導讀：曾經(jīng)火爆的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款，即將迎來監(jiān)管風暴？
曾經(jīng)紅火一時的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款，在央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦近一個月內(nèi)兩次發(fā)文關注后，近日多家頭部平臺連夜緊急下線該業(yè)務。
而就在昨天夜里，地方銀監(jiān)局也開始行動了。
地方銀保監(jiān)局下達“撤架令”
12月25日晚間，21世紀經(jīng)濟報道記者從華東地區(qū)一位地方銀保監(jiān)局人士處核實，該局于近期下發(fā)《關于進一步規(guī)范轄內(nèi)存款市場若干問題的通知》（以下簡稱《通知》）。
據(jù)了解，《通知》明確要求轄內(nèi)各類型銀行機構不得通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺或與其他第三方中介合作的方式吸收存款，已經(jīng)開展合作的，即日起下架相關存款產(chǎn)品，終止合作。
除第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款外，該局還點名了結構性存款、“創(chuàng)新”存款、以貸轉存以票引存等存款亂象問題，要求對相關問題進行治理，凈化營銷環(huán)境。
結構性存款方面，《通知》要求要嚴格落實《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行結構性存款業(yè)務的通知》有關結構性存款發(fā)行資質、產(chǎn)品設計、風險管理，銷售管理、信息披露、會計核算、資本計量等方面的監(jiān)管規(guī)定。
“創(chuàng)新”存款方面，《通知》要求要嚴格執(zhí)行存款利率和計結息管理有關規(guī)定，依法依規(guī)計付存款利息，不得對未約定期限的保證金存款，定期存款提前支?。S存隨取）部分靠檔計息或仍按原定期期限計息等；要加快推進各類不規(guī)范“創(chuàng)新”存款產(chǎn)品的整改工作，相關產(chǎn)品暫停發(fā)售，宣傳展示同步清理下架，存量業(yè)務穩(wěn)妥有序退出。
《通知》還提出，不得通過“存款拼團”等方式變相突破大額存單起購門檻；要高度警惕“以貸轉存、以票引存”老問題在當前環(huán)境下出現(xiàn)新變種；重申不得設置存款時點考核指標，杜絕存款“沖時點”；嚴查員工與外部中介內(nèi)外勾結有組織攬存行為等。
此前，華北地區(qū)一家銀保監(jiān)局人士也就第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款問題表示，監(jiān)管部門應采取有力措施加強對銀行通過網(wǎng)絡平臺攬存的監(jiān)管和規(guī)范，防范各類風險的發(fā)生。規(guī)范銀行網(wǎng)上攬存行為，要壓實銀行主體責任，各銀行機構要嚴格執(zhí)行監(jiān)管要求，合規(guī)攬存，避免由于觸碰紅線受到監(jiān)管處罰。
10家頭部平臺下架互聯(lián)網(wǎng)存款反思：科技與銀行合作的邊界在哪里？
據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者梳理及采訪核實，目前至少包括支付寶、理財通、京東金融、陸金所、360你財富等10家平臺已下線存款產(chǎn)品，并表示將密切關注、認真落實相關監(jiān)管政策和指導意見。
由于監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)平臺存款相關業(yè)務暫時還未有正式文件下發(fā)，在多家互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛暫停增量業(yè)務的同時，對于其與銀行機構合作的邊界在哪里等問題，仍值得進一步深入探討，而這也將有利于日后互聯(lián)網(wǎng)平臺進行創(chuàng)新行為之前進行一個全面的評估，提前避免可能隱藏的風險。
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衍生出哪些風險？
對于存款人而言，面對諸多互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的存款產(chǎn)品盡管有了更多選擇，以及獲得了更高收益的機會，但也不得不注意到這背后衍生出了一定的風險。
在一位地方銀保監(jiān)局人士看來，該模式產(chǎn)生的弊病至少在四個方面：
一是通過第三方平臺進入銀行，加大了客戶信息被泄露的可能；
二是銀行需要支付給平臺“導流費”，增加了存款成本；
三是銀行存款結構發(fā)生變化，由于網(wǎng)絡平臺客戶對利率較為敏感，一旦利率下調(diào)極易導致存款大量搬家，進而引發(fā)中小銀行的風險；
四是地方性銀行通過平臺向全國吸儲，偏離了立足于當?shù)亍⒎沼诋數(shù)氐氖袌龆ㄎ弧?/p>
