本文來自微信公眾號：燃次元（ID：chaintruth），作者：閆俊文 馬舒葉 馮曉婷 張琳 呂敬之 陶淘，編輯：曹楊，題圖來自：視覺中國
不少網(wǎng)友意識到，原來自己繳納“五險一金”當中的“養(yǎng)老保險”，滿15年就可以領取的退休金并不能完全支撐自己退休后的晚年生活，如果想要過上和年輕時候一樣的晚年生活，那就需要準備多種養(yǎng)老方式，以及更多的資金。
如何讓自己的晚年生活過得更充裕，已經(jīng)成為了當下年輕人深思的事情之一。
4月21日，國家頒布了《國務院辦公廳關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（以下簡稱《意見》），《意見》明確，繳費完全由參加人個人承擔，每年繳納的上限為1.2萬元，實行自愿原則。再往前的2021年3月，國家提出將實行漸進式延遲退休。
盡管有關部門表示，政策出臺后至少5年，才會漸進式實施。但上述兩項政策的發(fā)布，引發(fā)了網(wǎng)友們的討論。
另一組來自中國社會科學院的數(shù)據(jù)顯示，國家主導的城市養(yǎng)老基金將在2027年達到6.99萬億元的峰值，并可能在2035年耗盡。社科院2020年發(fā)布的一份報告顯示，雖然退休人員的養(yǎng)老金相當于1998年退休當年員工平均工資的87%，但近年來這一比例一直下降到45%左右。換言之，盡管退休工資有16連漲，但退休工資的替代率卻是下降的。
除此之外，“多子多福，兒女養(yǎng)老”的傳統(tǒng)觀念，在當下年輕人婚育意愿逐年下降的現(xiàn)實中，變得不值一提。
于是，退休和養(yǎng)老便成為了一部分年輕人焦慮的源頭。
2020年，“鵝廠”騰訊攜手清華大學共同發(fā)布《國人養(yǎng)老準備報告》。報告發(fā)現(xiàn)，為提前做好養(yǎng)老準備，超七成90后開始考慮養(yǎng)老，80后、70后養(yǎng)老需求更迫切，相應比例更是高達80％和85％。
本期小酒館，我們和幾位已經(jīng)開始籌備養(yǎng)老計劃的年輕人聊了聊他們的故事。
他們當中，有人連續(xù)5年參加“考編”，目的就是為了進入體制內(nèi)，養(yǎng)老無虞；有人瘋狂攢錢，幾乎拒絕一切社交活動，一年要攢下75萬元，只為晚年無憂；有人大學未畢業(yè)，就已買下養(yǎng)老保險；還有人早早做了職業(yè)規(guī)劃，目的就是多賺錢實現(xiàn)自己環(huán)游世界的養(yǎng)老計劃；更有人年僅22歲，就已經(jīng)和堅持獨身主義的小姐妹建了養(yǎng)老群，開始為自己和朋友挑選養(yǎng)老場所，并提前視察了多家養(yǎng)老院。
他們都是勤奮努力的職場人，距離退休還有三四十年，但卻也都早早盤算，如何讓自己的老年生活更從容。
一、為了35歲退休養(yǎng)老，一年要存75w
張榮 | 30歲 大廠員工
“早日攢夠養(yǎng)老錢退休”，這是我入職第一年就確立的目標。
這一想法，最早緣起于畢業(yè)入職深圳某大廠產(chǎn)品經(jīng)理后，不過半年的時間，帶我的領導就被裁了。作為公司第一批員工，領導離開得頗為狼狽，人到35歲，有妻有子，還背著近千萬元的房貸，卻突然斷了經(jīng)濟來源。這件事讓我頗受觸動。
送別領導后，我趁夜整理了自己的費用賬單。剛入職的我經(jīng)常月光，一月一萬多元工資，房租扣去4000元，再加上人情往來、日常消費，還要信用卡拆借。
