原標(biāo)題：個人貸入樓市全面趨嚴(yán)！北京緊急展開專項檢查，多地重拳出擊，經(jīng)營貸違規(guī)入市被盯上
隨著近期樓市的持續(xù)火熱，多地金融監(jiān)管部門也紛紛出手嚴(yán)查個人信貸資金違規(guī)入市。
1月30日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布消息稱，已注意到近期出現(xiàn)的“部分購房者為填補房屋交易資金缺口或進(jìn)行套利，挪用消費貸、經(jīng)營貸資金作為購房款或’過橋’資金”等相關(guān)輿情。該局針對輿情反映的問題第一時間開展大數(shù)據(jù)篩查，并就篩查發(fā)現(xiàn)的疑點線索向轄內(nèi)銀行機構(gòu)下發(fā)監(jiān)管提示函，要求各行對2020年下半年以來新發(fā)放的個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查。同時，北京銀保監(jiān)局已會同人民銀行營業(yè)管理部、北京市住建委等部門組建聯(lián)合工作組，將于近日赴銀行機構(gòu)開展專項核查。
無獨有偶，1月29日晚間，上海銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，要求銀行嚴(yán)格審核首付款資金來源和償債能力，對于違規(guī)獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的，應(yīng)拒絕其房貸申請，將其列入黑名單，并作為失信行為信息報送該市公共信用信息服務(wù)平臺。并對2020年6月份以來發(fā)放的消費類貸款、經(jīng)營性貸款以及個人住房貸款進(jìn)行全面自查。
近來深圳、上海、杭州、廣州、成都等地樓市火熱，房價顯著上漲，引起有關(guān)部門的關(guān)注。作為調(diào)控樓市的重要一環(huán)，個人信貸資金違規(guī)入市再次成為重點打擊的對象。同時，隨著個人房貸集中度考核的落地，未來個人按揭貸款將有望從量和價兩方面調(diào)控，影響個人房貸增量資金入市。
北京：近日將赴銀行開展專項核查
北京銀保監(jiān)局30日下午發(fā)布消息表示，已要求轄區(qū)各行對2020年下半年以來新發(fā)放的個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查，重點排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費貸、經(jīng)營貸資金被違規(guī)用于支付購房款等問題，并要求銀行對發(fā)現(xiàn)的問題立即整改，加強內(nèi)部問責(zé)處理。
同時，北京銀保監(jiān)局已會同人民銀行營業(yè)管理部、北京市住建委等部門組建聯(lián)合工作組，將于近日赴銀行機構(gòu)開展專項核查。對于銀行因經(jīng)營不審慎、內(nèi)控管理不到位導(dǎo)致消費貸、經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等問題，一經(jīng)查實將依法從嚴(yán)從重處理。北京銀保監(jiān)局還將結(jié)合銀行自查及監(jiān)管核查情況，指導(dǎo)北京市銀行業(yè)協(xié)會積極行動，對個人和中介的不當(dāng)和違規(guī)行為啟動聯(lián)合懲戒機制。
北京銀保監(jiān)局表示，隨著年初房貸集中度考核的正式落地，北京銀保監(jiān)局也按要求“因城施策”落實房地產(chǎn)貸款集中度管理政策。在綜合考慮銀行資本水平和業(yè)務(wù)發(fā)展能力，科學(xué)測算指標(biāo)合理性基礎(chǔ)上，會同人民銀行營業(yè)管理部明確了轄內(nèi)中資地方法人銀行房地產(chǎn)貸款集中度的上限要求，督導(dǎo)相關(guān)銀行在滿足首都居民“剛需”的前提下，穩(wěn)健開展房地產(chǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。
從貸款數(shù)據(jù)看北京樓市此輪未現(xiàn)普漲
此輪個別城市樓價顯著上漲、樓市火熱的周期始于去年下半年。作為一線城市，相比于深圳、上海、廣州的樓市全面火爆行情，北京的房地產(chǎn)市場調(diào)控得依然相對平穩(wěn)，尚未現(xiàn)顯著普漲，只是近期學(xué)區(qū)房價格增速抬頭。
北京樓市房價的平穩(wěn)，與信貸調(diào)控政策從嚴(yán)有很大關(guān)系。北京銀保監(jiān)局披露的數(shù)據(jù)顯示，2020年，北京轄內(nèi)個人住房按揭貸款、個人消費貸款及個人經(jīng)營性貸款全年增速分別低于全國9.0、14.3和6.2個百分點。
北京銀保監(jiān)局強調(diào)，近年來，為積極配合維護(hù)北京地區(qū)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，北京銀保監(jiān)局保持房地產(chǎn)及相關(guān)領(lǐng)域信貸合理增速，嚴(yán)格按照“依法合規(guī)、審慎經(jīng)營”原則規(guī)范開展個人住房按揭貸款、個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)。#p#分頁標(biāo)題#e#
