北京論壇
普惠性的醫(yī)療補充保險，是社保和商保的有效結合，凸顯了“政府指導，社會參與”的優(yōu)勢。
近日，一個惠及諸多民眾的醫(yī)療保險悄然啟動，這就是由北京市委社會工委等部門與醫(yī)保緊密銜接、特別為北京市醫(yī)保參保人員打造的“京惠保”。
該險種突出一個“惠”字，屬于普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險，每年79元投保，只要符合賠付條件，扣除2萬元免賠額后，住院醫(yī)療費用可100%報銷，最高報銷100萬元；涵蓋17種特定高額藥品保障，在符合賠付條件的情況下按90%比例賠付，最高賠付100萬元。
簡單說，投入79元，就可獲得醫(yī)保外自費部分200萬元的最大支付額度，不少目前醫(yī)保不予支付的抗腫瘤藥物，也可獲得京惠保的支付——性價比的確非常高。
應該說，經(jīng)過多年努力，我們在減少民眾醫(yī)療支出方面取得了相當?shù)某删?，但目前的醫(yī)保制度對于一些長期患病，需特殊醫(yī)療手段的家庭，還是顯得有些“力不從心”。歸納起來，現(xiàn)行醫(yī)保制度“四不報”，起付線內(nèi)的不報、封頂線外的不報、自費的部分不報、自付的部分不報。從最大利益角度看，其制度設計有利于基金長期穩(wěn)定運行，但從微觀層面看，的確可能導致一些家庭因病致貧。
而放眼世界，也幾乎沒有國家能依靠國家醫(yī)保這樣一個體系來保障全民醫(yī)療費用。這些年，我國也一直在積極探索通過市場化手段，讓商業(yè)保險來補充醫(yī)療保險的不足，但一方面由于部分商業(yè)保險價格較高，且有“套路多、理賠難”的公眾形象；另一方面部分保險公司不大了解醫(yī)療需求，還沒有摸索出得到廣泛認可的商業(yè)醫(yī)療險。
“京惠?！本涂梢岳斫鉃?，這種背景下推出的體現(xiàn)“政府指導，社會參與”的商業(yè)保險探路者。這里面政府參與很重要，能夠解決民眾很多切身的痛點，例如，無需體檢、患病也可參保，而且不影響報銷，并且還可以報銷17種沒有進入醫(yī)保目錄的抗腫瘤自費藥。此外，其免賠額度只有2萬元，也給那些大病家庭送出了定心丸。
“京惠?！敝?，目前我國已有40多個城市相繼落地“惠民?！?，比如杭州的“市民?！?、蘇州的“蘇惠?！薄⒊啥嫉摹盎萑乇！钡龋采w人數(shù)超1600萬人。從中不難看出，這是完善我國醫(yī)保制度、建立多層次醫(yī)療保障體系的一個普遍措施。
在各地的探索下，未來也可考慮把此項保險盡可能提升為全民參與的險種。比如一些單位為員工購買補充醫(yī)療險，可通過政策讓單位優(yōu)先購買惠民險；對于沒有穩(wěn)定單位的人員，積極引導通過醫(yī)療保險個人賬戶余額購買惠民險，這既可減輕公眾負擔，也能紓解普遍存在的“大病焦慮”。
當然，惠民險主要針對一般醫(yī)療支出的補充保障，對于特需病房以及進口自費藥的花費依然免賠，京惠保也對5類重大既往癥提出免賠，這些細節(jié)或需進一步探討。但是，通過在基本醫(yī)療保險和純商業(yè)保險之間設計“惠民保”這樣的過渡地帶，尋找民生和市場之間的平衡點，讓民眾可以享受到普惠型保險服務，這樣的探索值得肯定和進一步推廣。
鄭山海（醫(yī)生）