在社交平臺(tái)上大肆宣傳的“債務(wù)重組”中介是負(fù)債人的“救命稻草”，還是飲鴆止渴的“砒霜”？
一位剛剛從拆東墻補(bǔ)西墻的“滾雪球”式債務(wù)噩夢(mèng)中走出來的親歷者向每經(jīng)記者講述了3萬多債務(wù)如何越滾越多滾到70萬，“欠那么多的時(shí)候，你就會(huì)覺得自己這輩子都完了”。
所謂的個(gè)人“債務(wù)重組”究竟是什么操作？債務(wù)人通過“債務(wù)重組”，真能成功“上岸”嗎？每經(jīng)記者以負(fù)債人身份開展調(diào)查。
社交平臺(tái)上有關(guān)個(gè)人“債務(wù)重組”的廣告等信息（圖說）
引導(dǎo)“借新還舊”，稱倒貸很正常
在社交平臺(tái)上，“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”似乎被描述成負(fù)債人的“救贖”。每經(jīng)記者以負(fù)債人身份聯(lián)系到多位宣稱可以解決債務(wù)問題的中介。通過與這些中介溝通，記者發(fā)現(xiàn)，他們口中的“債務(wù)重組”主要分為兩種方式。
記者通過該社交平臺(tái)聯(lián)系到的第一位中介，在得知記者尚未逾期后，告訴記者“逾期會(huì)成黑戶，以后網(wǎng)貸也貸不出來了”，隨后主動(dòng)為記者提供方案，“給你辦一筆其他的，幫你把這個(gè)快逾期的還了怎么樣？可以用你的五險(xiǎn)一金做一筆四大行的貸款，利息二厘多，期限一般都是三年期，也有五年的。做五險(xiǎn)一金的這種純信貸比較適合你，利息低、先息后本，當(dāng)天就能下款，不至于到時(shí)候逾期了放不出款。”
記者擔(dān)心借新還舊被銀行發(fā)現(xiàn)，該人士表示，“不會(huì)?！?/p>
“能確保銀行不查我的貸款用途嗎？會(huì)不會(huì)被發(fā)現(xiàn)后抽貸或報(bào)警抓人？”
該人士稱，“倒貸很正常的，抽貸是信用卡、網(wǎng)貸干的，咱這都正經(jīng)用途，不用怕。如果你是要?dú)w本（歸還本金）了，最好是早點(diǎn)做，要是臨近歸本日期就不好弄了。”
這些中介是個(gè)人，還是公司？在該人士給記者的合同上，記者看到，這家公司名叫“河北金服承誠(chéng)企業(yè)管理咨詢有限公司”（以下簡(jiǎn)稱“金服承誠(chéng)”），但收款賬戶名稱卻為河北金服時(shí)代銀行服務(wù)外包有限公司（以下簡(jiǎn)稱“河北金服”）。
合同顯示，乙方（金服承誠(chéng)）向甲方推薦銀行及貸款機(jī)構(gòu)的“無抵押信用貸款”（以下簡(jiǎn)稱“信用貸款”）產(chǎn)品，并協(xié)助甲方辦理信用貸款的相關(guān)手續(xù)?；谝曳较蚣追酵扑]信用貸款產(chǎn)品并提供信息服務(wù)，促成甲方向銀行及貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)撔庞觅J款，甲方需在簽署本合同的同時(shí)按預(yù)貸款額的消費(fèi)信用貸10%、經(jīng)營(yíng)信用貸12%，支付給乙方貸款居間服務(wù)費(fèi)。如預(yù)貸款額與銀行或貸款機(jī)構(gòu)批貸額度不符，甲方應(yīng)付居間服務(wù)費(fèi)金額以實(shí)際批貸金額為準(zhǔn)，且最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為3000元起。甲方繳納服務(wù)費(fèi)的節(jié)點(diǎn)為此筆貨款的批貨后放款前。
中介提供給記者的合同（圖說）
“你這筆的服務(wù)費(fèi)比例具體得看征信，征信沒問題的就是正常收費(fèi)。一般就是下款金額的三個(gè)點(diǎn)，征信黑戶、花戶這些不好做的收得會(huì)比較高。”
按照3%比例計(jì)算，貸款10萬元就要先付3000元服務(wù)費(fèi)。而如果是征信黑戶、花戶，按照合同上12%的比例計(jì)算，貸款10萬則要先被機(jī)構(gòu)拿走12000元“砍頭息”。這意味著，原本10萬元的債務(wù)，在貸款利率不變的情況下，每“滾”一次，可能就要至少多付12000元。而如果要將“砍頭息”也貸出來，則意味著本金也會(huì)越“滾”越多。
金服承誠(chéng)與河北金服是什么關(guān)系？
工商信息顯示，金服承誠(chéng)經(jīng)營(yíng)范圍包含企業(yè)管理咨詢、信息咨詢服務(wù)（不含許可類信息咨詢服務(wù)）、接受金融機(jī)構(gòu)委托從事信息技術(shù)和流程外包服務(wù)（不含金融信息服務(wù)）、接受金融機(jī)構(gòu)委托對(duì)信貸逾期戶及信用卡透支戶進(jìn)行提醒通知服務(wù)（不含金融信息服務(wù)）、財(cái)務(wù)咨詢等。
