重拳整治!監(jiān)管發(fā)文禁止小貸公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸。
3月17日,券商中國(guó)記者獲悉,銀保監(jiān)會(huì)、央行等五部委近期聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》(下稱《通知》),禁止小額貸款公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款,禁止非持牌機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。
《通知》同時(shí)明確規(guī)定,小額貸款公司不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體,不得對(duì)這一群體精準(zhǔn)營(yíng)銷;不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度借貸;嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為。此外,商業(yè)銀行、消費(fèi)金融等持牌機(jī)構(gòu)也受到規(guī)范。
對(duì)于小額貸款公司提供信貸服務(wù),很多產(chǎn)品已經(jīng)融入大眾生活,比如支付寶的借唄和花唄產(chǎn)品,背后的運(yùn)營(yíng)公司分別是重慶市螞蟻商誠(chéng)小額貸款有限公司和重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司,而百度、京東和美團(tuán)等公司旗下也分別有度小滿小額貸款有限公司、重慶京東同盈小額貸款有限公司和重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司。
業(yè)內(nèi)人士指出,此次明確把小貸公司、消費(fèi)金融公司納入整治監(jiān)管范圍,將對(duì)一些全國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)小貸公司造成非常大的沖擊,并且部分小貸公司對(duì)大學(xué)生的貸款占比超過(guò)6成。
禁止非持牌機(jī)構(gòu)向大學(xué)生放貸
3月17日,銀保監(jiān)會(huì)、央行、教育部、公安部、中央網(wǎng)信辦五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》,通知明確規(guī)定,小貸公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款,未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。
監(jiān)管部門指出,近期,部分小額貸款公司以大學(xué)校園為目標(biāo),通過(guò)和科技公司合作等方式進(jìn)行誘導(dǎo)性營(yíng)銷,發(fā)放針對(duì)在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款,引誘大學(xué)生過(guò)度超前消費(fèi),導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱,侵犯其合法權(quán)益,引起惡劣的社會(huì)影響。
《通知》強(qiáng)調(diào),放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)獲客篩選,不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度借貸,不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷,不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。
券商中國(guó)記者了解到,大型互聯(lián)網(wǎng)公司一般由旗下的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司進(jìn)行放貸。例如,螞蟻集團(tuán)旗下的“花唄”其獲得牌照的主體是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司,“借唄”對(duì)應(yīng)的主體是重慶市螞蟻商誠(chéng)小額貸款有限公司;京東旗下“白條”對(duì)應(yīng)的則是重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司。此外,百度、美團(tuán)、小米等公司的相關(guān)平臺(tái)均為旗下小額貸款公司提供借貸服務(wù)。
排查整改銀行等機(jī)構(gòu)相關(guān)違規(guī)業(yè)務(wù)
值得注意的是,監(jiān)管部門對(duì)于商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等持牌金融機(jī)構(gòu)也作出相關(guān)規(guī)范。
《通知》要求,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線,審慎開(kāi)展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),建立完善相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和預(yù)警機(jī)制,加強(qiáng)貸前調(diào)查評(píng)估,重視貸后管理監(jiān)督,確保風(fēng)險(xiǎn)可控。
《通知》規(guī)定,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,可開(kāi)發(fā)針對(duì)性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品,遵循小額、短期、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則,嚴(yán)格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模,加強(qiáng)產(chǎn)品營(yíng)銷管理,嚴(yán)格大學(xué)生資質(zhì)審核,提高資產(chǎn)質(zhì)量。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
另外,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)不得針對(duì)大學(xué)生群體線上精準(zhǔn)營(yíng)銷,在校園內(nèi)開(kāi)展的線下?tīng)I(yíng)銷宣傳活動(dòng)需事先向營(yíng)銷地監(jiān)管部門報(bào)備,并就開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)的具體地點(diǎn)、日期、時(shí)間和活動(dòng)內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機(jī)構(gòu)并取得該教育機(jī)構(gòu)的同意,營(yíng)銷活動(dòng)不得使用欺騙性、引人誤解或誘導(dǎo)性宣傳等不當(dāng)方式,誘導(dǎo)大學(xué)生申請(qǐng)消費(fèi)貸款。
除此之外,《通知》要求各地監(jiān)管在前期網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)校園貸整治工作的基礎(chǔ)上,將小額貸款公司、消費(fèi)金融公司等各類放貸機(jī)構(gòu)納入整治范疇,綜合運(yùn)用網(wǎng)站監(jiān)測(cè)、資金監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)檢查、數(shù)據(jù)分析等各類手段,進(jìn)一步加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查和排查力度。同時(shí),加大對(duì)非法放貸機(jī)構(gòu)的排查和打擊力度。
