每年繳納保費(fèi)79元，就可以享受到最高200萬元的醫(yī)療保險(xiǎn)保障。北京最近推出的“京惠?！币缘土膬r(jià)格、高額的賠付刷爆了北京參保人的朋友圈。
這種保險(xiǎn)并非北京首創(chuàng)，今年以來，類似“京惠保”的城市普惠性商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)（下稱“惠民?！保╋L(fēng)靡全國(guó)，短短十個(gè)月內(nèi)，就有四五十個(gè)城市在政府的指導(dǎo)之下，由商保公司推出了各自的惠民保，如蘇惠保、惠蓉保、市民保等等。
南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，惠民保對(duì)醫(yī)保報(bào)銷不足的部分加以補(bǔ)充保障，是建立多層次醫(yī)療保障體系的一個(gè)措施。但惠民保作為自愿保險(xiǎn)，能夠成功的關(guān)鍵因素是參保人數(shù)，參加人數(shù)多才能有效地分散風(fēng)險(xiǎn)。但從當(dāng)前反饋的數(shù)據(jù)來看，參保人數(shù)還是有限的。
為了能吸引更多人加入補(bǔ)充保險(xiǎn)，同時(shí)也提高醫(yī)保個(gè)人賬戶的使用效率，深圳、佛山、蘇州等地，在開展惠民保時(shí)，也支持通過醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額購(gòu)買。但這種地方版政策是否能夠持續(xù)，還有待于國(guó)家醫(yī)保局個(gè)人賬戶改革正式文件的出臺(tái)。
此前，國(guó)家醫(yī)保局公布的《關(guān)于建立健全職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)門診共濟(jì)保障機(jī)制的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》既沒有將個(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)列入可以使用的范圍，也沒有列入不可使用的范圍。業(yè)內(nèi)對(duì)此的理解分為兩種，一種是沒有列入禁止就等于留出了空間；另一種則認(rèn)為，下一步醫(yī)保待遇清單出臺(tái)之后，包括個(gè)人賬戶在內(nèi)的醫(yī)?；饘⑷坑糜诨踞t(yī)療保障，新增的個(gè)人賬戶資金不能再用于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
惠民?？焖傧砣珖?guó)
惠民保的“雛形”是2015年深圳市政府首次推出的重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，由平安養(yǎng)老保險(xiǎn)集團(tuán)公司承辦。此后多個(gè)城市和保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出類似項(xiàng)目， 今年以來，越來越多的城市和保險(xiǎn)公司加入到了惠民保的行列中來。數(shù)據(jù)顯示，目前惠民保的參保人數(shù)超2000萬，累計(jì)保費(fèi)超10億元。
其中的典型案例是10月15日北京市推出了屬于“京城”特有的普惠醫(yī)療保險(xiǎn)——京惠保。北京市基本醫(yī)保參保人員均能以每年79元的統(tǒng)一價(jià)格，獲得最高200萬元的保險(xiǎn)保障和18項(xiàng)健康服務(wù)，而且不限年齡、職業(yè)、戶籍和健康狀況，與市場(chǎng)上銷售的百萬醫(yī)療產(chǎn)品相比，這項(xiàng)保險(xiǎn)無需體檢，患病也可參保。
各地推出的惠民保都體現(xiàn)出了“物美價(jià)廉”的特征，價(jià)格都在百元上下，有些地方只有四五十元，保額均在百萬左右，而且報(bào)銷比例也很高，基本都在70%以上。當(dāng)然，惠民保也不全是優(yōu)點(diǎn)，由于存在以社保目錄為依據(jù)的高免賠額，有業(yè)內(nèi)人士測(cè)算，患者的醫(yī)療費(fèi)用要達(dá)到5萬以上，甚至是8萬，才能達(dá)到惠民保的起付線，觸發(fā)賠付。
與商業(yè)保險(xiǎn)相比，惠民保在健康告知上也非常寬松。四川的惠蓉保，明確說明無需健康告知，既往癥的醫(yī)療費(fèi)可以賠付；北京的京惠保規(guī)定患病可投保，但腫瘤等5類重大疾病既往癥和并發(fā)癥產(chǎn)生的費(fèi)用不予賠付。
朱銘來表示，雖然過去兩三年醫(yī)保基本藥品目錄一直在調(diào)整，一些大量最新的藥物以談判價(jià)的方式納入醫(yī)保中，但是仍有兩個(gè)問題，一是有些藥雖然納入進(jìn)來了，但不能全額報(bào)銷，有些只能住院用而門診不能用；二是有些療效不錯(cuò)的藥在談判過程中沒談成，變成院外用藥，為了減輕患者的負(fù)擔(dān)，需要有一個(gè)補(bǔ)充性質(zhì)的保險(xiǎn)來彌補(bǔ)這一不足，所以基本醫(yī)保對(duì)于惠民保是有訴求的，這就是地方政府愿意支持惠民保的原因。
有了地方政府的背書，惠民保就比保險(xiǎn)公司推出的純商業(yè)行為的百萬醫(yī)療險(xiǎn)更加有公信力。
朱銘來認(rèn)為，惠民保作為自愿保險(xiǎn)，最終能否成功首先取決于參保人數(shù)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)是全民參加的，作為補(bǔ)充保險(xiǎn)的惠民保最好也是全員參加，或者是參保率保持在70%~80%，人多才能有效分散風(fēng)險(xiǎn)，才能保證在這么低的價(jià)位上運(yùn)行，如果出現(xiàn)嚴(yán)重逆向選擇，高風(fēng)險(xiǎn)人群買，低風(fēng)險(xiǎn)不買，那么將來是難以維持。
京惠保的政策問答回復(fù)明年是否會(huì)漲價(jià)時(shí)提到，北京京惠保項(xiàng)目力求持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，明年會(huì)根據(jù)今年項(xiàng)目的運(yùn)作以及服務(wù)情況考慮投保政策和費(fèi)率，但是今年度的保費(fèi)不會(huì)針對(duì)個(gè)人進(jìn)行調(diào)整。