股權(quán)信息顯示，河北金服持有該公司40%股權(quán)，剩余60%為自然人持股。河北金服的經(jīng)營(yíng)范圍包含，接受銀行委托從事銀行信息技術(shù)外包服務(wù)、接受銀行委托從事銀行業(yè)務(wù)流程外包服務(wù)、代理通信運(yùn)營(yíng)商授權(quán)的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)等。天眼查上關(guān)聯(lián)的官網(wǎng)顯示，河北金服作為一家專業(yè)的貸款服務(wù)平臺(tái)，已與80余家金融機(jī)構(gòu)確立長(zhǎng)期合作關(guān)系，包括有銀行、信托、基金、典當(dāng)行機(jī)構(gòu)等。
上述公司是否確有該項(xiàng)業(yè)務(wù)？
記者撥打金服承誠(chéng)在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上披露的年報(bào)電話，但電話接通后，對(duì)方聽到記者說“之前咨詢過債務(wù)重組的事情”后，便掛斷電話。之后記者再無法打通該電話。
通過天眼查關(guān)聯(lián)的河北金服官網(wǎng)，記者找到河北金服24小時(shí)熱線電話及聯(lián)系人盧經(jīng)理電話。蹊蹺的是，官網(wǎng)上24小時(shí)熱線電話與這份合同上顯示的金服承誠(chéng)聯(lián)系電話一致，聯(lián)系人盧經(jīng)理電話與合同上顯示的金服承誠(chéng)總經(jīng)辦及服務(wù)監(jiān)督電話一致。而合同上顯示的金服承誠(chéng)通信地址為石家莊市橋西區(qū)萬象城A座1914室，河北金服官網(wǎng)顯示的公司地址則為石家莊市橋西區(qū)萬象城A座19層。
記者撥打24小時(shí)熱線，說明來意是解決債務(wù)問題，工作人員便稱安排業(yè)務(wù)人員聯(lián)系記者。業(yè)務(wù)人員在得知記者征信良好、收入穩(wěn)定后，稱可以幫做一個(gè)先息后本的大行貸款，貸款利息三四厘，用這筆還款壓力小的貸款置換原來的貸款。手續(xù)費(fèi)為貸款額度的5%~10%，“提款卡就填原來貸款的還款卡?！?/p>
在被問及會(huì)不會(huì)被銀行查“貸后”？該人員稱，“‘貸后’我給您處理，銀行如果需要你提供貸后證明，你給我打個(gè)招呼，我給你提供貸后證明?！?/p>
公司客服如何解釋二者關(guān)系？
記者再次撥打河北金服24小時(shí)熱線詢問，接線人員稱“分公司是咱們旗下的”，他表示最終服務(wù)費(fèi)都是打到總公司。
為何對(duì)征信花戶要收取12%的手續(xù)費(fèi)？
該人員表示，“如果征信不好，你自己去都辦不下來。我們就得找銀行的負(fù)責(zé)經(jīng)理談，看人家是否要收取?？匆灰o你動(dòng)關(guān)系，通過銀行內(nèi)部渠道，這個(gè)可能要需要一些費(fèi)用。12%的手續(xù)費(fèi)包含了這些費(fèi)用?！?/p>
記者注意到，合同上寫明“資金用途風(fēng)險(xiǎn)自行承擔(dān)，且使用方式與乙方無關(guān)”。該人員解釋稱，“你拿著錢去干違法的事情了，肯定我們不能給你承擔(dān)。”
幫處理“貸后”會(huì)不會(huì)不算數(shù)？該人員稱，“業(yè)務(wù)總監(jiān)承諾幫你處理‘貸后’都可以寫在合同里。咱們簽的這個(gè)合同，就是以公司名義跟你簽的?！?/p>
對(duì)于借新還舊，該人員表示，“貸新的不就是為了之前有舊的，或者是貸新的就為了花，誰不都是這樣過來的。”
辦理新貸款是否需要面簽或在App申請(qǐng)？
該人員表示，“不用App，也不用去銀行。您簽了合同，咱們直接有產(chǎn)品部門的人，通過你的個(gè)人信息幫你去聯(lián)系，給你匹配，然后直接給你放款。除非是極個(gè)別征信不好，或有特殊情況的，需要本人到場(chǎng)?！?/p>
提供高息墊資，收取“砍頭息”
該社交平臺(tái)上的另一位中介則為記者提供了先墊資，再幫記者向銀行申請(qǐng)貸款以償還墊資的方式?！百M(fèi)用分為兩個(gè)部分——墊資費(fèi)：信用卡3%、貸款6%；后期融出那筆大額的服務(wù)費(fèi)就是10~20個(gè)點(diǎn)。”
這位中介所說的“墊資費(fèi)”是指該機(jī)構(gòu)先提供墊資供記者還款所收取的費(fèi)用，而后續(xù)融出資金則還要額外扣除10~20個(gè)點(diǎn)的“砍頭息”。之所以墊資，是為了“養(yǎng)好征信”。
