8月23日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（下稱(chēng)“金融監(jiān)管總局”）發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)《暫行辦法》），現(xiàn)正式向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。
金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，《暫行辦法》主要對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面細(xì)化監(jiān)管規(guī)則。針對(duì)小額貸款公司發(fā)展與監(jiān)管中的焦點(diǎn)問(wèn)題，特別是不當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)、違規(guī)收費(fèi)、出租出借牌照等經(jīng)營(yíng)亂象，《暫行辦法》堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，查漏補(bǔ)缺，進(jìn)一步完善監(jiān)管規(guī)則。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，新規(guī)的出爐給小貸機(jī)構(gòu)指明了方向，明確了機(jī)構(gòu)展業(yè)的“邊界”和“門(mén)檻”，要求小額貸款公司承擔(dān)更多管理義務(wù)，重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，也標(biāo)志著對(duì)小貸行業(yè)的監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)。
重大事項(xiàng)不得下放
金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年末，全國(guó)共有小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)6550家，實(shí)收資本8226億元，貸款余額8431億元。其中，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司179家，實(shí)收資本1590億元，貸款余額1739億元。
頭部網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在資金、技術(shù)、經(jīng)營(yíng)管理等方面優(yōu)勢(shì)突出，一些依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)或特定產(chǎn)業(yè)的小額貸款公司，在垂直市場(chǎng)具備較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，為增加長(zhǎng)尾客戶(hù)的融資可得性發(fā)揮了積極作用。
不過(guò)，部分小額貸款公司存在著經(jīng)營(yíng)管理粗放、信用風(fēng)險(xiǎn)偏高等問(wèn)題，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、不當(dāng)催收、違規(guī)收費(fèi)、出租出借牌照等亂象時(shí)有發(fā)生。
具體來(lái)看，《暫行辦法》第六條指出，小額貸款公司設(shè)立、終止等重大事項(xiàng)統(tǒng)一由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，不得下放。
素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)本報(bào)記者表示，此舉能夠有效提升小貸設(shè)立門(mén)檻，增強(qiáng)行業(yè)服務(wù)質(zhì)量。近年來(lái)，小貸機(jī)構(gòu)持續(xù)清理整頓，尤其是網(wǎng)絡(luò)小貸短中期內(nèi)或?qū)⒊蔀榇媪渴袌?chǎng)。
在經(jīng)營(yíng)區(qū)域上，《暫行辦法》規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)?，在?jīng)依法批準(zhǔn)的區(qū)域范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域的條件另行規(guī)定。
王蓬博表示，此次新規(guī)和此前的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》一脈相承，小額貸款公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開(kāi)展業(yè)務(wù)再次明確。
業(yè)務(wù)范圍上，《暫行辦法》明確，小額貸款公司可以依法發(fā)放小額貸款，經(jīng)營(yíng)商業(yè)匯票貼現(xiàn)、與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)，但不得發(fā)行或者代理銷(xiāo)售理財(cái)、信托、基金等金融產(chǎn)品。
展業(yè)方式上，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)當(dāng)確保貸款申請(qǐng)受理、風(fēng)險(xiǎn)審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)通過(guò)線(xiàn)上操作完成。確屬授信審批和信貸管理需要的，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司可以線(xiàn)下輔助開(kāi)展貸前實(shí)地調(diào)查、資產(chǎn)核驗(yàn)、貸款逾期清收等工作。
明確禁止出租、出借小貸牌照
值得注意的是，《暫行辦法》指出，小額貸款公司不得出租、出借牌照，為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”，以及不得幫助合作機(jī)構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營(yíng)等監(jiān)管規(guī)定。
