原標(biāo)題：九卦|交行火速撤下“提前還款收補(bǔ)償金”公告
來源：九卦金融圈，綜合自經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)、北京商報(bào)等
因8月1日在官網(wǎng)發(fā)布的一則《關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上貸款抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》，交通銀行“提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)”話題在社交平臺(tái)引起熱議。
據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者汪青報(bào)道，截至8月2日晚間，交通銀行官網(wǎng)已找不到該公告，或已被撤下。
針對(duì)該情況，記者致電交通銀行客服，對(duì)方表示，確有該公告，不過目前已經(jīng)下架，具體原因暫未有說明。“目前實(shí)際執(zhí)行政策未有變動(dòng)，各地分行會(huì)結(jié)合當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)情況制定相關(guān)政策，與主流同業(yè)政策總體保持一致，具體以貸款合同約定為準(zhǔn)。發(fā)布此次公告主要目的是，使客戶更加清晰了解總行授權(quán)各分行的收費(fèi)、減免權(quán)利，請(qǐng)以合同實(shí)際約定為準(zhǔn)，對(duì)客戶實(shí)際還款無實(shí)質(zhì)影響”。
隨后，據(jù)中新財(cái)經(jīng)邵婉云報(bào)道，交行客服3日表示，本次公告是為了進(jìn)一步規(guī)范收取提前還款補(bǔ)償金行為，賦權(quán)分行按照總行統(tǒng)一規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合各地實(shí)際情況靈活掌握，以更好地滿足客戶需求，發(fā)布調(diào)整公告并不是要從嚴(yán)收取提前還款補(bǔ)償金或取消減免政策，該公告調(diào)整內(nèi)容對(duì)現(xiàn)行及后續(xù)執(zhí)行環(huán)節(jié)、對(duì)客戶均無實(shí)質(zhì)影響。
客服表示，為了避免進(jìn)一步造成公眾誤解，已撤下相關(guān)公告內(nèi)容，后續(xù)將會(huì)持續(xù)做好相關(guān)政策解釋工作。
引發(fā)爭(zhēng)議
今年以來，“是否提前還房貸”話題一度沖上熱搜，受到社會(huì)關(guān)注。8月1日，交通銀行在官網(wǎng)發(fā)布“關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告”引發(fā)爭(zhēng)議，有不少網(wǎng)友認(rèn)為，該政策設(shè)置的條款并不友好，變相加重了還款負(fù)擔(dān)。
8月2日，北京商報(bào)記者注意到，該公告已從交通銀行官網(wǎng)刪除，記者隨后咨詢?cè)撔锌头藛T，客服方面仍表示，11月1日起依舊按上述公告政策執(zhí)行。在分析人士看來，此次交通銀行收取所謂提前還款補(bǔ)償金的條件較為苛刻、比例較高，預(yù)計(jì)其他銀行不會(huì)同步跟進(jìn)。
近日，一則“提前還房貸將收1%補(bǔ)償金”的消息引發(fā)熱議，這則信息來源于交通銀行8月1日發(fā)布的《關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》（以下簡(jiǎn)稱“公告”）。
調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為，個(gè)人按揭類貸款（包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人廠房貸款）及個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)），提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。據(jù)了解，上述調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將于2022年11月1日起施行。
補(bǔ)償金政策偏收緊
據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)消息，在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。目前有交行網(wǎng)點(diǎn)員工表示，尚未接到通知調(diào)整提前還款補(bǔ)償金，補(bǔ)償金數(shù)額根據(jù)合同條款由各地分支機(jī)構(gòu)與客戶自行協(xié)商決定。
而在調(diào)整前，交行的提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分為兩種情況。
第一種為部分提前還款補(bǔ)償金。每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次，從第二次開始，收取部分提前還款補(bǔ)償金，補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的1%。
第二種為全部提前還款補(bǔ)償金（只適用于普通貸款，不適用于循環(huán)貸款）。如果是貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，并在1年內(nèi)全部提前還款，或者是貸款期限5年以上，并3年內(nèi)全部提前還款的，均收取當(dāng)次提前還款本金金額的1%。
“從此類規(guī)定可以看出，過去此類銀行征收1%的補(bǔ)償金或違約金，主要是指一年內(nèi)多次提前償還的、償還不足3年就提前償還的等類型，是有一定的限定標(biāo)準(zhǔn)的。而此次可以看出，各類提前還貸的行為都有可能要征收1%的違約金，這說明補(bǔ)償金或違約金政策是偏嚴(yán)的?！币拙友芯吭褐菐熘行难芯靠偙O(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對(duì)記者表示。