我問自己，如果有天我35歲被公司裁了，我能有多少存款？夠我養(yǎng)老嗎？我也沒有信心在大廠堅持996到35歲。于是存夠養(yǎng)老錢就退休，或者說存款預防裁員這類“意外”，就成了我接下來的生活規(guī)劃重心。
我和女友算了一筆賬。我每月省下一萬元，女朋友每月也存一萬元，加上其他副業(yè)收入，我倆的計劃是一年必須存50萬元，如果35歲退休，我倆能存到650萬元。我家本就是十八線小縣城，父母養(yǎng)老有政府的退休金，我名下早就買了房，這筆錢足夠我們回縣城養(yǎng)老，過上充裕的生活了。
開始有意識的攢錢后，我就成了低欲望消費一族。除去必須支出的交通、水電費用，其它飲食、社交、出行則都是能省就省，就連房子都變小了。
我很快從月租4000元的帶陽臺大主臥，換成了月租2000元的10平小次臥，通勤增加了幾乎一個小時的時間，但省下的錢卻切實進了錢包。然后，我從天天外賣變成自己買菜做飯，聚餐幾乎謝絕，一天伙食費最低不過十幾元，雖然自己做飯一開始總糊鍋，可后來也練成一手好廚藝。我也不講究穿衣，一年基本不怎么買衣服，公司發(fā)的文化衫也能當常服替換。
后來，我省錢越來越上癮。出差時酒店的小香皂、洗發(fā)液，我會多要一些帶回家。洗發(fā)露替換裝比正裝更省錢，拼多多成了手機常備軟件。夏天為了省空調(diào)費，我和女朋友會在公司加班到深夜再回家，偶爾的聚餐奢侈一次，我也會將剩飯打包，第二天又能省一頓飯費。
今年的互聯(lián)網(wǎng)裁員潮下，越來越卷的大廠讓我身心疲憊。去年，我和女朋友的攢錢計劃提到了一年75萬元。而為了實現(xiàn)這一目標，就意味著我們的生活要更為“極簡”。雖然朋友都不理解我，但我總想著，現(xiàn)在省一點，為的是以后更舒服的養(yǎng)老，不如讓時間來證明我的選擇吧。
二、我，22歲，想自建養(yǎng)老社區(qū)
橙子 | 22歲 APP開發(fā)
今年是我開始考察養(yǎng)老社區(qū)的第3年。從小就堅持獨身主義的我，在一次去某個風景極美的養(yǎng)老社區(qū)采訪時，就堅定了自己的養(yǎng)老規(guī)劃：和獨身主義的小姐妹們共建養(yǎng)老社區(qū)。
為了提前了解，大四時，我申請去某高端養(yǎng)老社區(qū)實習，負責服務優(yōu)化和社區(qū)運營。在社區(qū)里，老人的衣食住行和娛樂學習，都有專人打理。不僅生活上細致周到，還有專業(yè)的醫(yī)療團隊。
不過我很快意識到，這類社區(qū)開發(fā)商大都是保險公司，不僅入住需要購買總保費最少200萬元的年金保險，每月入住費也要一萬多元。但高昂費用不能保障護工的高素質(zhì)，多人居住容易引發(fā)爭端，而房間都是統(tǒng)一裝修，少了點真正個人定制的快樂。
再加上后來層出不窮的養(yǎng)老社區(qū)跑路、詐騙的新聞，更讓我確定，與其花大把費用找一個養(yǎng)老地，不如自己建一個理想的養(yǎng)老社區(qū)。
畢業(yè)后，我便開始利用周六日的時間，假扮為長輩探看養(yǎng)老社區(qū)的孫女輩，去考察北京的養(yǎng)老社區(qū)。從動輒幾萬元、十幾萬元的高檔社區(qū)，到收費一萬元的普通社區(qū)。
我觀察到，不少社區(qū)為了保證醫(yī)療資源，都和附近的醫(yī)院建立了合作關系。不少高檔社區(qū)更是宣稱有私人醫(yī)院，然而，一但遇到復雜的手術，反而急缺權威的醫(yī)生。于是，解決醫(yī)療問題成為了養(yǎng)老社區(qū)的頭等大事。