不過記者發(fā)現(xiàn)，墊資費(fèi)其實(shí)是按照墊資累計(jì)額，每月計(jì)算一次。該人士為記者計(jì)算了記者需要支付的墊資費(fèi)，“負(fù)債30萬元，（養(yǎng)征信）最長(zhǎng)六個(gè)月，墊資要將負(fù)債全部結(jié)清，避免影響后續(xù)銀行貸款。假如養(yǎng)六個(gè)月，前四個(gè)月還月供1萬，第五個(gè)月負(fù)債全部結(jié)清，則墊資費(fèi)一共是三萬八。”
“你這種情況最少要貸40萬出來，按服務(wù)費(fèi)10%計(jì)算，貸出來錢你要給我們30萬+墊資費(fèi)+400000*10%，共計(jì)37.8萬元?！?/p>
這意味著，40萬元貸款到手僅剩2.2萬元。負(fù)債人原本負(fù)債30萬元，在經(jīng)過6個(gè)月的“債務(wù)重組”后，負(fù)債暴漲至37.8萬元（未算銀行貸款利息）。而中介提供墊資（墊資費(fèi)+服務(wù)費(fèi)）收取費(fèi)用的年化利率高達(dá)52%。
“已經(jīng)成功做了幾百個(gè)人，墊資總共幾千萬了。”與上一位中介一樣，該人士也是以公司名義開展業(yè)務(wù)。為了讓記者放心，中介還將該公司的“營(yíng)業(yè)執(zhí)照”及“合同”提供給記者，上面的信息顯示這是一家廣州的商務(wù)服務(wù)公司。此外，根據(jù)工商信息查詢，該公司經(jīng)營(yíng)范圍包括個(gè)人商務(wù)服務(wù)、財(cái)務(wù)咨詢等，并未涉及貸款業(yè)務(wù)。
該公司是否真有墊資業(yè)務(wù)？記者撥打該公司在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上披露的2023年年報(bào)電話，顯示為空號(hào)。而其2022年年報(bào)電話雖然接通，但接線人員稱，“搞錯(cuò)了，這是私人電話?！?/p>
記者注意到，某視頻平臺(tái)上有以該公司命名的賬號(hào)，認(rèn)證信息顯示為該公司法定代表人名下的另一家公司。
記者撥打平臺(tái)登記的聯(lián)系電話，接線人員表示，該電話并非這兩家公司，并詢問記者是不是律師，稱自己曾有需解決的債務(wù)問題，現(xiàn)在已經(jīng)找到律師。
記者又試圖聯(lián)系該公司所在寫字樓招商電話，對(duì)方聽說來意后，要記者等待回電。但記者等待無果后嘗試再次聯(lián)系，卻顯示號(hào)碼為空號(hào)。
截至發(fā)稿，記者未能聯(lián)系到這家廣州的商務(wù)服務(wù)公司。
親歷者講述：借新還舊5年時(shí)間，從負(fù)債3萬多“滾”到70萬
“拆東墻補(bǔ)西墻”式的還債真的能解決問題嗎？林放（化名）在社交平臺(tái)講述了自己噩夢(mèng)般的五年。之后，他向每經(jīng)記者講述了自己如何從3萬多的債務(wù)開始，越滾越多，最終滾到了70萬的過程。
“2015年下半年，我通過信用卡貸出了3萬多，在這之前我是沒有負(fù)債的。我沒有找中介，都是在快逾期的時(shí)候重新貸一筆還上，一個(gè)平臺(tái)貸不出來了就換下一家平臺(tái)，利率也越來越高，”噩夢(mèng)從此開始，“拆東墻補(bǔ)西墻”的同時(shí)，他一直在努力賺錢，但賺得沒有“滾”得快。
“欠那么多的時(shí)候，你就會(huì)覺得自己這輩子都完了。”
林放說，他有時(shí)候也會(huì)逃避?！斑€款日越來越逼近的時(shí)候，你會(huì)覺得越來越難。但是在還完過了那個(gè)時(shí)間的時(shí)候，你又好像覺得沒事了。周而復(fù)始，但大部分時(shí)候是很壓抑的?！?/p>
他說，如果不是偶然情況下家人知道了，家人、朋友一起籌款把“窟窿”堵上，他真的不敢想最后會(huì)滾到多少。
“還完的時(shí)候，你會(huì)覺得一身輕，覺得人生好像有救了?！钡獜呢瑝?mèng)中完全走出來，還需要更長(zhǎng)時(shí)間。林放說，到現(xiàn)在我還是不敢面對(duì)我的家人，覺得虧欠他們太多，幾乎讓他們一輩子白干。說到這里，林放忍不住哽咽。
平復(fù)情緒后林放說，“最開始一筆是銀行，后來是網(wǎng)貸，雖然我選的還都是正規(guī)平臺(tái)，可是利率越來越高，‘滾’到我無法承受?！?/p>
回想這段經(jīng)歷，林放說，“年輕人除非非常有把握能夠還錢，否則不要貸款。現(xiàn)在各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)短視頻平臺(tái)都在倡導(dǎo)讓你借錢、提錢，我特別痛恨這個(gè)行為，這樣會(huì)坑害很多的年輕人?！?/p>
他想對(duì)深陷債務(wù)泥淖的人說，“如果你和當(dāng)時(shí)的我一樣，利息特別恐怖，一定要向朋友坦誠(chéng)求助，跟父母坦白一定要趁早。自己撐著，只會(huì)最后利滾利到無法償還?！?/p>