央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦也在相關文章中提到，在今年幾起擠兌事件中，線上擠兌占比80%，“隨著平臺存款快速增長，傳統(tǒng)的流動性風險應急處置方式已不足以及時有效應對互聯(lián)網(wǎng)平臺存款的擠兌，依賴現(xiàn)有手段難以實現(xiàn)對流動性風險的提前預警?！?/p>
以某家在多個互聯(lián)網(wǎng)平臺推廣過存款產(chǎn)品的城商行銀行為例，21世紀經(jīng)濟報道記者查閱其財報并計算發(fā)現(xiàn)，截至2018年、2019年末、2020年9月末該行存款余額分別為395.83億元、685.17億元、974.06億元，存款占總負債的比例分別為57.70%、75.12%、92.69%，均實現(xiàn)大幅增長。
“個別城商行、農(nóng)商行，甚至是村鎮(zhèn)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸儲，突破地域限制實現(xiàn)了全國展業(yè)，但一旦發(fā)生風險，就是將之前的區(qū)域性風險放大了全國范圍，產(chǎn)生的負面影響更大?！币晃汇y行業(yè)研究人士表示。
孫天琦也指出，中小銀行尤其是高風險銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款的規(guī)模已超過其風險管理能力，跨地域屬性增加了風險的外溢性，加大了處置難度。
“如果管理不善，還有可能會給某些不法平臺創(chuàng)造借助銀行名義進行非法攬存的機會，甚至導致非法集資案件發(fā)生；以及互聯(lián)網(wǎng)平臺多為異地遠程交易，對存款人的實名認證往往流于形式，很容易給洗錢犯罪造成空子可鉆?！鄙鲜龅胤姐y保監(jiān)局人士還表示。
圖/新華社
邊界在哪里？
“個人認為以螞蟻集團帶頭的互聯(lián)網(wǎng)平臺‘一刀切’的下架全部增量業(yè)務，反應有些過度了，畢竟正式的政策文件還未出臺，僅僅是央行領導對相關問題發(fā)表了一些看法?！?/span>一位互聯(lián)網(wǎng)平臺的合規(guī)人士對21世紀經(jīng)濟報道記者稱。
一家在多個互聯(lián)網(wǎng)平臺推廣過存款產(chǎn)品的城商行人士也21世紀經(jīng)濟報道記者表達了類似的看法，“在正式的政策文件未出臺之前，我們是否下架存款產(chǎn)品，主要看同業(yè)的情況，‘隨大流’?！?p#分頁標題#e#
事實上，孫天琦在談及互聯(lián)網(wǎng)平臺存款的治理思路時也未表示要“一刀切”，而是需要對這種新業(yè)務模式進行深入研究，完善規(guī)則制度。如，明確銀行準入資質和標準；研究出臺針對高風險銀行吸收存款行為的有關法律法規(guī)；嚴格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、APP等數(shù)字平臺涉及金融產(chǎn)品和服務的各類行為。
“要平衡好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和金融科技創(chuàng)新之間的關系，包容合理創(chuàng)新，降低市場準入門檻，促進市場充分有效競爭，提供更加便捷、優(yōu)質、安全的金融服務?！睂O天琦表示。
這意味著，對于銀行而言，具有全國性牌照的國有大行不應在限制范圍之列，而農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行以及部分城商行應該在禁止之列；高風險銀行的吸儲方式、利率等方面可能會增加一些限制；互聯(lián)網(wǎng)平臺從事相關業(yè)務需要持牌，并對具體行為有所規(guī)范。
值得注意的是，在與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的銀行中民營銀行占據(jù)較大比例。一位民營銀行人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，受制于“一行一點”的監(jiān)管政策限制，民營銀行獲客與業(yè)務拓展主要依賴于線上渠道，“如果對民營銀行業(yè)務設置過嚴的約束，對民營銀行的生存經(jīng)營都會構成較大壓力?！?/p>
據(jù)一位接近監(jiān)管的人士稱，民營銀行相對于城商行確實有其特殊性，在相關業(yè)務管理方面，可能會設置相對寬松的限制。
21世紀經(jīng)濟報道記者注意到，不止是存款產(chǎn)品，近期部分互聯(lián)網(wǎng)平臺對理財子公司的理財產(chǎn)品推廣方式也有所收斂。“對于某些用戶來說，理財和存款產(chǎn)品的區(qū)別其實還很模糊，監(jiān)管部門也有即將出臺理財產(chǎn)品銷售管理辦法的預期?！鄙鲜瞿郴ヂ?lián)網(wǎng)平臺的合規(guī)人士稱。
“創(chuàng)新的前提是基于對于監(jiān)管實質的理解，而不能在對監(jiān)管規(guī)則理解完全無知情況下進行，認為自己做的跟現(xiàn)有要求不一樣的業(yè)務都是創(chuàng)新。只有在這個前提下，創(chuàng)新與監(jiān)管才能并行地、動態(tài)地向前發(fā)展。”一位業(yè)內(nèi)專家談到監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡問題時表示。