碰上節(jié)假日，我還會跑到杭州、成都這類養(yǎng)老社區(qū)業(yè)態(tài)多的南方城市，邊旅游邊考察，我意識到，即使是小型的養(yǎng)老社區(qū)，也要具備居住、醫(yī)療、食堂、活動室、娛樂室等多樣設施，少也要近千平，場地費用就是最大的一筆前期支出。
考察到今年，我已經(jīng)和7個堅持獨身主義的小姐妹建了養(yǎng)老群。我們都非獨生子女，父母養(yǎng)老金充足也無贍養(yǎng)壓力，一月一萬多元的工資不能支撐我們在北京買房置業(yè)，我們便將目光投向了交通方便、環(huán)境也好的南方三四線城市。
于是，城市底蘊豐富、房價剛出一萬元每平左右的洛陽成了我們目前鎖定的理想之城。我和朋友預計今年10月去考察一次，在洛陽找一塊600平米左右的地方，將我們的養(yǎng)老社區(qū)規(guī)劃起來。和地方醫(yī)院合作就能解決醫(yī)療問題，同時找到投資以減輕我們建立老年大學等娛樂場所的經(jīng)濟壓力，團隊內(nèi)本職設計師的小姐姐，早已規(guī)劃好了日式風餐廳、風格迥異的個人房間，還有花圃、菜地。
也許現(xiàn)在看來，這些想象還不是很成熟，但我們已經(jīng)在為之付出行動，相信在未來的某天，我們的夢想終會成為現(xiàn)實。
雖然今年我只有23歲，但卻早早開始期盼自己的養(yǎng)老生活。對我而言，活好當下，認真地計劃未來，就是最酷的人生態(tài)度。
三、為了養(yǎng)老，我努力考編
頭頭 | 27歲 普通職工
今年是我努力考編的第6個年頭，正如“宇宙的盡頭是考編”這句話所說，編制吃香的理由不用我過多闡述。薪資福利有差別是一方面，關鍵在養(yǎng)老待遇這一塊更是有著天壤之別。
剛畢業(yè)開始參加工作那兩年，我對于一份編制內(nèi)工作沒多大想法，考試也沒怎么認真準備。但成家之后，我開始認真考慮自己養(yǎng)老問題。特別晉升為準爸爸后，想的都是老了以后如何有更多的保障，如何能減輕自己孩子的負擔。
我也清楚，“錢能解決世界上絕大多數(shù)問題”，但現(xiàn)實情況就是，我沒法靠自己能力賺到更多的錢。我在一家經(jīng)營性事業(yè)單位工作，收入不算低，但從職業(yè)規(guī)劃看，上升的空間不大。而且我是合同制聘用，所以退休后每月只能拿2000多元的退休金。
我也有想過換一份工作，但一眼望去，都是小企業(yè)居多。我所在城市雖然是省會城市，但從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展上看，只能說是三線城市，相對于一二線城市來說，編制內(nèi)的工作可以說是最好的工作，沒有之一。不僅工作穩(wěn)定，更能保障退休生活。
與此同時，還有件事更加堅定了我考編的決心。早些年我家里有位老人病重，住院治療一年半，前后花了100多萬元，但由于是退休公務員，100多萬元的開支能報銷大部分。此外，每月還有一筆不低于我工資的退休金，晚年生活可以說很滋潤。
為此，我自然對編制工作充滿了向往。此后，我便開始報班上課、看書刷題，只為考試順利通過，只是我對于編制工作的熱情是上來了，但不承想這幾年，掀起了一股考公、考編潮，競爭是越來越激烈。往往是幾百個人甚至上千人競爭一個崗位，面試卻只要三個人。因此也有了我備考五年，卻依舊沒能成功上岸的現(xiàn)實遭遇。
今年是我考編的第6年，希望能如我所有成功上岸。
四、為了退休后環(huán)球旅行，我要沖刺華爾街
小琦| 24歲 北大物理博士在讀
大學開始，每一年有長假的時候我都會一個人出去旅行，不過真正有以環(huán)游世界作為養(yǎng)老計劃是從2019年開始的。說是“養(yǎng)老”，其實就是40歲以后的生活，嚴格意義也不算真的“老”。