律師：借新還舊涉嫌貸款詐騙罪，提供高息過橋墊資涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪
中介教唆貸款人借新還舊，中介和貸款人可能觸犯什么法律？高息過橋墊資可能觸犯什么法律？為此，每經(jīng)記者采訪了重慶華立萬韜律師事務(wù)所律師劉欣。
劉欣表示，中介教唆貸款人借新還舊，中介和貸款人確有可能涉嫌貸款詐騙罪。根據(jù)《刑法》規(guī)定，貸款詐騙罪是指：以非法占有為目的，通過“編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由、使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同、使用虛假的證明文件、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何飪r(jià)值重復(fù)擔(dān)?！钡确绞剑p騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款且數(shù)額達(dá)到“較大”標(biāo)準(zhǔn)（關(guān)于貸款詐騙罪數(shù)額較大的標(biāo)準(zhǔn)，目前為五萬）的行為。如果行為人采用前述欺騙方式獲得銀行貸款，并在貸款時(shí)明知借新還舊之后自己無法償還該筆新的貸款，即涉嫌構(gòu)成貸款詐騙罪。
實(shí)踐中有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，只要借來的貸款沒有用于個(gè)人揮霍，而是用于“生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)”，就不能認(rèn)定行為人主觀上有非法占有目的。但是，根據(jù)《全國(guó)法院審理金融犯罪案件工作座談會(huì)紀(jì)要》的精神，行為人通過詐騙的方法非法獲取資金，造成數(shù)額較大資金不能歸還，即使行為人沒有肆意揮霍所獲貸款，而是借新還舊，但只要其在貸款時(shí)明知無歸還能力，仍然應(yīng)當(dāng)認(rèn)定（推定）其有非法占有目的。
在借新還舊的情況下，即使無法認(rèn)定行為人具有非法占有目的，但如果給發(fā)放貸款的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)造成了重大損失，則可能構(gòu)成騙取貸款罪。根據(jù)刑法規(guī)定，騙取貸款罪是指“以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款，給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失”的行為。目前，實(shí)踐中掌握的“重大損失”標(biāo)準(zhǔn)為50萬元。
無論是構(gòu)成貸款詐騙罪還是騙取貸款罪，均觸犯了《刑法》。其中，中介是教唆犯，貸款人本人是正犯（實(shí)行犯），二人構(gòu)成共同犯罪。
中介提供高息過橋墊資可能觸犯什么法律？
劉欣表示，如果中介沒有取得金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證，則提供高息過橋墊資的行為可能觸犯《刑法》，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪。根據(jù)《最高人民法院最高人民檢察院公安部司法部關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》第一條“違反國(guó)家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營(yíng)范圍，以營(yíng)利為目的，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項(xiàng)的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰”。
即使中介的行為沒有達(dá)到以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰的標(biāo)準(zhǔn)，但如果其資金來源于銀行等金融機(jī)構(gòu)，且收取了高息，則涉嫌構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。根據(jù)《刑法》，高利轉(zhuǎn)貸罪是指“以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大”的行為。其中違法所得數(shù)額較大，實(shí)踐中一般掌握在50萬元以上的標(biāo)準(zhǔn)。