元宇宙是什么？
電影早已經(jīng)思考了元宇宙。
2009年，《阿凡達》上映，英文名Avatar的原意是“化身”，印度教和佛教中特指化作人形或獸形的神。電影《阿凡達》講述的是一位殘疾的退伍軍人，這位退伍軍人的精神意念和這個克隆的阿凡達族男子肉身合二為一。這位退伍殘疾軍人的肉身在控制室內(nèi)的箱子里去世，而他的靈魂轉(zhuǎn)移到了這個新克隆的阿凡達男子肉身上繼續(xù)存活。
2018年，《頭號玩家》上映。2045年，處于混亂和崩潰邊緣的現(xiàn)實世界令人失望，人們將救贖的希望寄托于“綠洲”，一個虛擬游戲宇宙。人們只要戴上VR設備，就可以進入這個與現(xiàn)實形成強烈反差的虛擬世界。就算你在現(xiàn)實中是一個掙扎在社會邊緣的失敗者，在“綠洲”里也依然可以成為超級英雄。
演唱會也有元宇宙。
7月21日 中日兩國逾十名虛擬歌手在上海黃浦江畔的梅賽德斯·奔馳文化中心首次同臺演唱，為近萬名觀眾奉獻了一臺罕見的虛擬歌會。日本著名的虛擬歌手“初音未來”與中國虛擬歌手“洛天依”同臺合唱了《B WITH U》，隨后又與B站代表人物“22”“33”共同演唱了B站名曲《再來一杯》，11月19日上午10點，美國著名的流行歌手賈斯汀·比伯與虛擬娛樂公司W(wǎng)ave合作舉辦的元宇宙演唱會與大家見面，比伯用自己的虛擬形象進入虛擬世界，歌迷能在演唱會期間使用虛擬表情與比伯直接互動。
元宇宙的概念究竟是什么呢？
元宇宙（Metaverse）一詞，誕生于1992年的科幻小說《雪崩》，小說描繪了一個龐大的虛擬現(xiàn)實世界，在這里，人們用數(shù)字化身來控制，并相互競爭以提高自己的地位，到現(xiàn)在看來，描述的還是超前的未來世界。
一個通俗的解釋是，“元宇宙”是一個虛擬時空間的集合，由一系列的增強現(xiàn)實（AR）、虛擬現(xiàn)實（VR）和互聯(lián)網(wǎng)（Internet）所組成?！霸钪妗笔且粋€平行于現(xiàn)實世界且高度互通的虛擬世界，使用了AR/VR、云計算、AI、5G 、區(qū)塊鏈等技術(shù)。元宇宙擁有六大特性：持續(xù)性、實時性、兼容性、經(jīng)濟屬性、可連接性、可創(chuàng)造性。
從時空性來看，元宇宙是一個空間維度上虛擬而時間維度上真實的數(shù)字世界；從真實性來看，元宇宙中既有現(xiàn)實世界的數(shù)字化復制物，也有虛擬世界的創(chuàng)造物；從獨立性來看，元宇宙是一個與外部真實世界既緊密相連，又高度獨立的平行空間；從連接性來看，元宇宙是一個把網(wǎng)絡、硬件終端和用戶囊括進來的一個永續(xù)的、廣覆蓋的虛擬現(xiàn)實系統(tǒng)。
巨頭開始布局元宇宙。
英偉達首席執(zhí)行官黃仁勛 “我們浪費了大量的東西來補償那些我們沒有進行模擬的事實。我們想在元宇宙中模擬工廠，模擬植物，模擬現(xiàn)實世界里的電網(wǎng)。”搭上元宇宙快車的英偉達市值突破7000億美金，即將正式推出Omniverse Enterprise。
微軟推出了支持Together Mode的元宇宙模式的Microsoft Teams ，支持基于筆記本電腦、手機、VR 和 Microsoft 的Hololens耳機等設備在 Microsoft Office 365中開沉浸式會議。
Meta做元宇宙的3個抓手：一是沉浸式智能硬件-VR設備Oculus。二是基于 PyTorch的AI云服務，在未來的元宇宙，各種語音視覺AI云服務是裝備。三是Metavase發(fā)起的數(shù)字貨幣Libra。
金融行業(yè)在元宇宙方面的探索
美國風險投資家馬修·鮑爾元宇宙將支付定義為“對數(shù)字支付流程、平臺和操作的支持，其中包括法幣與數(shù)字貨幣的兌換，以及諸如比特幣和以太坊在內(nèi)的幣幣交易金融服務，以及其他區(qū)塊鏈技術(shù)。”
元宇宙如果產(chǎn)生了跨境交易，則存在匯率的問題。為了提升跨境支付效率，SWIFT先后推出了GPI、SWIFT Go等項目。此外，二十國集團（G20）也達成共識，推出《G20關于加強跨境支付的路線圖》，全面提升全球跨境支付效率，這有望惠及元宇宙發(fā)展。
2019年Facebook，推出了加密貨幣項目Libra。Libra是一個基于區(qū)塊鏈、低波動性的加密貨幣和智能合約平臺。Libra錨定多國法幣組成的“一籃子貨幣”，也被稱為“穩(wěn)定幣”。Libra后來更名為Diem，并瞄準美元穩(wěn)定幣，并發(fā)布了數(shù)字貨幣錢包項目Novi。更名為Meta之后，F(xiàn)acebook借助其布局的加密貨幣項目，為其元宇宙支付業(yè)務打下基礎。
