“暴斃”。2020年3月，美利車金融發(fā)布內(nèi)部信稱，由于危機(jī)與疫情的雙重影響，公司經(jīng)營(yíng)難以恢復(fù)正常，不忍繼續(xù)挽留各位員工苦苦支撐，公司綜合考慮協(xié)商解除勞動(dòng)關(guān)系。公司“拍拍屁股”走人了，卻留下了一地的雞毛，和一堆無(wú)辜受害人仍在苦苦還款。
涉及多起聯(lián)合貸款糾紛
不僅如此，新網(wǎng)銀行還涉及了多起聯(lián)合貸款糾紛。
自去年下半年以來(lái)，在裁判文書(shū)網(wǎng)公布的案件中，涉及聯(lián)合貸款糾紛最多的銀行是新網(wǎng)銀行，判決書(shū)數(shù)量超500起。僅2020年12月，就公布了94起案件的裁判文書(shū)。
裁判文書(shū)內(nèi)容顯示，上述500多起案件的被告人均是通過(guò)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)從新網(wǎng)銀行獲得了個(gè)人授信借款，但最終未能按照約定償還，出現(xiàn)逾期糾紛。
同時(shí)，多起案件的裁判文書(shū)中也明確提到，被告人是通過(guò)新網(wǎng)銀行的微信公眾號(hào)在線“好人貸”項(xiàng)目向新網(wǎng)銀行及其聯(lián)合貸合作銀行申請(qǐng)的貸款。
隨著2020年7月發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，銀行與合作機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管層也有了更詳細(xì)的規(guī)定。對(duì)于消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額，《暫行辦法》要求單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。
然而，新網(wǎng)銀行主打的信貸產(chǎn)品之一“好人貸”，其最高申請(qǐng)額度為50萬(wàn)元，且最長(zhǎng)可借60期5年。根據(jù)新網(wǎng)銀行官網(wǎng)信息，“好人貸”是針對(duì)個(gè)人推出的一款消費(fèi)類信用貸產(chǎn)品，無(wú)需抵押、擔(dān)保。