對(duì)于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款,督促小額貸款公司制定整改計(jì)劃,已放貸款原則上不進(jìn)行展期,逐步消化存量業(yè)務(wù),嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)排查,限期整改違規(guī)業(yè)務(wù),嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對(duì)于排查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題拒不整改或情節(jié)較重的機(jī)構(gòu),要嚴(yán)厲處罰、打擊,涉嫌犯罪的,移送司法機(jī)關(guān)。
廣東小貸協(xié)會(huì)常務(wù)副秘書長(zhǎng)徐北對(duì)券商中國(guó)記者表示:“明確把小貸公司、消費(fèi)金融公司納入整治監(jiān)管范圍,對(duì)一些全國(guó)性的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司沖擊非常大,有部分小貸公司,大學(xué)生貸款占其比例超過(guò)6成?!彼J(rèn)為,不允許精準(zhǔn)營(yíng)銷大學(xué)生群體,不能誘導(dǎo)大學(xué)生申請(qǐng)消費(fèi)貸款,嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來(lái)源和個(gè)人征信,貸后不能干擾大學(xué)生的正常生活,也有禁止過(guò)度消費(fèi)的監(jiān)管意圖。
嚴(yán)禁暴力催收、干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活
在針對(duì)大學(xué)生群體的貸前資質(zhì)審核、貸后管理以及大學(xué)生個(gè)人信息安全保護(hù)方面,銀保監(jiān)會(huì)等部門亦有明確規(guī)定。
在貸前資質(zhì)審核方面,《通知》要求實(shí)質(zhì)性審核識(shí)別大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途,綜合評(píng)估大學(xué)生征信、收入、稅務(wù)等信息,全面了解信用狀況,嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來(lái)源,通過(guò)電話等合理方式確認(rèn)第二還款來(lái)源身份的真實(shí)性,獲取具備還款能力的第二還款來(lái)源(父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等)表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料,嚴(yán)格把控大學(xué)生信貸資質(zhì)。
貸后管理上,相關(guān)機(jī)構(gòu)要確保借貸資金流向符合貸款合同規(guī)定;妥善處理逾期貸款,規(guī)范催收管理,嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為;及時(shí)掌握大學(xué)生資金流動(dòng)狀況和信用狀況變化情況,健全應(yīng)對(duì)預(yù)案,確保大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款整體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。
同時(shí)《通知》指出,要加強(qiáng)大學(xué)生個(gè)人信息安全保護(hù),建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度,采取有效技術(shù)措施妥善管理大學(xué)生基本信息,不得向第三方機(jī)構(gòu)發(fā)送借款學(xué)生信息,不得非法泄露、曝光、買賣借款學(xué)生信息。
加強(qiáng)征信信息報(bào)送,按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》,將大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款所有信貸信息及時(shí)、完整、準(zhǔn)確報(bào)送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。對(duì)于不同意報(bào)送信貸信息的大學(xué)生,不得向其發(fā)放貸款。
抵制不良校園貸,引導(dǎo)大學(xué)生健康消費(fèi)
銀保監(jiān)會(huì)在回答記者問(wèn)時(shí)指出,各高校要對(duì)大學(xué)生切實(shí)擔(dān)負(fù)起管理的主體責(zé)任,加強(qiáng)學(xué)生金融知識(shí)教育和救助幫扶,引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。
包括普及金融知識(shí),闡述不良網(wǎng)貸危害、分析借貸“追星”等校園不良網(wǎng)貸案例,加強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)教育,教育學(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)如實(shí)提供信息,不得故意隱瞞學(xué)生身份,不得惡意騙貸、違約,珍惜個(gè)人征信記錄,警惕網(wǎng)絡(luò)貸款逾期影響個(gè)人征信。
此外,不斷完善幫扶救助工作機(jī)制。要確保各項(xiàng)學(xué)生資助政策落實(shí)到位,提高學(xué)生資助工作管理水平,切實(shí)保障家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)等保障性需求。完善特殊困難救助機(jī)制,設(shè)立專項(xiàng)資助資金,對(duì)家庭出現(xiàn)重大變故的學(xué)生進(jìn)行緊急救助,解決學(xué)生的臨時(shí)性、緊急性資金需求。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
對(duì)于已經(jīng)陷入網(wǎng)貸泥淖的大學(xué)生,建立專項(xiàng)機(jī)制,指導(dǎo)他們通過(guò)理智有效的方式解決所欠網(wǎng)貸問(wèn)題,加強(qiáng)心理干預(yù)輔導(dǎo),教育引導(dǎo)他們珍視生命,理性處理碰到的困難。鼓勵(lì)有條件的高校多渠道籌集資金,支持學(xué)生開(kāi)展拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等,滿足學(xué)生發(fā)展性需求。
與此同時(shí),銀保監(jiān)會(huì)指出,各高校還要積極配合相關(guān)部門做好有關(guān)工作,堅(jiān)決抵制不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款。各高校要建立聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制,主動(dòng)配合公安部門、金融監(jiān)管部門等精確打擊不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款,維護(hù)學(xué)生權(quán)益。實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制,及時(shí)以電話、網(wǎng)絡(luò)、校園廣播等多種形式向?qū)W生發(fā)布不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款預(yù)警提示信息。
另外,也應(yīng)滿足大學(xué)生合理的信貸需求。各高校要配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)手續(xù)便捷、利率合理、風(fēng)險(xiǎn)可控的高校助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。重視大學(xué)生金融服務(wù)工作,主動(dòng)對(duì)接銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),為有合理需求的大學(xué)生暢通正規(guī)校園信貸服務(wù)渠道,用“良幣”驅(qū)逐“劣幣”,著力凈化校園金融市場(chǎng)環(huán)境。