王蓬博認(rèn)為，明確禁止出租、出借小貸牌照，堵死了此前部分小貸公司通過(guò)出租或出借牌照的方式，為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”，也最大限度地避免機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)。
蘇筱芮也表示，早前的監(jiān)管文件均已涵蓋“小貸不得跨省、自治區(qū)、直轄市開(kāi)展業(yè)務(wù)”等內(nèi)容，本次文件提出“不得幫助合作機(jī)構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營(yíng)等監(jiān)管規(guī)定”，后續(xù)再出現(xiàn)出租出借、“套殼”“借牌上架”等違規(guī)行為的小貸機(jī)構(gòu)或?qū)⑹艿絿?yán)厲打擊。
在融資杠桿方面，《暫行辦法》指出，小額貸款公司通過(guò)銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的一倍。小額貸款公司通過(guò)發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的四倍。
在放貸資金來(lái)源方面，小額貸款公司放貸資金來(lái)源限于自有資金與外部融入資金。小額貸款公司不得使用合作機(jī)構(gòu)的預(yù)存保證金等資金發(fā)放貸款。
“《暫行辦法》對(duì)外界最關(guān)心的‘杠桿率’進(jìn)行了明確，對(duì)于降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)累積和融資成本，服務(wù)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)具有重要意義?！蓖跖畈┍硎荆A(yù)計(jì)合規(guī)性較強(qiáng)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)，且各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)優(yōu)良的小貸公司將在小貸新規(guī)實(shí)施后逐漸脫穎而出。
在貸款集中度方面，《暫行辦法》要求，小額貸款公司對(duì)同一借款人的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的百分之十，對(duì)同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的百分之十五。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)單戶(hù)用于消費(fèi)的貸款余額不得超過(guò)人民幣二十萬(wàn)元，對(duì)單戶(hù)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)人民幣一千萬(wàn)元。
對(duì)此，王蓬博指出，“貸款集中度”相關(guān)條款也為小貸公司優(yōu)化資產(chǎn)，更好地管理資金風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件。
從源頭掐斷非法貸款A(yù)PP生存空間
針對(duì)消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的誘導(dǎo)借貸、不當(dāng)催收、泄露個(gè)人信息等問(wèn)題，《暫行辦法》設(shè)專(zhuān)章對(duì)小額貸款公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行了全面規(guī)定。
金融監(jiān)管總局表示，一是從保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等出發(fā)，對(duì)小額貸款公司信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、營(yíng)銷(xiāo)宣傳、客戶(hù)信息采集使用等行為作出規(guī)范。二是強(qiáng)化違法和不正當(dāng)行為的負(fù)面清單管理，明確禁止小額貸款公司捆綁銷(xiāo)售或附加不合理?xiàng)l件、將貸款列為支付結(jié)算的默認(rèn)選項(xiàng)、誘導(dǎo)過(guò)度負(fù)債和多頭借貸、以違法或不正當(dāng)手段催收等。三是加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的名單制管理，確保合作機(jī)構(gòu)移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站經(jīng)過(guò)依法備案，及時(shí)識(shí)別、評(píng)估因合作機(jī)構(gòu)違法違規(guī)可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，督促合作機(jī)構(gòu)落實(shí)合規(guī)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任。
對(duì)此，蘇筱芮認(rèn)為，今年上半年已有多輪針對(duì)金融應(yīng)用市場(chǎng)的整頓規(guī)范，此次監(jiān)管文件對(duì)魚(yú)龍混雜的貸款A(yù)PP應(yīng)用市場(chǎng)帶來(lái)系統(tǒng)化清理整頓，從源頭掐斷非法貸款A(yù)PP生存空間，有助于保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)。
此外，為確保政策平穩(wěn)落地，《暫行辦法》第63條規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的過(guò)渡期內(nèi)逐步達(dá)到本辦法各項(xiàng)規(guī)定的要求。過(guò)渡期不超過(guò)1年，其中網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司單戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款上限1000萬(wàn)元的過(guò)渡期不超過(guò)2年，確需延長(zhǎng)的報(bào)金融監(jiān)管總局同意。
金融監(jiān)管總局表示，下一步將指導(dǎo)各地在過(guò)渡期內(nèi)有序推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，逐步優(yōu)化相關(guān)指標(biāo)水平，達(dá)到政策要求。