“提前還了30萬(wàn)房貸，省了一大筆利息，爽！”在某社交平臺(tái)上，網(wǎng)友“阿香”發(fā)布了一條帖子，不一會(huì)兒就引來(lái)了上千條網(wǎng)友的評(píng)論。記者注意到，不少網(wǎng)友都是在咨詢“如何提前還貸”的相關(guān)事宜。
記者了解到，近段時(shí)間鄭州市場(chǎng)上也掀起了一陣“提前還貸熱”，甚至有中介機(jī)構(gòu)整理出了一份表格，名為“各銀行提前還款政策匯總”，專門指導(dǎo)不同銀行貸款者的提前還貸方案。
事實(shí)上，今年以來(lái)，“提前還貸”這個(gè)話題已經(jīng)被多次提及，為什么他們會(huì)做出這一選擇？提前還房貸真的劃算嗎？具體操作時(shí)有哪些需要注意的？日前，記者進(jìn)行了調(diào)查走訪。
1?，F(xiàn)象：咨詢?nèi)藬?shù)上升，
有購(gòu)房者表示“這是新型理財(cái)手段”
最近，購(gòu)買了濱河國(guó)際新城某樓盤的小張選擇提前一次性還掉了房貸尾款，共計(jì)56萬(wàn)。拿到結(jié)清證明，看著上面“已結(jié)清”三個(gè)字，她終于有種如釋重負(fù)的感覺(jué)。
“湊夠這56萬(wàn)不容易，不僅把工作這些錢存的錢全搭進(jìn)去了，還借了親朋好友20多萬(wàn)，但我還是覺(jué)得渾身輕松了很多?！毙埜嬖V記者，她是2018年買的這套120多平的房源，總價(jià)180余萬(wàn)，首付在父母的幫襯下出了110余萬(wàn)，月供在4.6千元左右?！拔屹I房那會(huì)兒利率正高，對(duì)比現(xiàn)在的利率，感覺(jué)心里挺不是滋味的，于是一咬牙先把貸款還了再說(shuō)。”小張說(shuō)，她是直接在網(wǎng)上操作的，流程很方便。在銀行app中申請(qǐng)了提前還款，然后等待審核，審核通過(guò)之后，會(huì)收到一條通知還款的短信，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)把錢打入貸款賬戶，等待自動(dòng)扣款就可以了。
“提前還貸是新型理財(cái)方式，能省不少錢！”一位與小張有同樣“提前還貸”經(jīng)歷的業(yè)主表示，“利息實(shí)在太高了，早點(diǎn)還清就是省錢，我周圍不少貸款者都是這么想的?！?/p>
鄭州某國(guó)有股份制銀行客戶經(jīng)理陳明（化名）也明顯感覺(jué)到這一趨勢(shì)。上周，他所在的網(wǎng)點(diǎn)就接到了十幾個(gè)咨詢電話，貸款金額在30-80萬(wàn)元不等，年輕客戶偏多，購(gòu)房時(shí)間大多在2016-2021年之間。陳明說(shuō)：“不過(guò)目前看來(lái)，咨詢的多，真正來(lái)辦理的不算太多?！?/p>
鄭州某股份制商業(yè)銀行的工作人員也表示，有提前還貸的情況，但是增長(zhǎng)趨勢(shì)并不算特別明顯。她推測(cè)，如果根據(jù)咨詢量判斷的話，部分客戶有這個(gè)意向，但還沒(méi)付諸行動(dòng)。
2。算賬：提前還貸究竟能省多少？
小張給記者算了一筆賬，她2018年上半年購(gòu)買的住房，總房款180余萬(wàn)元，首付110余萬(wàn)元，貸款78萬(wàn)元，貸款期限30年，貸款利率5.88%。如果正常還款（等額本息），每月還4616元左右，從2018年8月份一直還到2048年7月份，累計(jì)還款總額166萬(wàn)多，其中利息為88萬(wàn)多元。
到2022年5月份，小張已經(jīng)還了17萬(wàn)元左右的利息，還剩71萬(wàn)元左右利息未還。這次她把剩余貸款全部結(jié)清后，總利息支出減少了70多萬(wàn)，結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)省了一筆。
央行數(shù)據(jù)顯示，今年2月、4月、6月居民中長(zhǎng)期貸款出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，其中2月份為15年以來(lái)的首次負(fù)增長(zhǎng)，減少459億元。這表明，居民按揭貸款的償還量已經(jīng)高于了新增按揭貸款量，房地產(chǎn)市場(chǎng)成交量下滑，市場(chǎng)活躍度降低。