“現(xiàn)在的問題是這種保險(xiǎn)并非強(qiáng)制性，有些地區(qū)的參保率只有10%，這導(dǎo)致潛在的風(fēng)險(xiǎn)很大。如何有效地吸引更多的人來參保，怎么樣參保率提升上去，是惠民保必須要解決的問題?！敝煦憗碚f。
醫(yī)保個(gè)人賬戶能否“埋單”
在推出了惠民保的四五十個(gè)城市中，有些提出允許醫(yī)保個(gè)人賬戶來購(gòu)買惠民保。
泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司健康保險(xiǎn)事業(yè)部副總經(jīng)理馮鵬程對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，深圳、佛山、蘇州、連云港等地，在開展城市普惠醫(yī)保時(shí)，也支持通過個(gè)賬余額購(gòu)買。通過政府指導(dǎo)支持，有利于擴(kuò)大廣大參保群眾對(duì)商保的認(rèn)知，提高保障意識(shí)，擴(kuò)大參保面，不僅大幅降低銷售成本，提高保障效率，也有利于多層次醫(yī)療保障體系建立。
蘇州的蘇惠保規(guī)定，凡是醫(yī)保個(gè)人賬戶資金往年結(jié)余金額在3000元以上并且沒有用個(gè)賬購(gòu)買過商業(yè)健康險(xiǎn)的職工醫(yī)保參保人,可使用醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買蘇惠保。佛山的平安佛醫(yī)保規(guī)定可以使用醫(yī)?？ㄙ~戶付費(fèi)。
不僅僅是今年流行的“惠民保”可以用醫(yī)保個(gè)賬支付，此前很多地方為了激活個(gè)人賬戶，紛紛出臺(tái)政策，支持個(gè)人賬戶余額購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)。
馮鵬程表示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，浙江?。?1地市）、山東?。?6地市）、福建?。?地市）、云南省（16地市）、上海市、重慶市，及江蘇蘇州、揚(yáng)州、南通、常州、無錫，廣東深圳、中山、惠州，遼寧沈陽、大連、撫順、遼陽、盤錦、本溪，安徽合肥，湖南長(zhǎng)沙，廣西南寧，陜西延安等13個(gè)省份70多個(gè)地市相繼出臺(tái)文件，通過甄選入圍商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，精選健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)職工個(gè)賬余額購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新實(shí)踐，少量保費(fèi)撬動(dòng)大額保障，能在社會(huì)成員之間實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)，放大基金的保障效能，提高醫(yī)療補(bǔ)償水平。
朱銘來認(rèn)為，如果允許個(gè)人賬戶購(gòu)買惠民保，應(yīng)該是一個(gè)好的導(dǎo)向。從這兩年地方實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)來看，也沒有發(fā)現(xiàn)很大的問題，政策應(yīng)該是對(duì)其進(jìn)行積極鼓勵(lì)。國(guó)家醫(yī)保局的個(gè)人賬戶改革方案中確實(shí)沒有提到商業(yè)保險(xiǎn)，但也沒有將它列入禁止使用的范圍，“這成為了一個(gè)真空地帶，我個(gè)人感覺政策還是留下了空間”。#p#分頁標(biāo)題#e#
在8月末國(guó)家醫(yī)保局公布的《關(guān)于建立健全職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)門診共濟(jì)保障機(jī)制的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》中，提出了個(gè)人賬戶主要用于支付參保職工在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)或定點(diǎn)零售藥店發(fā)生的政策范圍內(nèi)自付費(fèi)用等幾類范圍，明確規(guī)定了個(gè)人賬戶不得用于公共衛(wèi)生費(fèi)用、體育健身或養(yǎng)生保健消費(fèi)等不屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍的其他支出，但沒有提到商業(yè)保險(xiǎn)。
征求意見期間，馮鵬程就商業(yè)保險(xiǎn)在醫(yī)保個(gè)賬改革中應(yīng)該發(fā)揮的作用向國(guó)家醫(yī)保局遞交了相關(guān)的反饋意見。他提出，允許定向購(gòu)買指定個(gè)人賬戶商業(yè)健康保險(xiǎn)，既尊重了個(gè)人選擇性，又?jǐn)U大了參保人本人及家庭的健康保障。
未來醫(yī)保個(gè)人賬戶能否為包括惠民保在內(nèi)的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“埋單”，還有待于門診共濟(jì)和個(gè)賬改革正式文件的出臺(tái)。但也有業(yè)內(nèi)權(quán)威人士向第一財(cái)經(jīng)表示，當(dāng)前9%的醫(yī)保費(fèi)已經(jīng)不能再提高了，醫(yī)?；饝?yīng)該主要用于基本保險(xiǎn)，而不能再用于商業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)在地方還出臺(tái)個(gè)人賬戶購(gòu)買商保的文件，但醫(yī)保待遇清單出臺(tái)之后，地方很有可能將不能再出臺(tái)這樣的政策。