近年來，監(jiān)管為加強(qiáng)對銀行高成本負(fù)債產(chǎn)品的管控，連續(xù)整頓結(jié)構(gòu)性存款、靠檔計息定存、周期付息存款等違規(guī)產(chǎn)品，中小銀行負(fù)債端承壓嚴(yán)重。同時，中小銀行尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行通過一次次的產(chǎn)品“創(chuàng)新”，希望把客戶拉得更近些。
第一財經(jīng)記者注意到，近期，部分互聯(lián)網(wǎng)銀行推出增加客戶黏性的新方式：存款質(zhì)押貸款產(chǎn)品?！按嫒攵ㄆ诖婵詈?，若平時臨時用錢日常消費(fèi)、買車、教育培訓(xùn)，可選擇提前支取或存單質(zhì)押貸款；假如定期存款即將到期，突然需要大額用錢，為避免提前支取產(chǎn)生利息損失，可選擇存單質(zhì)押貸款?！庇浾咴谝患一ヂ?lián)網(wǎng)銀行的手機(jī)APP上看到。
“銀行存款質(zhì)押貸款不是新生事物，已是大中型銀行比較成熟的產(chǎn)品。但對于互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，這類產(chǎn)品并不多見。此次互聯(lián)網(wǎng)銀行的試水，會引起一些中小銀行的跟風(fēng)，但具體究竟能對客戶形成多大黏性還有待觀察。”一位銀行業(yè)分析人士對第一財經(jīng)記者表示。
互聯(lián)網(wǎng)銀行攬客新招
因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)和客戶基礎(chǔ)的缺乏，互聯(lián)網(wǎng)銀行吸收存款等穩(wěn)定低成本資金難度較大。當(dāng)監(jiān)管叫停一種吸儲的方式后，互聯(lián)網(wǎng)銀行會迅速采取另外一種方式與客戶互動。
記者注意到，百信銀行推出一款3年期定期存款產(chǎn)品，可以通過存單質(zhì)押貸款方式滿足短期臨時用錢需求。
“可按照每筆存單申請質(zhì)押貸款解決臨時用錢需求，單張存單申請的質(zhì)押貸款比例不超過存單本金的90%，同時單人最高申請貸款額度為20萬元；質(zhì)押貸款的資金用途需為綜合消費(fèi)；質(zhì)押貸款的期限可申請1個月至12個月，期限不超過存單到期日；客戶申請質(zhì)押貸款時，百信銀行會充分評估客戶的信用情況，貸款利率一般為年化利率4.8%?！卑傩陪y行相關(guān)人員告訴第一財經(jīng)記者。
記者了解到，上述貸款將按照人民銀行征信中心管理規(guī)定進(jìn)行征信管理，對質(zhì)押貸款的放款、余額變化、結(jié)清會報送征信。當(dāng)客戶申請質(zhì)押貸款時，銀行不會查詢客戶的人行征信記錄；當(dāng)貸款放款成功后，銀行會將貸款信息上報人行征信記錄。因產(chǎn)品為存單質(zhì)押，正常還款不會產(chǎn)生逾期征信記錄。
另外，第一財經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)微眾銀行手機(jī)APP也推出兩款有質(zhì)押功能的存款產(chǎn)品?！叭艏庇缅X，可以用存款做質(zhì)押，貸款產(chǎn)品年化利率為4.85%，最高可貸20萬元?！蔽⒈娿y行相關(guān)人士稱。
銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮表示，銀行之所以推出這項服務(wù)，一是為了吸引客戶，增加產(chǎn)品的豐富程度；二是增強(qiáng)產(chǎn)品的流動性，滿足客戶的資金需求，從額度、用途、期限等維度看，這類質(zhì)押貸跟傳統(tǒng)的存單質(zhì)押貸接近。
留住客戶是中小銀行的一道難題
客戶在商業(yè)銀行最基本的需求就是“存+貸”。在利率定價機(jī)制的管理下，存款在一定程度上已經(jīng)很難進(jìn)行價格競爭，而貸款的難點(diǎn)在于對客戶的信用分類和甄別。
金融監(jiān)管研究員周毅欽對第一財經(jīng)記者表示，互聯(lián)網(wǎng)存款質(zhì)押貸款產(chǎn)品相當(dāng)于是給之前各家銀行力推的互聯(lián)網(wǎng)存款“打補(bǔ)丁”。之前不少互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品既可隨時支取又保證較高的利息，但這些產(chǎn)品被逐漸喊停后，要想繼續(xù)留住客戶就是擺在各家中小銀行面前的一道難題。因此，存款質(zhì)押貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新實(shí)際上使銀行無需進(jìn)行信用審核就可以迅速滿足客戶的短期提款需求，客戶也不用提前支取存款而損失利息。在客戶獲得了較高存款收益的同時，也解決了客戶流動性需求，進(jìn)一步提升了客戶對于相關(guān)銀行存款產(chǎn)品的黏性。
“近期推出的互聯(lián)網(wǎng)存款質(zhì)押貸款看下來還是針對存款方本人的提款需求，并不是以第三方的存款做質(zhì)押。因此，實(shí)際風(fēng)險很小。一般來說，此類產(chǎn)品在期限設(shè)計上會嚴(yán)控客戶負(fù)債和資產(chǎn)端的久期匹配，在價格上會嚴(yán)控兩者不形成倒掛?！敝芤銡J稱，存款質(zhì)押貸款的推出其實(shí)又使各家銀行回到了原先的流動性管理模式。
“從資本補(bǔ)充的角度看，中小銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行需要豐富多樣化的資本來源，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)；從攬儲角度看，中小銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行需要強(qiáng)化客戶的精細(xì)化運(yùn)營，例如某些銀行采取積極行動，向客戶發(fā)送短信介紹自營渠道便是對策之一。后續(xù)，中小銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)當(dāng)居安思危，對標(biāo)監(jiān)管要求查缺補(bǔ)漏，提升流動性管理能力，增強(qiáng)自身的獲客、運(yùn)營能力?！碧K筱芮稱。