所謂提前還款補(bǔ)償金，是債務(wù)人提前償還貸款，向貸款方支付一定利息（補(bǔ)償金）以補(bǔ)充貸款方利息損失。一方面，彌補(bǔ)貸款方由于債務(wù)人提前還款而導(dǎo)致的一定未來利息損失；另一方面，也是適度增加提前還款成本，畢竟房貸對(duì)于銀行仍是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)之一。
有金融分析人士認(rèn)為，一般來說，客戶提前還款，資金回籠，釋放了部分個(gè)人房貸額度，拓展了銀行放貸空間；但同時(shí)，銀行目前面臨的房貸利率整體較之前的利率明顯下降；但整體上，由于房貸金額大，提前還房貸并不普遍，預(yù)計(jì)實(shí)質(zhì)影響偏有限。
記者了解到，目前各家銀行對(duì)提前還房貸是否收取補(bǔ)償金均有所不同。
對(duì)此，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認(rèn)為，商業(yè)銀行向客戶發(fā)放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關(guān)于貸款期限的約定，是一種“違約”行為，這是部分銀行對(duì)提前還款行為收取補(bǔ)償金的邏輯基礎(chǔ)。
銀行較少收取補(bǔ)償金
目前法律未明確規(guī)定提前還款需要支付補(bǔ)償金，具體需要看貸款合同約定。如果貸款合同明確約定提前還款需要支付補(bǔ)償金，那么交通銀行按照合同約定收取違約金補(bǔ)償金在法律上沒有問題。
“在實(shí)踐中，較少銀行對(duì)提前還款行為收取補(bǔ)償金。少數(shù)銀行即使有收取補(bǔ)償金的約定，客戶往往可以申請(qǐng)豁免，或通過購買一定金額金融產(chǎn)品或存款獲得豁免?！倍ｍ嫡f。
北京商報(bào)消息則稱，是否提前還房貸是不少貸款購房者都考慮過的問題，而提前還房貸是否需要交違約金（也稱為“補(bǔ)償金”），主要看購房者在面簽時(shí)簽訂的“房屋貸款合同”，如按照合同約定提前還款應(yīng)計(jì)收違約金，借款人應(yīng)在提前還款時(shí)一并向貸款人支付，在收取金額方面，每家銀行甚至不同地區(qū)，都有不同的規(guī)定。
北京商報(bào)記者從北京地區(qū)多位銀行客戶經(jīng)理處了解到，當(dāng)前，北京地區(qū)多家銀行不收取提前還房貸違約金，有的銀行當(dāng)日預(yù)約成功次日便可辦理還款手續(xù)，有的銀行則需要審核1-2個(gè)月左右的時(shí)間。
一國(guó)有大行支行客戶經(jīng)理介紹稱，“正常提前還款，不需要收取任何費(fèi)用，通過手機(jī)銀行App預(yù)約就可以，大概需要等一個(gè)月左右的時(shí)間”。
“我行提前還房貸不收取任何費(fèi)用?！绷硪晃粐?guó)有大行相關(guān)人士提到，“提前還款預(yù)約需要向個(gè)貸中心致電，預(yù)約當(dāng)天就可以辦理，不用排隊(duì)?！?/p>
一家股份制銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，目前我行在客戶提前還房貸時(shí)，不會(huì)收取任何費(fèi)用。
不過，也有銀行會(huì)收取一定違約金，另一家國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)人士表示，“提前還房貸客戶需要提前1個(gè)月申請(qǐng)，銀行審批時(shí)間大概為1-2個(gè)月，之前的政策是貸款期限滿3年不收取違約金，現(xiàn)在改為滿1年不收取違約金，若貸款期限未滿1年則收取剩余還款金額1個(gè)月的利息作為違約金”。
在社交平臺(tái)，亦有不少其他地區(qū)的購房者表示提前還款需要收取違約金。
需關(guān)注公告帶來的影響
在采訪過程中，也有銀行相關(guān)人士表示，目前未收到相關(guān)政策調(diào)整的通知。
盡管目前交通銀行的這這則公告或已被刪除，不過業(yè)內(nèi)人士仍表示，“看似普通的一則公告，背后反映的市場(chǎng)問題和民眾心理需要積極給與關(guān)注?！?/p>
記者曾采訪過多為提前還房貸的購房者均表示，考慮到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，收入預(yù)期降低，提前還房貸可以減輕每月還貸壓力；其次，部分購房者買房時(shí)利率較高，隨著近期房貸利率下調(diào)促使其盡快還房貸。此外，優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的稀缺，也成為購房者將手中閑置資金提前還房貸的重要原因。
“對(duì)普通個(gè)人提前還房貸是否劃算，這個(gè)與房貸償還方式，剩余年限，房貸利率等方面因素有關(guān)，而且提前還房貸也可能存在機(jī)會(huì)成本等。”上述金融分析人士表示。
其他銀行或不會(huì)跟進(jìn)
此次交通銀行調(diào)整房貸提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是否會(huì)引發(fā)其他銀行跟進(jìn)？
易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)指出，此類做法也需要銀行謹(jǐn)慎操作。尤其是一些購房者若是還房貸的利率支出比較高，這個(gè)時(shí)候會(huì)抵觸還房貸，勢(shì)必會(huì)有一些提前還房貸的做法。銀行也需要提前預(yù)警此類事件，做好預(yù)案和應(yīng)對(duì)措施，比如說做好解釋工作或者說做好提前還房貸的排隊(duì)工作。
“根據(jù)交通銀行公告，此次收取所謂提前還款補(bǔ)償金的條件較為苛刻，可能出于兩個(gè)方面原因?！倍ｍ抵赋觯皇墙衲暌詠韨€(gè)人貸款有效需求不足，增長(zhǎng)緩慢，試圖以收取補(bǔ)償金手段遏制客戶提前還款行為；近年來由于加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，費(fèi)用減免較多，中間業(yè)務(wù)收入下滑明顯，通過收取補(bǔ)償金增加中間業(yè)務(wù)收入。但在交通銀行發(fā)布此公告后，預(yù)計(jì)其他銀行不會(huì)同步跟進(jìn)。