韓國的MetaCity是基于區(qū)塊鏈，涵蓋金融、公共教育、政府部門、電子商務和娛樂等廣泛領域的“元城市”。IBK投資證券將在 “元城市”開設元分行提供投資實體經(jīng)濟等多種金融投資服務。
韓國國民銀行已經(jīng)在元宇宙環(huán)境中開設了分行。在分行中為客戶提供虛擬分行和金融游樂場，并為員工提供“遠程辦公”中心?？蛻艨梢宰哌M虛擬分支機構(gòu)，與內(nèi)容互動，并通過視頻通話與現(xiàn)實生活中的客服進行交談。
國內(nèi)銀行業(yè)開始思考元宇宙。
2021年11月18日，百信銀行發(fā)行了“4 in love”四周年紀念數(shù)字藏品，同步推出了“AI虛擬品牌官”的二次元形象，塑造了富有科技感和時尚感的虛擬IP。該藏品基于區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)行，具有唯一性和不可篡改性，是銀行業(yè)首個NFT數(shù)字藏品。百信銀行表示，“此次發(fā)行數(shù)字藏品是我們迎接元宇宙的一次嘗試，作為下一代互聯(lián)網(wǎng)，未來銀行與客戶的交互方式、產(chǎn)品服務方式乃至銀行形態(tài)都可能發(fā)生重大變化。AI數(shù)字人、沉浸式體驗和基于區(qū)塊鏈的數(shù)字資產(chǎn)是我們最關注的三個方向，最近將會逐步公布成果?！?/span>
11月12日，招聯(lián)消費金融官方微信號“招聯(lián)金融”發(fā)文稱，正式進軍元宇宙，招聯(lián)金融近日已提交注冊“招聯(lián)金融元宇宙”商標，后續(xù)將推出新品牌“買它消費金融”――Metacfc。在構(gòu)建消費金融元宇宙方面，招聯(lián)消費金融計劃通過普惠服務自動化、消費體驗全真化、智能管家定制化等3個方面進行布局。
普惠服務自動化包括通過虹膜識別、云計算等技術(shù)，只需要1微秒即可完成身份校驗、信用評估、放款等全金融流程，實現(xiàn)更靈活的借貸產(chǎn)品匹配；消費體驗全真化是依托物聯(lián)網(wǎng)、全息投影、裸眼3D、物理仿真模式以及新一代手勢跟蹤等技術(shù)，擺脫場地限制，享受沉浸式購物體驗；智能管家定制化則是語音召喚AI智能管家，輸出定制化的普惠金融服務方案。
元宇宙將如何改變銀行業(yè)務
無感體驗金融產(chǎn)品
元宇宙中都是游戲化的支付和金融交易，如果你在元宇宙里面也要客戶輸入姓名、手機號、身份證號、卡號等信息，客戶一定會轉(zhuǎn)身就走。所以在元宇宙中建議可以通過硬件芯片進行身份驗證，開發(fā)無感式的賬戶開立流程，人臉識別、協(xié)議確認等可以用游戲的方式流暢的執(zhí)行。比如VR眼鏡、元宇宙?zhèn)鞲性O備自帶安全芯片，身份和賬戶信息可以儲存于芯片中，和元宇宙的金融體系進行后臺化安全無感的互動。
沉浸式的金融客戶陪伴
元宇宙中，客戶經(jīng)理像玩游戲一樣和客戶在互動。只要互動的好，存款不用愁。你天天和客戶發(fā)微信、吃飯能有什么意思。如果能通過元宇宙的游戲化交互，將增強客戶和你互動，增加客戶對你的認識。比如在虛擬世界中，陪客戶去墨西哥的海邊去看夕陽，去登頂珠穆朗瑪峰，去西藏看布達拉宮，和客戶聽虛擬歌手音樂會。時間長了，客戶會認可你的，存款不用愁。未來銀行招聘，會加上一條，會玩元宇宙的優(yōu)先錄用哦。
金融產(chǎn)品實時創(chuàng)造
元宇宙中，金融產(chǎn)品千變?nèi)f化，不再一成不變。菜市場就需要賣菜貸-收單結(jié)算，小吃店就需要餐飲貸-食材采購貸，養(yǎng)豬場就需要養(yǎng)豬貸-農(nóng)資采購。元宇宙里金融產(chǎn)品會有按需實、場景實時拼裝制造的數(shù)字原生能力。在元宇宙里，根據(jù)客戶的需求，在金融監(jiān)管和銀行管理規(guī)定下，產(chǎn)品經(jīng)理通過手勢拖拽進行現(xiàn)場全流程的數(shù)字化產(chǎn)品制造。產(chǎn)品實時制造，對于的科技平臺能力要求非常之高，要求具有強大的模塊化、組件化的元宇宙業(yè)務中臺，以往的立項、開發(fā)排期、測試、合規(guī)檢查等，都要求在元宇宙中瞬時完成，這要求極強的云計算能力，高度的AI智能程度，自動化的智能合約審批流程。
游戲、景點成為銀行流量的源泉