此外，對個人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等問題保持監(jiān)管高壓態(tài)勢。運用大數(shù)據(jù)技術(shù)主動出擊，結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)測數(shù)據(jù)，綜合采取窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場檢查等多種措施督導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。持續(xù)開展房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項檢查，針對檢查發(fā)現(xiàn)的個人信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等問題，對違規(guī)銀行機構(gòu)依法從嚴(yán)頂格處罰，同時嚴(yán)格執(zhí)行機構(gòu)與人“雙罰”制度，對相關(guān)責(zé)任人給予警告和禁止一定期限從事銀行業(yè)工作等行政處罰，加大監(jiān)管震懾力度。
房貸受控增長將致今年信用投放收縮
調(diào)控房地產(chǎn)信貸政策是穩(wěn)定樓市的重要抓手。隨著近期樓市的再度火熱，個人信貸政策進(jìn)一步趨嚴(yán)。
一方面，作為個人信貸資金入市的正規(guī)渠道——個人住房按揭貸款新增投放量受限。一國有大行人士對券商中國記者表示，在房貸集中度考核發(fā)布之前，去年銀行就陸續(xù)接到窗口指導(dǎo)，要求控制個人住房按揭貸款增速，一些銀行當(dāng)年新增的個人住房按揭貸款規(guī)模甚至是零增長，該行部分重點城市的分支機構(gòu)去年上半年就用完了全年的個人房貸投放額度，到了下半年只能通過存量房貸到期移位再貸滿足新需求。
同時，房貸集中度考核雖然對個人房貸的直接影響是控制新增個人房貸規(guī)模，但市場普遍認(rèn)為，在規(guī)模受控的前提下，個人房貸利率或會有所上行。近日，工農(nóng)中建四大行集體上調(diào)了廣州地區(qū)的住房按揭貸款利率。其中，首套房貸款利率從原來的LPR+40BP（基點）上調(diào)為LPR+55BP，二套房貸款利率從原來的LPR+60BP上調(diào)為LPR+75BP。變更后首套房貸的利率為5.2%，而二套房則為5.4%。各家銀行利率在此基礎(chǔ)上可能還有略微調(diào)整。
另一方面，作為一些購房群體利于信貸資金加杠桿入市的“旁門左道”——個人消費貸、個人經(jīng)營貸的違規(guī)入市問題也開始加大嚴(yán)打力度。除北京銀保監(jiān)局外，上海銀保監(jiān)局近日發(fā)文提出，要切實加強信貸資金用途管理。高度重視信貸資金用途管控，強化用途警示。禁止發(fā)放無用途、虛假用途、用途存疑的貸款。防止消費類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。防范借款人或受托支付對象通過非常規(guī)大額取現(xiàn)、中間人過渡資金等各類方式規(guī)避用途管理。
同時，嚴(yán)格房產(chǎn)中介機構(gòu)業(yè)務(wù)合作管理。對發(fā)現(xiàn)存在為購房者提供首付款支持、聯(lián)合“包裝公司”協(xié)助偽造貸款資質(zhì)證明和收入證明等違規(guī)行為的房地產(chǎn)中介，應(yīng)立即終止合作，并將其列入黑名單，報送上海市銀行同業(yè)公會。
券商中國記者了解到，自去年來銀行被要求進(jìn)一步加大對普惠小微貸款的支持力度以來，由于部分銀行新發(fā)放的普惠小微貸款、個人經(jīng)營貸利率低于房貸利率，套利空間的出現(xiàn)使得一些購房者通過申請經(jīng)營貸的方式違規(guī)入市，市場上更有專門的機構(gòu)提供經(jīng)營貸用于購房款的“一條龍”手續(xù)辦理服務(wù)。
央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年末，本外幣住戶經(jīng)營性貸款余額13.62萬億元，同比增長20%，增速比上年末高7.5個百分點；全年增加2.27萬億元，同比多增1萬億元。相比之下，個人住房貸款余額34.44萬億元，同比增長14.6%，增速比上年末低2.1個百分點。
中信證券研究所副所長明明表示，從過往經(jīng)驗看，信貸增速往往是房地產(chǎn)價格增速的領(lǐng)先指標(biāo)，政策層通常通過信用投放的收縮以及配套的限購限貸政策來調(diào)控房地產(chǎn)價格，以防房地產(chǎn)價格泡沫的出現(xiàn)。當(dāng)然，在房地產(chǎn)相關(guān)信貸供給有所收縮的情況下，房地產(chǎn)貸款利率也將會有上行的動力，從而“結(jié)構(gòu)性”的調(diào)控地產(chǎn)相關(guān)信貸。
“不過，由少投放房貸所騰挪出的信貸缺口短期內(nèi)無法完全被其他信貸需求所彌補，預(yù)計2021年信用投放將呈現(xiàn)平穩(wěn)收縮的態(tài)勢”。明明稱。
恒大經(jīng)濟研究院院長任澤平稱，去年末以來，廣義流動性拐點出現(xiàn)，但結(jié)構(gòu)性信用擴張仍在繼續(xù)，企業(yè)中長期貸款持續(xù)增長，企業(yè)貸款利率繼續(xù)下降。預(yù)計2021年宏觀審慎管理加強，央行和金融監(jiān)管部門從房地產(chǎn)融資、地方債、影子銀行三大方向結(jié)構(gòu)性收緊金融信用政策。