2019年，我一個人從寧夏出發(fā)，做了一場為期40天的旅行，旅途中去了西藏、四川、重慶、青海和甘肅的一些地方。那次旅行讓我確定了，我想以這樣的方式去過我退休之后的人生。
于是，我便開始為退休以后的環(huán)球旅行計劃做準備，我知道如果想實現(xiàn)這樣的生活有幾個必須具備的東西：資金、戶外知識、體力。后面兩樣東西在日常中容易訓練，我在北大讀書的時候參加了學校的山鷹社，社團每周會安排專業(yè)的體能訓練，定期組織露營、攀巖、戶外長跑等活動，我只要有時間都會積極參與。
此外，時間允許的前提下，我每周會保持2-3次去健身房的頻率。我不是一個運動天賦非常高的人，但想要長期旅行，必須要有相對高的體能。而且社團生活中學習到的戶外知識也會對此很有幫助。
資金是相對來說最難辦的事情，我給自己設定的目標是37歲之前攢夠500萬元，我認為有這筆初始資金，加上合理的理財足以支撐的旅行計劃。那么我面臨的問題就是，如何實現(xiàn)這個目標？
實現(xiàn)賺錢目標的同時，我必須承認我還是個“挑剔”的人，我不想從事一件我不感興趣的工作，比如，有朋友提議我去做旅行博主，但我認為如果把我的旅行生活加上一個拍攝的“任務”就會很別扭。
因為我研究的是物理理論領域，如果想繼續(xù)走物理這條路最好的就業(yè)方向就是繼續(xù)做學術，以后拿到教職，這也是很多朋友包括我自己一度認為最現(xiàn)實、最簡單的辦法。但坦白說，可能因為我是雙子座，我一旦將一件事情做到一定程度就會對此失去興趣，而讓我去做一件不再有樂趣的事情，對我折磨至極。而我認為，畢業(yè)后持續(xù)物理學術研究，不再是我的熱情所在。
幾經(jīng)思考后，我認為我在設想的年紀之前攢夠錢的最佳通路是做金融，我又是一個想做什么就想爭取做最好的人，所以我開始嘗試為去華爾街做準備。
來源/小琦供圖
去年冬天的時候，我找到了一份量化實習的工作，因為價值投資對我而言是完全另一個體系，而量化投資的研究方式會運用很多數(shù)學基礎，我日常的工作內(nèi)容也有很多和碼農(nóng)相似，這與我現(xiàn)在所做的物理研究有很大相似之處，所以選擇了量化。
目前，我離我設想的程度還差得遠，不過我所編程的量化程序已經(jīng)得到了公司的認可，已經(jīng)在測試準備上市的階段了。測試一旦通過，就很可能成為服務于我們公司私募產(chǎn)品的一個量化程序。
另外，我也幸運遇到一個財經(jīng)領域的朋友，她在金融行業(yè)有一些人脈，并幫我和曾經(jīng)在華爾街工作的幾位前輩牽線，我也就了解到了華爾街工作的一些細節(jié)，比如工資、晉升渠道等等，我認為實現(xiàn)我的目標是有可能性的。
7月份，我這段實習期就要結束了，我準備先休息一段時間，去西藏騎行一圈，回來之后繼續(xù)刷量化實習的經(jīng)驗值，爭取能進入更好的金融大廠。畢業(yè)后，我會去紐約讀一個金融工程的研究生，然后再進軍華爾街。
其實，與其說這是“養(yǎng)老”規(guī)劃，不如說，這是我人生的終極目標，轉(zhuǎn)行的我面臨學術研究、工作的雙重壓力，我也常常懷疑自己能不能過上我想象的生活，但我覺得人生的選擇是很難精準的去規(guī)劃的，目前我只能就我有限的信息，找到一個大的方向，然后堅持地、勇敢地走下去。
五、父母照顧長輩的辛苦，萌生了我攢錢住養(yǎng)老院的想法
小豬佩奇 | 27歲 大學老師
我是從大學開始萌生攢錢住養(yǎng)老院的想法的。而這個想法的產(chǎn)生，主要是我親眼目睹了這些年，媽媽照顧爺爺奶奶那種難以言表的辛苦所致。
