近日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行集體下調(diào)存款利率。下調(diào)后，六大行定期存款掛牌利率告別“2”字頭，進(jìn)入“1”時(shí)代。隨后，股份行火速跟進(jìn)，招商銀行、平安銀行已下調(diào)存款利率。
存款利率“一降再降”，投資者的錢(qián)還能放到哪里？中國(guó)證券報(bào)·中證金牛座記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)， 中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品等受到銀行理財(cái)經(jīng)理的推薦。
理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等被推薦
在調(diào)研中，多位銀行客戶(hù)經(jīng)理推薦中低風(fēng)險(xiǎn)的固收類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有部分客戶(hù)經(jīng)理推薦特色存款產(chǎn)品等。
招商銀行一網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，該行近期主推一款固收類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，100元起購(gòu)，有18個(gè)月封閉期，到期自動(dòng)贖回，收益相對(duì)更高一些。平安銀行一網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理同樣推薦中低風(fēng)險(xiǎn)的固收類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，如某款一年定開(kāi)理財(cái)產(chǎn)品成立以來(lái)年化收益率為3.65%。但該客戶(hù)經(jīng)理同時(shí)提示，當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品都不保本保息，收益高也意味著風(fēng)險(xiǎn)高。
還有多位銀行客戶(hù)經(jīng)理推薦預(yù)定利率3.0%的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。他們向記者表示，增額終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值寫(xiě)入合同，在利率下行趨勢(shì)下，可提前鎖定收益。
記者調(diào)研了解到，近期監(jiān)管部門(mén)就保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率調(diào)降召集部分保險(xiǎn)公司開(kāi)會(huì)，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率或?qū)?.0%下調(diào)至2.5%。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前居民風(fēng)險(xiǎn)偏好整體仍相對(duì)較低，在利率持續(xù)下調(diào)背景下，“保本保息”的儲(chǔ)蓄類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求較旺盛，保險(xiǎn)產(chǎn)品仍具備一定競(jìng)爭(zhēng)力。但業(yè)內(nèi)人士同時(shí)提示，保險(xiǎn)產(chǎn)品需長(zhǎng)期持有，若提前退保會(huì)導(dǎo)致收益甚至本金損失。
也有部分銀行推薦特色存款產(chǎn)品。據(jù)客戶(hù)經(jīng)理介紹，和一般存款產(chǎn)品相比，銀行推出特色存款產(chǎn)品利率相對(duì)較高，但產(chǎn)品或有起購(gòu)金額或上限等要求。浙商銀行一網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理表示，該行的特色存款產(chǎn)品利率高于當(dāng)前該行存款掛牌利率，普通款三年期利率為2.5%，新客款三年期利率更高為2.55%，但新客戶(hù)只能買(mǎi)一次，且限額為10萬(wàn)元。
此外，還有業(yè)內(nèi)人士建議，風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的投資者可以選擇貨幣基金、純債基金、銀行現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)工具等產(chǎn)品。
更多銀行或跟進(jìn)下調(diào)存款利率
此次存款利率下調(diào)后，國(guó)有六大行的活期存款掛牌利率下調(diào)至0.15%，一年期、兩年期、三年期和五年期定期存款利率分別下調(diào)至1.35%、1.45%、1.75%、1.8%。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，下調(diào)存款利率有助于降低銀行負(fù)債成本，穩(wěn)定銀行凈息差?！氨据喆婵罾氏抡{(diào)在市場(chǎng)預(yù)期之內(nèi)。”華泰證券研究員張繼強(qiáng)表示，從幅度上看，期限越長(zhǎng)的存款下調(diào)幅度越大，主要是當(dāng)前存款定期化嚴(yán)重，銀行需要盡力壓降長(zhǎng)端負(fù)債成本。除了存款掛牌利率，近期監(jiān)管對(duì)手工補(bǔ)息約束也在加強(qiáng)，后續(xù)銀行負(fù)債成本下行是大勢(shì)所趨。本輪存款利率降幅比貸款要大，有利于銀行凈息差的修復(fù)。
多位業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)，國(guó)有大行開(kāi)啟存款掛牌利率調(diào)降后，中小行將逐步跟隨。
還有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款利率有進(jìn)一步下調(diào)空間。中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明表示，存款利率市場(chǎng)化改革以來(lái)，商業(yè)銀行運(yùn)用多種方式控制存款利率，從不同渠道引導(dǎo)銀行負(fù)債端成本有序下行?？紤]近期LPR降息、銀行息差壓力和存款定期化的問(wèn)題，今年三季度，市場(chǎng)很可能再度迎來(lái)存款利率的新一輪調(diào)整。