你可以把分行開在珠穆朗瑪峰上，開在塔里木盆地里，開在昆侖山上，開在九寨溝里面，銀行會結(jié)合這些宏偉的地標，充分的個性化裝扮自己的分行網(wǎng)點，展示自己的產(chǎn)品。虛擬景點，將會給元宇宙分行帶來高粘性的流量。元宇宙分行會基于這些地點，結(jié)合神話故事，開發(fā)結(jié)合景點的闖關游戲和場景，提升對于流量的吸引力。
銀行數(shù)字人勞動力將高度繁榮
有一家踩在在元宇宙節(jié)點上的技術(shù)公司：Soul Machines，又稱靈魂機器公司，位于新西蘭，該公司正在為客戶設計人工智能驅(qū)動的數(shù)字人，用于客戶服務、宣傳視頻和教育等方面。未來銀行將大量開發(fā)可在元宇宙中服務、獲客、經(jīng)營流量的數(shù)字金融機器人，這些數(shù)字人可以是背后由真人驅(qū)動，也可以半真人驅(qū)動的，或者全AI驅(qū)動的。這些數(shù)字靈魂將能夠基于不斷發(fā)展的智能、知識和情感，為銀行獲取客戶、資金、品牌和業(yè)務發(fā)展。
區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣將成為高頻的金融產(chǎn)品
元宇宙中，區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣具有天然的優(yōu)勢。這些技術(shù)由于天然的數(shù)字化，可以在元宇宙中更好的串起來虛擬產(chǎn)業(yè)鏈。法定數(shù)字貨幣的國家信用背書不會變，其具備加密特性、可編程特性、可回溯特性，在元宇宙中結(jié)合場景、游戲、產(chǎn)業(yè)生態(tài)、角色等元素之后，數(shù)字貨幣的創(chuàng)新將遠遠超過紙幣和電子現(xiàn)金。智能合約都將成為銀行數(shù)字化編程高頻的工具。以太坊的生態(tài)功能，價值交換功能，也將使能銀行更方便的和產(chǎn)業(yè)、同業(yè)機構(gòu)交換價值、數(shù)據(jù)、業(yè)務。
元宇宙將能夠讓小銀行“滅掉”大銀行
現(xiàn)在招行、平安的APP做好的好。但是如果一些地方的農(nóng)商行、城商行在元宇宙中玩的好。開發(fā)了實用的信息服務，引人入勝的游戲，開發(fā)了海量的數(shù)字員工人，做好了虛擬客戶陪伴，實現(xiàn)了快速的產(chǎn)品創(chuàng)造，小銀行在元宇宙中擊敗大銀行并非不可能。未來銀行的年報中除了ESG，很有可能會增加對于元宇宙分行的描述。
數(shù)字化營銷將蛻變升級
以往銀行精準營銷，就是建個營銷模型，打打標簽，圈圈客群，發(fā)發(fā)短信，推送推送產(chǎn)品。元宇宙里面這個遠遠不夠的。要用“玩”的心理來做元宇宙的數(shù)字化營銷了，更考驗獲取銀行客戶心智的能力。未來心理學的專家將在元宇宙銀行中大行其道。將有專人分析和挖掘元宇宙中人們的心理，通過設計高價值、高粘性的互動來獲取客戶，將成為元宇宙數(shù)字營銷的特點。
銀行數(shù)字孿生的浪潮
數(shù)字孿生，線上和線下還是有較大差別的。盜夢空間的造夢師就是未來元宇宙中銀行非常需要的人才。在數(shù)字孿生中，銀行的場景建設將極大的繁榮，銀行將掌握更多的自有場景。也會將元宇宙和線下的業(yè)務充分的融合起來，用元宇宙疊加線下，帶來新的價值。
元宇宙，銀行數(shù)字化的大航海時代
大航海時期，一些歐洲人選擇遠涉重洋到達美洲新大陸，尋找新的發(fā)展機遇。這帶來了物種和文化的大范圍交流，促進了全球經(jīng)濟的繁榮。元宇宙時代，是現(xiàn)實世界探路數(shù)字世界的大航海時代，這個時代將更加的波瀾壯闊，銀行將在元宇宙時代發(fā)生翻天覆地的變化。
也許，元宇宙就是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的盡頭。
【注：市場有風險，投資需謹慎。在任何情況下，本訂閱號所載信息或所表述意見僅為觀點交流，并不構(gòu)成對任何人的投資建議?！?/span>
本文由“蘇寧金融研究院”原創(chuàng)，作者為蘇寧金融研究院高級研究員孫揚、研究員耿逸濤。
原標題《元宇宙，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的盡頭？》
元宇宙，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的盡頭？
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