從我出生以來，奶奶就從農(nóng)村搬來黃山，和我還有爸媽一起住。在奶奶生病前的那些年，媽媽每天上班的同時操持家務，其疲憊程度已然遠超同齡人。幾年之后，奶奶得了中風，腿腳變得不太靈便。再加上后來奶奶大小便失禁，都是她在悉心照料。爺爺為了陪奶奶，也來到了我們家住。對于媽媽來說，家中需要操勞的事務變得更多了。
我上初中之后，家里的生活條件比之前好了，爸媽給爺爺奶奶在家附近租了套房子，雇了一位保姆。自此，媽媽才稍微從工作和家務的雙重負荷中解放出來。
從那時開始，老了之后住養(yǎng)老院的想法，就在我心中扎下了根。為的就是不讓我的孩子重蹈父母的覆轍，在忙碌間隙去操心我的生活。
所以，研究生畢業(yè)參加工作后，我就已經(jīng)正式實施起自己的存錢計劃。
我如今在合肥當大學老師，每月到手的主業(yè)收入5000多元，副業(yè)收入也有5000元左右，1萬多元的總收入在合肥這樣的二線城市可以生活得不錯。吃喝上我沒有太拮據(jù)，但在一些相對成本高卻又不是必需品上面，我會去考量。
比如，在租房方面，我主要考慮的是交通便捷和經(jīng)濟實惠這兩點。我現(xiàn)在租的房子就在學校對面，30多平米的單人獨立公寓，可以做飯，每個月租金1500元，看中的就是公寓麻雀雖小、五臟俱全的特點。租下這個房子之前，我還看了附近幾個戶型，有的是一層改兩層，完全沒到Loft的水準，卻要2000多元，就明顯不劃算。
另外，在服裝箱包、化妝護膚品方面，我也會將每月的開支控制在大約800元內(nèi)。旅行也非常少——當然這也跟我工作之后，疫情幾乎就來襲了有關。
現(xiàn)在，我每月能攢4000元左右，對于我現(xiàn)在的工資而言，自己還算滿意。當然，受工作年限所限，手頭總共攢的錢倒是不多。不過可以肯定的是，之后隨著薪水的增加，我肯定還會每月提升自己的儲蓄額度。
六、20歲時，我就已經(jīng)買了養(yǎng)老保險
大威 | 28歲 公司職員
我從小就比較缺乏安全感，對生活中很多的事情都會提前規(guī)劃，并且做好預案，養(yǎng)老問題自然也不例外。
我曾經(jīng)算過一筆賬，當時因為我還沒有正式工作，所以是以估算的方式。從大學畢業(yè)到55歲退休，參加工作30年，退休金是每個月3000元左右，但如果在繳納基數(shù)不高的情況下，其實每月大概也就能領1000多元。
我覺得這點錢實在沒有辦法保障我的晚年生活，更何況我想象中的晚年生活還是很精彩的，自然也需要更多金錢的支撐。綜合考慮之后，我決定為自己買一份養(yǎng)老保險。
在仔細對比了市面上比較火的幾款保險之后，我選擇了其中一款，雖然未必是收益最佳的，但好在每年需要繳納的保金低，不會影響我的正常生活。這份保險每年要交24000元，連續(xù)交30年，從60歲開始每年可以領取72000元，也就是每月6000多元，終身領取。
但對于當時還在上學的我來說，每年的保金仍然是筆不小的支出。于是，我媽便提出要幫我支付，商量之后，我接受了我媽一半的資助，并承諾工作之后償還，而自己只需要每月攢1000元。
自己購入了養(yǎng)老保險之后，我不僅為自己的晚年生活買了保障，還改掉了花錢大手大腳的毛病。
工作之后，我有能力自己支付這筆保金，并把我媽墊付的部分還給了她。也有身邊的朋友表示不理解，但我覺得現(xiàn)在每月少花2000元錢對我的生活影響不大，但退休后每月6000元的額外收入會讓我的晚年生活大不相同。
慢慢地，我的理財觀進一步成熟，后來，我又買了重疾險和意外險，雖然沒有先保障后儲蓄，但如今也做到了兩手抓，安全感也又多了幾分。
（文中張榮、橙子、頭頭、小豬佩奇、小琦、大威均為化名。）