有業(yè)內(nèi)人士指出，目前居民提前償還房貸的能力來(lái)自儲(chǔ)蓄率處于高位。疫情反復(fù)之下，居民對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)信心和收入增長(zhǎng)預(yù)期減弱，防風(fēng)險(xiǎn)的訴求提升，從而增加了儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄率處于高位，居民償還房貸的能力增加。
除此之外，還有不少購(gòu)房者受理財(cái)收益率低、多地下調(diào)房貸利率等因素的影響，考慮提前償還貸款。
3。市場(chǎng)：部分銀行支持線上操作，
多銀行表示不收取額外費(fèi)用
不久前，交通銀行稱提前還款要收1%補(bǔ)償金引發(fā)了熱議。
近日，記者以貸款人身份致電了鄭州市內(nèi)多家銀行支行了解到，工商銀行、中國(guó)銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等主流銀行暫時(shí)沒(méi)有出臺(tái)“提前還款收取補(bǔ)償金”的新政策，部分銀行表示以貸款時(shí)簽訂的合同為準(zhǔn)，不同時(shí)期、不同網(wǎng)點(diǎn)的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)可能有所不同，也有銀行直接表示不收取提前還款補(bǔ)償金。
記者了解到，就提前還款流程來(lái)看，各家銀行都需要還貸客戶提前“預(yù)約申請(qǐng)”，但具體執(zhí)行方式上差異很大，有的可以完全線上辦理，有的需要去網(wǎng)點(diǎn)柜面簽字才行，客戶在申請(qǐng)之前最好與自己的貸款經(jīng)理或貸款支行聯(lián)系，問(wèn)清楚細(xì)節(jié)。至于扣款時(shí)效，則普遍在2-4周左右。
對(duì)于“提前償還了部分貸款，卻仍未還清”的客戶，后續(xù)還款會(huì)怎么變呢？據(jù)了解，大部分銀行會(huì)提供兩種選擇，一種是月供不變，縮短年限，一種是年限不變，減少月供。前者節(jié)省的利息會(huì)更多，可以盡早結(jié)束還款；后者則減小了每月供款的壓力，貸款者會(huì)輕松許多。客戶可以根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。
對(duì)此，易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，近段時(shí)間，一部分購(gòu)房者會(huì)對(duì)比目前新購(gòu)房者的房貸利率，覺(jué)得償還的貸款利息太高，計(jì)劃提前還貸。銀行方需要對(duì)此類提前還貸的動(dòng)機(jī)有充分的認(rèn)識(shí)，理解客戶的金融需求，主動(dòng)改善服務(wù)。
同時(shí)，嚴(yán)躍進(jìn)也提醒相關(guān)金融部門，要密切關(guān)注此類情況，防范其成為銀行系統(tǒng)新的金融風(fēng)險(xiǎn)和糾紛問(wèn)題，減少各類貸款方面的糾紛和投訴。
至于鄭州后期是否會(huì)出現(xiàn)“提前還貸潮”，中國(guó)商業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、河南省商業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)宋向清認(rèn)為，“提前還貸，屬于一部分有充裕閑置資金家庭的良性選擇，未來(lái)應(yīng)該會(huì)形成一種大趨勢(shì)，但是會(huì)不會(huì)出現(xiàn)提前還貸潮？還得看我們?nèi)绾稳ダ斫饬??！?/p>
4。分析：是否選擇提前還貸要分情況來(lái)定
事實(shí)上，提前還貸未必適用于所有人。
宋向清建議，無(wú)論是否選擇提前還貸，每個(gè)家庭都要保持比較充裕的現(xiàn)金流來(lái)應(yīng)對(duì)各種變故，在自己目前能夠有足夠的現(xiàn)金流以及還款能力的情況下，選擇提前結(jié)清貸款，可以減少利息支出，但不能因?yàn)槭±?，就把所有閑錢都還了房貸，那只會(huì)讓自己比較被動(dòng)。
此外，據(jù)某銀行個(gè)貸部門的工作人員透露，提前還房貸比較適合處于房貸還款初期的人，貸款前期本金基數(shù)、利息都較高，如果到了后期進(jìn)行提前償還，大部分都是本金的償還，減免利息的作用基本不大。并舉例表示，如果貸款者采用等額本息還款法還貸，且已經(jīng)超過(guò)了三分之一年限，比如貸了10年，已經(jīng)還了4年以上，提前還貸的意義就不太大了。