□王發(fā)福 龔磊
2021年12月，新能源專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品正式在全國統(tǒng)一上線。所有新保和續(xù)保的新能源汽車，統(tǒng)一適用《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》，不再適用原來的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說，這是歷史性的一刻，業(yè)界期待多年的新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款終于落地，在車險(xiǎn)綜改的背景下，車險(xiǎn)改革逐漸進(jìn)入另一個(gè)不同的階段。
1．新能源車險(xiǎn)與傳統(tǒng)車險(xiǎn)差異大
新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品與傳統(tǒng)燃油車險(xiǎn)不同的是，新能源車險(xiǎn)明確了新能源車的核心部分——三電系統(tǒng)（電池、機(jī)電、電控）屬于車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場(chǎng)景。并且針對(duì)新能源車特有風(fēng)險(xiǎn)，增加了自用充電樁損失、外部電網(wǎng)故障損失等附加風(fēng)險(xiǎn)保障。這是車險(xiǎn)首次承保車外固定輔助設(shè)備，是一次創(chuàng)新和探索。
2．定損及維修方式具有特殊性
新能源汽車核心零部件的變化導(dǎo)致汽車出險(xiǎn)以后維修模式發(fā)生變化，在理賠過程中產(chǎn)生新的賠付特征。例如，電動(dòng)汽車出險(xiǎn)若涉及“三電”，一般會(huì)按照廠商要求到指定門店維修，目前廠商指定門店較少，工時(shí)費(fèi)用偏高；動(dòng)力電池在內(nèi)的多數(shù)零部件損壞或出現(xiàn)問題后，按照廠商維修指引一般采取更換處理，動(dòng)力電池占整車價(jià)值比例高，維修成本提高；而電動(dòng)汽車部件遠(yuǎn)少于傳統(tǒng)汽車上萬零部件的規(guī)模，使得普通零件維修成本低于傳統(tǒng)汽車。
3．產(chǎn)品質(zhì)量和殘值風(fēng)險(xiǎn)存在不確定性
新能源汽車技術(shù)的發(fā)展時(shí)間較短，所以整車的可靠性仍需經(jīng)過進(jìn)一步觀察和數(shù)據(jù)積累。新能源汽車電池質(zhì)量問題突出，電池故障、充電故障較常見。新能源汽車相比傳統(tǒng)汽車的殘值通常更低，給用戶帶來經(jīng)濟(jì)損失。主要原因有以下兩個(gè)方面：一是電池衰減。車輛的續(xù)航里程、性能表現(xiàn)都可能出現(xiàn)劣化，進(jìn)而帶來車輛價(jià)值的下降。二是技術(shù)進(jìn)步帶來的貶值。由于“三電”技術(shù)發(fā)展迅速，已購汽車遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于當(dāng)前市場(chǎng)平均水平，汽車價(jià)值會(huì)出現(xiàn)大幅下降。
4．使用環(huán)節(jié)特殊的外部風(fēng)險(xiǎn)更大
出險(xiǎn)事故中碰撞居多，而新能源汽車因碰撞導(dǎo)致的汽車核心部件的損壞率是傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車發(fā)動(dòng)機(jī)損失事故的2—3倍。天氣因素引發(fā)的車輛涉水浸水可能會(huì)引起電池起火。消費(fèi)者不合理的充電行為如過度充電、過度放電和充電不足等也會(huì)損壞電池，一旦熱度管理失效，很容易引起車輛自燃。
5．新技術(shù)為創(chuàng)新帶來新機(jī)會(huì)
新能源汽車技術(shù)的快速發(fā)展和大數(shù)據(jù)的積累又給保險(xiǎn)行業(yè)提供了新的機(jī)會(huì)，在傳統(tǒng)汽車無法有效利用數(shù)據(jù)去解決定價(jià)、賠付、定損、維修以及反欺詐相關(guān)問題的時(shí)候，新能源汽車電動(dòng)化、智能化的屬性為保險(xiǎn)公司提供了底層的技術(shù)支持。目前通用技術(shù)中國汽研數(shù)據(jù)中心也正在積極與保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)構(gòu)緊密合作，開展針對(duì)行業(yè)的研究課題，研究可供保險(xiǎn)行業(yè)使用的檢測(cè)設(shè)備以及模型算法，目前已經(jīng)初步完成。這套解決方案能夠幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)掌握所承保的新能源車的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、核心風(fēng)險(xiǎn)因子評(píng)估、動(dòng)態(tài)風(fēng)控、電池健康度評(píng)估、駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、充電行為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等核心技術(shù)能力，希望能夠逐步改善新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展過程中所遇到的行業(yè)難題。
相信隨著技術(shù)的進(jìn)步以及跨行業(yè)信息差的改善，保險(xiǎn)公司后續(xù)會(huì)逐步降低賠付，加大自主定價(jià)的自由度，增強(qiáng)與主機(jī)廠等在數(shù)據(jù)資源方面的合作，通過技術(shù)發(fā)展的加持，改變當(dāng)前的不利局面。
（作者系中國汽車工程研究院股份有限公司新能源車險(xiǎn)研究員 ）